銀行が不良債権を膨らませるのを防ぐ

[Financial Express]先週国際通貨基金(IMF)によって発表された世界金融安定性報告書(GFSR)は、バングラデシュに対し、国内の金融安定性を確保するために不良債権(NPL)の問題に取り組むことを最重要視するよう勧めた。

多くの国が、不良債権の流通市場を発展させ、不良債権を償却して提供するという点で積極的であることによって、この問題に取り組んできました。

国内の不良債権問題に関して、IMFは、会計基準の変更に伴って状況が改善することを期待した。

不良債権と過剰な流動性は、同国の銀行セクターにとって大きな関心事となっています。その上、中小企業が受け取る信用の量が減少している間、大規模なローンの数も増加しています。

同国の銀行システムにおける分類されたローンの量は、昨年の12月31日現在で26%以上1,960億8,000万タカ増加し、9,391 1億タカとなり、2017年の7,430億3,000万タカから増加した。 3ヶ月前の11.45%から2018年12月31日の時点で10.30%まで。

ローンのデフォルト文化を統制するために、同国の銀行部門は一種の特別な監査システムの下に来ることが期待されています。このような監査の主な目的は、銀行が不良債権を取り除く手助けをすることです。政府は、誰が本物の借り手であり、誰が故意の不履行者であるかを特定する必要があります。銀行ローンの使用状況を監視する必要があります。

不良債権の増加の問題に対処するために必要な法的改革が行われるべきであるという事実を否定するものはありません。たとえばマレーシアでは、故意の不履行者がすべての政府機関によってブラックリストに登録されています。彼らは国を離れることすら許可されていません。

AHMムスタファカマル財務相は、債務不履行を「国家全体に対する犯罪」と呼んだ。彼は銀行の役人にローンを発行する前に彼らの顧客をよりよく理解するように忠告し、短期の預金に対して長期のローンを発行するべきではないと述べた。この点で、彼は銀行内のコーポレートガバナンス文化を強化する必要性を強調した。中堅経営陣は、より良いコーポレートガバナンスを確保する上で大きな役割を果たすことができます。

しかしながら、債務不履行者、特に故意の債務者から債務不履行の融資を回収することには多くの問題がある。問題に取り組むために、関係当局はそのような信用を取り戻すための法的手続きを加速させるべきです。

仲裁の導入は、問題を解決するためのプロセスです。それはローン紛争を解決するのを助けるために導入されるべきです。中央銀行は、不良債権の量を減らすために、関連法令の改正に関する勧告を財務省に提出することができます。

高レベルの不良債権は、実のところ、経済の成長と安定性を脅かしています。多くの大口借入人にローンを集中させるべきではないと多くの人が言っています。これらの銀行では不良債権と分類されたローンが増加しているため、国営銀行の数も減らす必要があり、上位20の借り手がデフォルトローンの3分の1を保有しています。

実際、NPLが高いため、預金者は預金に対する公正な利益を奪われています。裁判所での訴訟では、7,500億タカの実現が見込まれています。銀行セクターでは、金利の固定化に関する競争はありません。金利を固定する場合には、共謀的な寡占があります。

その間、バングラデシュ銀行は、新しい政策の発行後に訴訟を起こすことなく、銀行が増した不良債権を償却できるという通達を発表した。銀行は現在、回収のための訴訟を起こすことなく、以前の上限である50,000クローネの代わりに、最大20万クローネのローンを償却する権限を与えられている。この政策はまた、銀行が過去5年間ではなく3年連続でこのようなローンを償却することを認めている。

アナリストらは、銀行は法廷に頼ることなく小型のローンを償却するので、銀行は政策から恩恵を受けると主張している。しかし彼らは、新しい政策は大規模なローンには効果がないかもしれないと述べた。潜在的な債務不履行者は、最新の政策緩和から恩恵を受けるだろうが、中小の起業家は、新規の融資を確保する際に問題に直面するかもしれない。銀行の準備費用は政策の緩和後に削減されるだろう、と彼らは主張した、

彼らによれば、銀行システム内の不良債権の金額は、不良債権が100%の現金引当を行った後に償却された場合、減少する可能性が高いという。それは小売クレジット、特にクレジットカードの不良債権を減らすのに役立つかもしれません。

しかし、多くの人が政策は大規模なローンに大きな影響を残さないと言います。少額の不良債権の金額は、新しい方針の法的な目的のための追加費用を回避するために償却するために再定義されました。

ローンの償却は、実際には世界的な慣行です。しかし、それはその不良債権を償却する関係銀行の能力に依存します。この点に関して最終的な決定を下す前に、銀行の経営陣は、償却額に対して100パーセントの準備を確保する必要があります。

多くの専門家は、融資の不履行者がそのような利益を与えられ、新たな要求を考え出すならばもっと積極的になるだろうと意見を述べています。バングラデシュ銀行はこの部門を厳格に監督しなければならないでしょう。彼らによれば、訴訟を起こさずにローンを償却するのは賢明ではないだろう。訴訟がなければ、誰もそれらの債務を引き受けることはないと彼らは付け加えます。

しかし、貸付金の回収のために裁判所への依存度が高すぎることは、NPLの著しい上昇の背景にある理由の1つです。銀行の専門家によると、不良債権に関連する訴訟の80%以上は裁判所で解決することができます。債務不履行貸出金の回収は時間のかかるプロセスであるため、代替紛争解決(ADR)の選択肢が問題解決に役立つ可能性があります。

不良債権の膨張により銀行は銀行の苦痛を和らげるために、いくつかの法改正をもたらす必要があります。分類されつつあるローンは、実際には普通の人々の苦労して稼いだお金です。銀行はそのような故意の不履行者を罰するのは難しいはずです。

szkhanfe@gmail.com


Bangladesh News/Financial Express 20190414
http://today.thefinancialexpress.com.bd/editorial/saving-banks-from-swelling-bad-loans-1555164914/?date=14-04-2019