[Financial Express]ローン取引は最も洗練されたクレジット商品として知られており、多くの利点がありますが、この商品がすべての市場で同等にうまく機能しない可能性があることも事実です。成熟した効率的な市場で良好に機能します。それにもかかわらず、バングラデシュ銀行は、国の信用市場を多様化し、より効率的にするために、限られた規模でこの製品を導入することを検討するかもしれません。
ローンシンジケーションおよびトレーディング法の制定：ローントレーディングの導入に向けた最初のステップとして、ローンシンジケーションおよびトレーディングの運営を管理する別個の法律を制定する必要があります。この法律は、ローン業務のすべての分野を網羅する包括的なものでなければなりません。ここでは、二国間ローンも取引できますが、その慣行は限られていますが、ローン取引はほとんどシンジケートローンに適用されると言われるかもしれません。したがって、ローン取引法は、シンジケートローンにも同様に焦点を当てるべきです。また、この法律は、誰がローン取引協会のメンバーになるか、そして何が彼らの適格性になるかを指定すべきです。ローン取引協会の設立、その細則、役割、責任はこの法律に準拠します。さらに、決済基準、決済期間、遅延決済の処理、決済失敗の結果などを含む中核的な運用上の問題も明確に記載する必要があります。可能であれば、曖昧さを避けるために、ローンを取引するトレーダーの資格、役割、責任、説明責任を明確に述べる必要があります。さらに、この法律は、ローン取引プラットフォームの開発プロセスも対象とすべきです。さらに、他の関連する法律の一部、つまり銀行会社法、連絡先法、および関連するバングラデシュ銀行規制は、矛盾するセクションを避けるために修正する必要があります。
ローン取引協会の設立：二次ローン取引をオープンなプラットフォームにすることはできず、貸し手はいつでも参加できます。最低限の共通基準、倫理、コミットメントは、ローン取引に関与する当事者間で実践されなければなりません。これは、ローンを売買しようとするすべての貸し手がメンバーになるローン取引協会の設立によってのみ保証されます。この協会は、ローン取引法に照らして独自の細則を作成します。通常、銀行と金融機関はローン取引協会の会員になります。ただし、他の非銀行金融機関にも会員になる機会を与えることができます。この機会は、アイドルファンドを所有している他の企業や非政府組織（NGO）でさえも受け入れることにより、従来の貸し手を超えてさらに拡大することができます。ローン取引の機会は、NGOを含む非銀行組織にとってより有益である可能性があります。これらの組織は、信用市場に直接アクセスできないためです。莫大な投資可能な資金を所有しているにもかかわらず、これらの事業体は通常、有望な借り手にお金を貸すことはできません。許可されれば、彼らは国のクレジット市場に投資することができます。
ウェブベース/オンライン取引プラットフォームの確立：ローン取引はオンライン取引システムを通じて行われるため、この製品を市場に投入するための主要な手段として、包括的で使いやすいオンライン取引プラットフォームを開発する必要があります。現在では、多くのウェブベースのアプリケーションが銀行業務で効率的に使用されています。したがって、このオンライン取引プラットフォームは、インターネット機能を使用して開発することもできます。もちろん、このソフトウェアの購入は非常に高価になりますが、専門家の専門知識と適切なビジネスガイドラインを提供するIT専門家の助けを借りて、社内開発のための対策を講じることができます。このオンラインプラットフォームは、ローン取引協会のアクティブメンバーの許可された人のみにアクセスできなければならず、部外者には完全に制限されます。同時に、すべての加盟銀行および金融機関は、実行された取引に関連する決済およびその他の付随的業務を担当する適切かつ効率的なバックオフィスを維持する必要があります。ローン取引協会でさえ、より大きな役割を果たし、取引プロセス全体を厳格に監督するSRO（自主規制機関）として行動する必要があります。そうしないと、準拠させてこの製品を市場操作から保護することが困難になります。
ローン文書の簡素化：複雑で複雑なローン文書は、信用市場を多様化する上での主要な障壁の1つです。従来の銀行システムから引き継がれたローンの文書化手続きは、信用供与の確保に引き続き適用されます。この手順と法的文書の収集は複雑すぎて面倒です。要件は銀行ごとに異なるため、文書化の手順に均一性はありません。同じ銀行内では、ローンごと、借り手ごとにさえ異なります。 DP（デマンド約束手形）、復活の手紙、継続の手紙、契約の手紙、制裁の助言、契約の証書、個人の保証、誓約の手紙、登録された抵当、公平な抵当、委任状は、ローンの制裁。このプロセスは、すべての利害関係者、特に借り手、貸出銀行、代理店銀行の間で包括的な信用契約と呼ばれる可能性のある1つの文書のみを実行し、この文書を関係者全員に必須にすることにより、非常に簡単に簡単に作成できます。承認されたクレジットに関する問題または紛争は、当該クレジット契約で合意され、規定されている条件に照らして解決されます。先進国と多くの発展途上国の銀行業界がこの慣習に従っていることは言及できます。ローンの文書化プロセスを簡素化しないと、この商品の管理が混耳のとなるため、ローン取引の開始は適切ではありません。
ローン運用の近代化
ローン取引はNPLの解決策ではありません：ローン取引の状態は取引によって変化しないため、ローン取引は銀行がNPL問題を解決するのに役立たないことに留意する必要があります。ローンのステータスは、取引回数にかかわらず同じままです。標準的な慣行によれば、ローンのステータスを変更する範囲はありません。つまり、貸し手の当事者を変更した後でも、標準以下のローンは標準以下のままです。その上、ローンはその歴史的背景とともに取引プラットフォームにリストされ、その後、リストされたローンで行われたまたは試みられたすべてのアクションは電子的に記録されます。ローンが記録されると、その履歴は消去も調整もできません。ただし、定期的な評価と、ローン自体の原因で必要な場合のローンのステータスの変更は、元のレベル、つまり借り手が借りる銀行で実行され、この変更はトレーディングプラットフォームで更新されます。しかし、取引のみを通じてローンのステータスを変更する範囲はありません。
したがって、ローン取引の導入には、製品に関する詳細な分析と徹底的な調査が必要になります。法律を制定し、既存の法律の一部を改正してから、銀行業界に導入する必要があります。この製品がすべての予防措置と規制管理を行わずに発売された場合、それが裏目に出て銀行部門で別の問題を引き起こす可能性があることは言及できます。
ニロンジャン・ロイはカナダのトロントに拠点を置く銀行家です。
nironjankumar_roy@yahoo.com
Bangladesh News/Financial Express 20191003
http://today.thefinancialexpress.com.bd/views-reviews/loan-trading-bringing-qualitative-change-in-loan-operations-1570023417/?date=03-10-2019
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