[Financial Express]バングラデシュは、マイクロクレジット業務の成功で世界的に称賛されています。貧しい人々がノンバンク金融機関からの信用へのアクセスを通じて恩恵を受けているため、世界はマイクロクレジットの成功に対して国に感謝しています。
実際、マイクロクレジットは国の社会経済部門に革命をもたらしました。それは、貧しい人々が前進し、経済活動に参加することを可能にしました。バングラデシュは、マイクロクレジットモデルであることでノーベル平和賞を受賞しました。ただし、裏返しもあります。マイクロクレジットプログラムに関与する非政府組織（NGO）は栄えたが、借り手はおそらくその割合で恩恵を受けなかった。融資機関は、ローンの30〜40％の利子を取り始めました。固定されたルールもありませんでした。
マイクロ貸出機関の活動の透明性を確保するために、「マイクロクレジット定期機関」（MRA）が2006年に設立されました。マイクロクレジットの高金利は、国内外で広く批判されました。その後、政府は2010年に利子の上限を27％に固定しました。徐々に金利がさらに引き下げられると言われましたが、この10年間で何も行われていません。
政府は、持続可能な開発目標（SDG）を達成するために、NGOが提供するマイクロクレジットの金利を3.0％引き下げることを決定しました。財務省は、MRA理事会が勧告を導入した後、24％の金利を承認しました。
パリカルマサハヤック財団（PKSF）は、マイクロクレジット業務の主な資金源です。 NGOは、PKSFからわずか4-6％の金利で融資を受けています。したがって、マイクロクレジットの利率は20％を超えてはなりません。クライアントは従来の銀行システムで銀行に行く一方、マイクロクレジットはクライアントに行かなければならないという議論がありました。
マイクロクレジットの金利を下げるという決定は称賛に値します。決定が融資機関に影響を与えるとのいくつかの四半期の懸念は根拠がない。金利のために破産した組織はありません。
むしろ、融資機関の富は徐々に増加しました。実際、持続可能な貧困の緩和には、財産、教育、市場、健康、衛生、金融などの社会経済機関へのアクセスとともに、構造的貧困の原因を排除することが必要です。
ですから、問題は、貧困を緩和する上でマイクロクレジットがどのように行っているのかということです。現在、この国の貧困削減プログラムは、過去数年間で4億人の貧困者のうち合計3億3,000万人がマイクロクレジットファシリティを利用しているため、順調に進歩しています。
バングラデシュは、マイクロファイナンス機関（MFI）の貢献に乗ることにより、国連が定める期限よりもはるかに早く貧困に関するミレニアム開発目標（MDG）を達成したことも事実です。
しかし、マイクロクレジットだけでは貧困を持続的に軽減することはできません。企業能力とスキルを備えた借り手だけが貧困を利用できるからです。最近では、批評家はマイクロクレジットを犯罪者として、支持者を万能薬として描いています。しかし、その限界にもかかわらず、マイクロクレジットが貧困の緩和に重要な役割を果たしてきたという事実は残っています。
バングラデシュでは、MFIの商業化に対する圧力が高まっています。アナリストは、マイクロ貸し手が営利目的で運営されている場合、マイクロクレジットは貧困と闘うことができないと述べています。 MFIの商業化は、例えば、最近インドやボリビアなどの多くの国で失敗しています。
最も心配な事実は、多くのMFIが利子として40〜60％を請求していることです。多くのMFI現場スタッフは、クライアントをひどく扱います。彼らは、クライアントがより大きなローンを取ることを奨励しますが、債務者が返済スケジュールを逃した場合、彼らは公の場でそれらを恥じ、心理的および肉体的に脅します。
この文脈において、アナリストは、バングラデシュは貧困の緩和に役立つだけでなく、雇用の創出、医療、教育に焦点を当てて持続可能な開発を確保する新しいマイクロクレジットプログラムを開始すべきだと述べています。第一世代のマイクロクレジットの時代は終わりました。
規制当局と政府当局は、監督コストを可能な限り最小限に抑え、携帯電話事業者やカードベースの金融サービス提供を提供するIT企業と協力して、リモートローンの提供および回収メカニズムを採用することで、MFIを奨励および支援する必要があります。
MFIは、金融サービスを超えて、社会のより大きな利益のために、より多くの人間的および社会的ビジョンを採用する必要があります。彼らは、彼らの請求、条件についてより透明である必要があります。実際、クライアントの悪用の可能性を減らし、社会的パフォーマンスを改善するために、低コストのシステムを導入する必要があります。
マイクロファイナンスが貧困削減のための国家戦略のほんの一部であることは否定できません。そのため、それを国家の視点に入れる必要があります。 MFIは、生き残るために効率的かつ競争力がなければなりません。また、政府はマイクロクレジットの可能性をどのように完全に探求できるかを知るための研究を実施すべきです。
ただし、政府は、MFIを営利組織として、または社会的実体として運営することを望むかどうかを決定する必要があります。それに応じてポリシーを策定する必要があります。今こそ、MFIと政府との関係を再評価するときです。そうでなければ、政府の役割を強化し、関与を強化する必要があります。
マイクロクレジットにより、数百万人の貧困者がこれらの障害を克服し、生活を改善することができました。このようなプログラムを通じて、主流の経済活動に関与したことのない個人や小規模な起業家に融資とトレーニングが提供され、生産性の向上と最貧層の雇用創出を支援しています。ほとんどの借り手は女性です。
どこでも、貧困層は25ドルまたは30ドルのローンを使って収入を生み出していました。鶏を育てて卵を売ったり、小さな小売店を開いたり、ミシンを買ったりしていました。さらに、メインラインの銀行家を驚かせるような金利でローンが期限内に返済されました。
バングラデシュの不利な立場にある人々は、世界の他の地域と同様に、貧困のサイクルに陥りやすい。土地がなく、教育や収入がほとんどない人は、適切な雇用を見つけ、健康な家族を育て、経済の低迷を乗り切るのにより厳しい障害に直面します。社会的地位と法的権利に欠け、伝統的に男性の賃金率の半分以下を稼ぐ女性は、特に脆弱です。
このような背景に対して、あらゆる分野からの批判を無視して、全国でこのマイクロクレジットプログラムを継続する必要があります。何百万人もの人々は、生存のみを切実に必要としています。彼らは生存のためにマイクロクレジットが必要です。
このプログラムは多様化することができますが、融資機関を非難するだけで止めることはできません。現在、彼らは良い仕事をしており、数千人の貧困被災者を融資プログラムに参加させ、この厳しい世界で生き残る機会を提供しています。
szkhanfe@gmail.com
Bangladesh News/Financial Express 20191020
http://today.thefinancialexpress.com.bd/editorial/diversifying-microcredit-programme-1571494294/?date=20-10-2019
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