[The Daily Star]民間銀行8行の取締役らは、深刻なリスクを伴う相互融資慣行により、互いの銀行から多額の借入を行っていた。一部の銀行はさらに踏み込み、これらの銀行の会長や取締役の親族に数千億ルピーを貸し付けていた。
デイリースターが分析した財務報告書によると、これら8行の取締役向け融資は2023年末時点で2500億タカに上った。これとは別に、これらの貸し手のうち4行は、銀行取締役の親族に約2000億タカを提供した。つまり、これらの取締役とその親族に認可された相互融資の総額は4500億タカに達したことになる。これらの融資のほとんどは、過去5年間に行われたものである。
デイリー・スター紙は過去3カ月間、バングラデシュで現在営業している指定銀行51行の財務報告書を分析し、この8行以外の銀行はそのような融資慣行に携わっていないことを発見した。
対象となる銀行は、エクシム銀行、イスラミ銀行、ソーシャル・イスラミ銀行、ナショナル銀行、IFIC銀行、ファースト・セキュリティー・イスラミ銀行、ユニオン銀行、グローバル・イスラミ銀行です。
これらの銀行は、疑わしい銀行業務慣行で知られており、追放されたばかりのアワミ連盟政府と関係があるとされている。シェイク・ハシナ首相の15年間の統治の間、Sアラム、ベキシムコ、ナッサ、シクダール・グループなど、銀行資産を持つ強力な企業グループは、不透明な政治と歪んだ規則で繁栄し、金融セクター全体を深刻なリスクにさらしていた。
問題の銀行取締役8名が貸付人の払込資本金に拠出した合計額は2,400億タカで、これは彼らが互いに借り入れた45,000億タカの約5％に相当する。
これらのグループのほとんどは、その事業慣行や財務状況を考慮すると融資を受けることができず、相互に融資を行っていた。
中央銀行の規則では銀行の取締役への融資が禁止されているため、取締役らはこのような巧妙な手段を講じた。この傾向は目新しいものではないが、過去7～8年の間に銀行業界で広まったと当局者は述べた。
「銀行オーナーのほとんどは自身の事業でも成功しているため、中央銀行は銀行が他の銀行のオーナーに融資するのを阻止することはできない」と銀行アナリストは述べた。
2014年の中央銀行の通達によれば、商業銀行は取締役の会社に対し、払込資本金の50％まで融資できる。
これらの銀行のうち4行は本件についてコメントを控え、他の2行は融資は関連法に基づいて認可されたものだと述べた。デイリー・スターは他の2行に連絡を取ることができなかった。
銀行関係者らは、こうした相互融資は関係銀行や銀行業界全体にとってリスクを伴うと指摘する。
こうした借り入れは、他の銀行から融資を受けることが困難だったため、取締役らが預金者の金で互いに助け合っていたことを示していると、彼らは付け加えた。
イスラミ銀行、ソーシャル・イスラミ銀行、エクシム銀行の中級銀行員３人によると、融資のほとんどは取締役の指示に従って承認されており、銀行幹部は何も関与していないという。
匿名を条件に語ったところによると、複数の銀行が一部企業に多額の融資を行っており、その額は多くの場合、年間売上高の何倍にも上るという。
「それで、彼らはどうやってローンを返済するのでしょうか？」と3人の銀行員のうちの1人が言った。彼の意見は他の2人にも同調した。
「不当な利益」
データによれば、イスラミ銀行とソーシャル・イスラミ銀行は、2016年にSアラム・グループに買収された際に相互融資を開始した。
エクシム銀行、ナショナル銀行、IFIC銀行はすでに何年もの間、こうした融資業務に携わってきたが、規模は限定的だった。こうした融資の規模は過去10年間で何倍にも増加した。
銀行が取締役の親族に融資する場合、融資を承認する際に借り手の財務力が真剣に考慮されないため、銀行がリスクにさらされると専門家は指摘する。
こうした借り手は通常、融資や返済において不当な利益を得ています。いくつかの銀行はすでにこうした融資によるリスクに直面しています。
バングラデシュ銀行の広報担当者メズバウル・ハック氏はデイリー・スター紙に対し、問題となっている企業の財務諸表を分析し、その資産と負債が融資を支えているかどうか確認する必要があると語った。
「過剰融資であれば、中央銀行は行動を起こすだろう」と彼は語った。
輸出入銀行
エクシム銀行は、他の銀行の取締役が所有する複数の企業に、相互融資としては最高額となる8,115億タカを提供した。この金額のうち、3,982億タカは、ファースト・セキュリティー・イスラミ銀行の会長も務めるモハメド・サイフル・アラム氏が会長を務めるSアラム・グループが所有する3社に提供された。
一方、ファースト・セキュリティー・イスラミ銀行はナッサ・グループに融資しており、同銀行に対する同グループの未払い融資額は2023年末時点で73億4000万タカとなっている。
エクシム銀行のナズルル・イスラム・マズムダー会長は、自身が所有するナッサ・グループの名義で、これらの銀行のほとんどから融資を受けていた。ナッサ・グループは、S・アラム氏の息子アフサヌル・アラム氏が会長を務めるイスラミ銀行からも融資を受けていた。
エクシム銀行はユニテックス・スピニング社とその関連会社に80億1千万タカを融資した。ユニテックス・スピニング社のマネージング・ディレクターのベラル・アハメド氏はソーシャル・イスラミ銀行（SIBL）の会長である。
ナサ・グループのSIBLに対する未払い融資は65億1千万タカに上る。
2023年末現在、ベキシムコとその関連会社の輸出入銀行における未払いローンは66億1千万タカである。ベキシムコの副会長サルマン・F・ラーマンはIFIC銀行の会長も務めている。IFIC銀行に対するナッサグループの未払いローンは63億7千万タカである。
エクシム銀行は、リック・ハック・シクダー氏とその兄弟のロン・ハック・シクダー氏が支配するシクダー・グループの姉妹企業であるパワーパック・ムティアラ・ケラニガンジ発電所に2,671億タカを融資した。彼らは規制当局に追放される前は国立銀行の取締役も務めていた。
ナサ・グループのナショナル銀行に対する未払い融資は、2023年末時点で1,632億タカであった。
エクシム銀行の財務報告書によると、マズムダー氏とその家族は2億5千万株を保有し、エクシム銀行の払込資本金に約25億タカを拠出した。
中央銀行の規則により、同氏は銀行から12億5千万タカ（株式価値の50％）の融資しか受けられない。
「これは融資の集中であり、このタイプの融資は、この融資がまだ不履行になっていないにもかかわらず、銀行にとってリスクを生み出す」とベテラン銀行員のムハンマド・A（ルミー）・アリ氏は語った。
「大口の借り手が債務不履行に陥れば、銀行は危険にさらされる。優良銀行は通常、そうした懸念からこの種の融資を許可しない」と同氏は述べた。
中央銀行は融資の集中を避けるため、単一エクスポージャー制限の規則を導入した。しかし、これらの銀行は複数の企業名義で融資を行うことで、組織的に規則を回避してきた。
「銀行側からすると、融資の最終受益者が誰なのかを知ることは難しくないので、銀行は注意する必要がある」と、バングラデシュ銀行の元副総裁アリ氏は語った。
ソーシャル・イスラミ・バンク
ソーシャル・イスラミ銀行（SIBL）は、他の銀行の取締役に1,700億タカの融資を行い、同銀行のベラル・アハメド会長は他の銀行から融資を受けた。例えば、同銀行は、イスラミ銀行の会長でもあるアフサンル・アラム氏が会長を務めるインフィニア・グループの複数の企業に1,049億タカを融資した。
その代わりに、イスラミ銀行は、ベラル・アハメド氏がマネージングディレクターを務めるユニテックス・グループの2社に2,221億タカを貸し付けた。
これらの相互融資とは別に、SIBLはSアラム・グループの複数の企業および姉妹会社に3,199億タカを融資した。SIBL会長のベラル・アハメド氏とSアラム・グループのサイフル・アラム氏は親戚関係にある。
ユニテックス グループは SIBL の株式を約 4.5 千万株保有している。これは、同社の銀行払込資本金への出資額が 5 億タカ未満であることを意味する。S アラムの親族数名も同銀行の株式を保有しており、銀行払込資本金への彼らの出資額の合計は約 23 億タカである。
イスラム銀行
イスラミ銀行は他の銀行の取締役に4,333億タカを相互に貸し付けた。
これとは別に、Sアラム・グループの複数の企業に対する同銀行の融資額だけでも14,167億タカに達した。
イスラミ銀行では、銀行長のアフサンル・アラム氏とその親族が、銀行の払込資本金35億タカに相当する株式を保有している。
Sアラムグループは自らの名義でイスラミ銀行に投資していないため、同銀行は同グループの企業への融資に関して法的拘束力を持たない。
その他の銀行
同様の慣行は、ナショナル銀行、IFIC銀行、ファースト・セキュリティー・イスラミ銀行、グローバル・イスラミ銀行、ユニオン銀行でも広まっていた。
例えば、ナショナル銀行は、所有者が他の銀行の取締役でもある複数の企業に7,080億タカを貸し付けました。これらの融資は、ベキシムコ・グループ、ナッサ・グループ、およびSアラム・グループに提供されました。
その代わりに、シクダール・グループはIFIC銀行、エクシム銀行、ファースト・セキュリティー・イスラミ銀行から融資を受けた。
同様に、IFIC銀行はナッサ・グループとシクダー・グループに1,075億タカを貸し付けた。その見返りとして、ベキシムコ・グループはエクシム銀行とナショナル銀行から融資を受けた。
IFIC銀行は、ベキシムコが合弁パートナーとなっているスリープール タウンシップに1,020億タカの融資を提供した。
サルマン・F・ラーマン氏とその息子アハメド・シャヤン・ラーマン氏は、銀行の株式4.11%、または7.51億株を保有しており、その価値は7億5千万タカに上る。
ファースト・セキュリティー・イスラミ銀行は、2,442億タカ相当の融資を提供した。
グローバル・イスラミ銀行とユニオン・グループの相互融資は1,618億タカだった。
Sアラム氏の親族数名がグローバル・イスラミ銀行の株式3億タカを保有しており、同行への投資額は約30億タカとなる。ユニオン銀行では、Sアラム・グループが57億タカ相当の株式を保有している。
デイリー・スターは6月15日にこれらの銀行のほとんどに最初に連絡を取り、8月12日と13日にもフォローアップした。ナショナル銀行、ファースト・セキュリティー・イスラミ銀行、IFIC銀行、エクシム銀行の担当者は返答せず、コメントを拒否した。
SIBLの最高執行責任者であるザファル・アラム氏は、すべての融資は銀行規則に従って認可されており、Sアラム・グループを含む借り手は多額の融資を受ける資格があると述べた。
イスラミ銀行のモハメド・モニルル・ムーラ最高経営責任者（CEO）は、同行は1990年代からナッサ・グループとSアラム・グループに投資しており、両グループの業績は良好だと語った。
Bangladesh News/The Daily Star 20240817
https://www.thedailystar.net/business/economy/news/tk-45000cr-stuck-shady-loans-3679036
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