[The Daily Star]NRBイスラム生命保険は設立からわずか3年で不正に陥った。同保険会社は2021年の設立以来、管理費として許容限度をはるかに超える支出をしており、自動車購入でも浪費していた。
同社はまた、出張、会議、セミナーに過剰な費用を費やしており、その結果、保険会社の財務状況は回復不能な状態に近づいている。
さらに、同社は管理費の許容限度額の設定においても不正行為を行っていた。
NRBイスラム生命保険株式会社の会長であるキブリア・ゴラム・モハマド氏は、イタリアのバングラデシュ・アワミ連盟の創設者であり、全ヨーロッパ・アワミ連盟の創立者兼幹事でもある。
規制当局の調査によると、同社は2021年から2023年にかけて管理費の認可限度である2億1,170万タカを超過しており、これは許容限度の1.48倍に相当します。
保険開発規制庁（IDRA）の6月3日付報告書によると、生命保険会社は2023年末までに保険契約者から8億1510万タカの保険料を徴収したが、生命保険基金には1億2000万タカしか入っていない。
「同社は生命保険に資金を投資したという証拠を一切提出できなかった」と同社は述べた。
生命保険基金とは、生命保険のために保険会社に支払われ、保険会社が投資する金額であり、誰かが死亡したときにそこからお金が支払われます。
規制当局は報告書の中で、「同社の全体的な財務状況は不安定で、破産寸前だ」と述べた。
この状況を克服するために、同社の取締役会は緊急かつ強制的に約2億4千万タカを注入する必要があると報告書は述べている。
同社の払込資本金は1億8千万タカである。しかし、同社はそのうち7千万タカを補充するという条件で引き出した。IDRAの報告書によると、最近、同社は払込資本金に3千万タカを注入することに成功した。
IDRAのモハマド・ジャイヌル・バリ会長はデイリー・スター紙に対し、保険契約者から徴収した保険料は同社によって不法に使われたと語った。生命保険基金も設立されていない。
報告書で指摘された不正行為について回答を求めており、回答を受け取った後、さらなる措置を講じる予定であると述べた。
不正が明らかになった経緯
IDRAの幹部はデイリー・スター紙に対し、同社が最高経営責任者（CEO）の任命更新の提案書を送付した後、規制当局が適格性審査を行っていた際にこの問題が発覚したと語った。
規制当局は、同社の過去の事業実績と現在の財務状況を確認するため、払込資本金、保険料収入、資産、投資、保険更新率などのさまざまな情報を要求した。
「同社から提供された情報を分析した結果、いくつかの不正が見つかった」と当局者は述べ、同社が保険契約者のお金を恣意的に、かつ法律に違反して使用していたと付け加えた。
IDRAは、同社は一時払い保険と呼ばれる制度の請求を解決するために2024～25年と2028年に3億4千万タカを支払う必要があると述べた。NRB生命保険は請求を解決するために2億3千万タカを投資する必要があると付け加えた。
さらに、10年、12年、15年の期間にわたる「二重支払い一時払いプラン」に対する保険金請求を解決するために、より多くの資金を投入する必要があると規制当局は述べた。
IDRAは、同社には1億5,590万タカ以外の投資はないと述べた。このお金を払込資本金からの投資とみなすと、保険料として徴収された8億2,000万タカのうち、投資は見当たらないことになる。
また、この投資が生命保険基金の保険料収入の投資とみなされる場合、払込資本からの投資は存在しないと付け加えた。
NRBの「前例のない」85の支店、ナポリとローマを含む
同社は2021年5月6日に本格的なイスラム生命保険会社として登録された。
規制当局の報告書によると、同行は3年間で支店数を85にまで拡大しており、この拡大は「前例のない」ものだったという。
そのうち2つの支店はローマとナポリにあり、NRBイスラム生命保険は国外に支店を持つ唯一の地元保険会社であるとIDRAの上級役員は述べた。
「新会社が85支店を持つのは前例のないことだ。これにより会社の運営費が増加するだろう」とIDRAの報告書は述べている。
同社は8種類の保険商品を販売している。
会社が赤字に陥った経緯
NRBイスラム生命は、最大6台までしか購入できないという規制当局の指示を無視し、2021年から2023年の間にプロトン車36台を購入した。
報告書では、新会社の場合、このような投資は会社の設立に重大な障害となると指摘している。
さらに、これらの決定の結果、同社の営業費用は驚くべき速度で増加したと付け加えた。
新車は10年間は問題なく走行できるが、会社は資産を年間20％で減価償却している。そのため、5年後には車の帳簿価額はゼロになるだろうとIDRAは報告書で述べている。
「その結果、2021年に購入した車の減価償却を除外すると、車の帳簿価格は2025年か2026年にゼロになり、市場で販売できるようになります。」
それに加えて、会社は出張、会議、セミナーなどで不必要な経費を負担しました。
報告書によると、これらの分野における総費用は約5億4300万タカに上った。
「新興企業はセミナーに3千万タカ、旅行に2億4千万タカを費やしたが、これは保険契約者の金銭を横領したにすぎない。このプロセスには資金横領の余地が大いにある」とIDRAの報告書は述べている。
規制当局は当初は緩やかな措置を取った
2010年保険法によれば、IDRAは保険契約者の利益と会社の事業発展に反する行為を理由に会社の登録を停止または取り消すことができた。
さらに、規制当局が保険会社が保険契約者の利益に反する行動をとっている、あるいはソルベンシーマージン要件を満たしていないと疑う場合、IDRAは保険会社に意見を述べる機会を与えた後、取締役会を停止し、保険会社の業務を管理する管理人を任命することができると、同局は述べた。
しかし、規制当局はそのような具体的な措置を講じる代わりに、最近、NRBイスラム生命によるシャー・ジャマル・ハウラダー氏の最高経営責任者への再任の提案を拒否した。
IDRAが同社に送った書簡には、「同社のCEO候補は、前任期間中に同社と保険契約者の利益に反する行動をとった」と記されている。
ハウラダー氏はまた、IDRAに送った報告書に誤った情報を提供して規制当局を誤解させたとして告発されている。
こうした非難に直面して、ハウレイダー氏は法的承認を得て当面は保険会社のCEOとして留任することで自らの立場を貫くことを選んだ。
デイリー・スター紙は7月8日にキブリア氏とハウラダー氏に電子メールと電話で連絡を取ろうとしたが、報告書が提出されるまで両者から返答はなかった。
キブリアって誰？
キブリア・ゴラム・モハマドはNRBイスラム生命保険株式会社の創設会長です。
ダッカ大学で法学の学位を取得した後、ローマに9つのビジネス機関を設立した。
彼はまた、1998年から2011年にかけて高額納税者の一人であったとしてイタリア政府から名誉賞状を授与された。
彼はビジネスへの関心の他に、イタリア・バングラデシュ協会の創設者でもあります。
デイリー・スター紙はコメントを求めてキブリア氏とラーマン氏に何度も連絡を取ろうとしたが、電話にもメッセージにも応答がなかった。電子メールも送ったが、返答はなかった。
IDRAの広報担当者ザハンギル・アラム氏はデイリー・スター紙に対し、規制当局は問題全体に関する同社の分析報告書を審査中であると語った。
これらの不正行為についての説明は同社の取締役会に求められており、そのため7月4日に不正行為の背景を強調した書簡が同社に送られたと彼は述べた。
保険会社の役員は、同社が書簡への返答に規制当局にさらなる時間を求めていたと述べ、今月末までに返答が届くことを期待していると語った。
保険の廃止が増加
社内の保険解約件数も増加傾向にある。
IDRAの報告書によると、2022年には同社の全保険契約の41％が廃止され、2023年にはその割合は43％に増加するという。
2024年4月末現在、同社の契約者数は2万7387人となっている。
NRBイスラム生命保険がこのような大きな不正行為を免れたのは、非常に影響力のある人々が同社の所有構造の一部となっているためだと、ダッカ大学銀行保険学部の元学部長であるモハンマド・メイン・ウディン教授は述べた。
これほど深刻な財政難に陥っている保険会社が国外に支店を開設することを認めるべきではない、と彼は述べた。
同氏は、バングラデシュ金融情報局が同社がマネーロンダリングに関与しているかどうかを調査すべきだと述べ、国外にある2つの支店を厳重に監視する必要があると付け加えた。
「企業がわずか3年でこのような状況に陥った場合、規制当局が果たしている役割は疑問だ」と彼は語った。
規制当局が企業の存続が不可能だと判断した場合、規制当局はその企業を閉鎖すべきだ。ただし、バングラデシュではそれは一般的ではない、と彼は述べた。
しかし、政府がそれができない場合は、同社をこの状況から速やかに脱却させるために厳しい措置を講じるべきだと彼は述べた。
現在、国内には生命保険会社が36社、損害保険会社が46社ある。
今年3月に発表された公式データによると、流動性危機により生命保険会社29社が未払い金を支払えなかったため、約100万人の保険契約者に対する請求に対する支払い、総額3,050億タカが危うい状況にあった。
バングラデシュでは過去14年間で260万件以上の保険契約が失効しているが、その原因は顧客の財務状況の悪化、顧客の認識不足、販売時に商品の特徴を適切に説明しない代理店の傾向など多岐にわたる。2009年には契約件数は約112万件だったが、2023年には858万8000件に減少した。
Bangladesh News/The Daily Star 20240819
https://www.thedailystar.net/business/news/nrb-islamic-life-insurance-cautionary-tale-3680841
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