[Financial Express]かつて、銀行は裕福な起業家だけを対象としており、より良い未来を築くために資金を最も必要としている人々にはほとんど門戸が開かれていませんでした。そのため、小規模な投資家や農民は「モハジョン」と呼ばれる地元の金貸しの言いなりになり、担保付きの高利貸しで搾取され、財産を失うこともよくありました。しかし、1970 年代後半に静かな革命が始まりました。
マイクロファイナンス機関（MFI）は変革の力として台頭し、これまで正式な金融システムから見えなかった人口の42％以上にまで浸透しています（バングラデシュのマイクロファイナンス - 年次統計、2023年）。これらの機関は極貧層の苦難に対処しただけでなく、従来の銀行やMFIによって見過ごされがちな「失われた中間層」にもサービスを拡大しています。
現在、MFI は 206,000 人を雇用し、全国の顧客に 24930.2 億タカという巨額の融資を行っており、GDP の成長と金融包摂の促進に重要な役割を果たしています。かつては小規模だったこれらのマイクロクレジット事業は、現在では国の経済発展に大きく貢献しています。
これらの機関は、豊作を夢見る農民や、技術はあるが材料を購入する手段がない織工など、最も弱い立場にある人々に支援を拡げました。マイクロファイナンスは、彼らの潜在能力を解き放つきっかけとなり、素晴らしい織物を生み出し、家族を養うことができました。その結果、市場は起業家精神で活気づき、家族はより明るい未来を思い描き、バングラデシュの経済状況は変化し始めました。
最近の学生運動により、根深い統治の失敗が暴露され、解体され、ノーベル賞受賞者のムハマド・ユヌス教授のリーダーシップによる暫定政府の樹立につながった。世界的なマイクロファイナンスとソーシャルビジネスの擁護における先駆的な活動で知られるユヌス教授は、現在、回復力を改めて重視して国家の再建の先頭に立っている。
彼の指導の下、マイクロファイナンスは、テクノロジーを活用して何百万人もの女性、起業家、農家のつながりを促進する強力なツールとなるでしょう。テクノロジーを活用したマイクロファイナンスのネットワークがバングラデシュの隅々まで広がり、4,530万人の借り手を含む6,682万人の顧客にサービスを提供している様子を想像してみてください。農家がモバイルアプリを通じて金融アドバイスにアクセスし、若い起業家がオンラインで融資を申請し、コミュニティ全体が貧困から脱却する様子を想像してみてください。これらの数字は単なる統計ではなく、現在進行中の変革の実際の物語を表しています。
主要な課題に取り組み、機会を活用する
高い借入コストと運用費用: MFI にとっての重要な課題の 1 つは、資金調達コストです。MFI は比較的低金利でマイクロファイナンスを提供していますが、多くの場合、13.5% ～ 14.5% の高金利の融資に依存しています。さらに、低金利にもかかわらず、約 10% ～ 20% の担保を保持する必要があります。これにより、重大な財政的圧迫が生じ、最も脆弱な人々を効果的に支援する能力が制限されます。さらに、運用効率が重要です。遠隔地に到達し、膨大な顧客に対応するには、革新的なソリューションと合理化されたプロセスが必要です。節約されたすべてのコストは、MFI のより広い範囲とより大きな影響につながります。
比較的低い金利と保護の必要性: バングラデシュのマイクロファイナンス部門の重要な差別化要因は、地域の同業他社と比較して金利が著しく低いことです。
この成果は、包括的な金融環境の促進における過去の政策と規制の成功を反映しています。しかし、最近の資金調達コストと運用コストの上昇は見直す必要があります。現在、バングラデシュのマイクロファイナンス機関のサービス料金は、逓減方式で最高24%まで上昇しています（利回りは約22%）。
今後の展望: 継続的な成長を支える国家予算
2024～2025年度の国家予算は、マイクロファイナンスのエコシステムをさらに育成することができます。バングラデシュ銀行からの低コストの資金提供、マイクロファイナンス機関の独自のニーズを考慮したカスタマイズされた規制、デジタルインフラへの投資などの戦略により、これらの機関は国内の最も遠隔地にまで到達できるようになります。これにより、これらの機関は繁栄し、サービスを拡大し、金融包摂の可能性を最大限に引き出し、バングラデシュの人々にとってより明るい経済的未来を実現できるようになります。
MFIの成長のための国家予算案:
1. 低コストの資金調達：バングラデシュ銀行を通じてMFI向けの低金利融資制度を創設し、より手頃な顧客金利を実現します。
2. 規制サポート:
• 金融包摂と業務の持続可能性のバランスをとるために規制を適応させる。
• 災害リスクを軽減するために、災害多発地域のマイクロファイナンス機関に法的保護を提供します。
3. 能力開発：
• ベストプラクティスとデジタルファイナンスに関するMFIスタッフ向けのトレーニングプログラムを実施します。
• MFI クライアントを支援するためにビジネス サポート サービスに予算を割り当てます。
4. 技術投資:
• モバイルバンキングとオンライン融資のためのデジタルインフラに投資します。
• リモート サービスを改善するためのテクノロジー導入に対して助成金または補助金を提供します。
5. 災害救援基金：
• 危機時にマイクロファイナンス機関に予備資金を設け、継続的なサービスと安定性を確保する。
• 金融機関と顧客を保護するために、融資に関するリスク軽減メカニズムを開発する。
6. 官民パートナーシップ：
• リソースの動員と影響を強化するための共同プロジェクトを促進します。
持続可能性のためのサービス料金のバランス
従来の銀行とは異なり、MFI は多様な中小規模のローン商品を借り手に直接提供し、資金をより有効に活用するための継続的なサポートを提供することで、より高い運用コストを負担します。インフレと運用費用の上昇により、MFI の成長の可能性はさらに制限されます。
バングラデシュのMFIのサービス料金は、地域の他の金融機関に比べて低くなっています。これらの料金を適度に、かつ適切に引き上げることで、借り手の返済能力に大きな影響を与えることなく、MFIが運営コストを賄うことができる可能性があります。
より持続可能な MFI エコシステムのためにサービス料金を改定すると、次のような結果がもたらされる可能性があります。
• サービスの向上: テクノロジー、リーチの拡大、金融商品の多様化のためのリソースの強化。
• 金融包摂の強化: 特に従来の銀行から排除されている人々を含む、より多くの人々を対象にサービスを提供します。
• 長期的な影響: 貧困緩和と経済的エンパワーメントのためのマイクロファイナンスの財務健全性と持続可能性を確保します。
進歩と革新の精神のもと、MFI 部門は、バングラデシュの経済のさらなる発展のために MFI を支援する国家予算の策定において、ユヌス教授と暫定政府の継続的な支援を期待しています。内なる力で経済を再建するために、MFI は金融包摂と数百万人のエンパワーメントを通じて重要な役割を果たすことができます。このアプローチは、テクノロジーと金融アクセスが社会の隅々まで向上し、人々の生活を変え、経済的繁栄を推進する国を築くという、より広範な目標と一致しています。
著者は、POPIのエグゼクティブディレクターであり、クレジット開発フォーラム（バングラデシュのMFIセクターを代表する最大かつ唯一のフォーラム）の議長です。
Bangladesh News/Financial Express 20240907
https://today.thefinancialexpress.com.bd/features-analysis/nurturing-financial-inclusion-strategies-to-empower-mfis-1725644307/?date=07-09-2024
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