[The Daily Star]企業融資では、担保や保証の提供が非常に一般的です。担保は、不動産や動産の有形資産であり、質権、抵当権、またはその他の形態をとる場合があります。
これらの証券は、場合によっては抵当に入れられることもあります。これらの証券はすべて、綿密に定義され、定量化され、適切に識別されています。
これらに加えて、貸し手側の安心のために企業保証もあります。借り手との結びつきをより強固にするために、個人保証も取得されます。
ちなみに、これらの個人保証は曖昧で、明確に定義されていません。現在および将来のすべての資産が含まれ、ある程度、ビジネス、社会的、および個人の評判も含まれます。
主な担保としては、不動産、債務者、在庫などが挙げられます。通常、長期借入金の場合は不動産が担保となり、短期借入金や当座貸越の場合は流動資産、主に在庫や帳簿上の債務が主な担保となります。
担保や抵当権が設定されていても、それを換金する手続きには時間がかかります。
しかし、オルト・リン・アダラット の規定により、これらの回復プロセスはより簡単かつ簡素化されました。
このような環境下で、個人保証（現在の 多くの場合、個人保証を確保した結果は役に立たないと言っても過言ではありません。
8月5日の事件以降、多くの借り手が現金、外貨、株式、土地、建物への投資などの形で巨額の個人資産を保有していることが観察されている。
彼らの多くは、ひそかに資産を移転する機会を得ました。中央銀行総裁でさえ、債務不履行に陥った借り手グループの不動産を購入しないよう勧告しています。
広い範囲で見た場合、他のものはどうでしょうか。これにより、さらに深い洞察をもって問題を再検討する手がかりが得られます。
さて、問題は、その解決策は何なのかということです。
融資を承認する際には、申告された借入人の取締役とその家族を含む個人資産の完全なリストを、市場価格または市場価格の決定が困難な場合は名目価値で記録する必要があります。
その後は、定期的に貸付機関に報告する必要があります。
いかなる処分も融資機関の承認を受けなければなりません。同様に、いかなる取得も記録されなければなりません。
CIB のように、借り手個人のデータベースを定期的に更新して一元的に管理し、すべての貸付機関、特に銀行や NBFI がそのデータベースにアクセスして、借り手の個人資産の量に簡単にアクセスできるようにすることも考えられます。
また、借入企業や業界自体の資産とは別に、借入者の信用力を現実的に評価するために、個人資産の増加を報告することも推奨されます。
これらの措置は回復の強化に間違いなく役立つでしょう。
バングラデシュは、多くの特別な社会的、政治的、経済的、文化的特徴を備えたユニークな国です。
企業倫理、透明性、説明責任は、多くの場合、期待に遠く及ばない。不良債権のレベルは、近隣諸国の多くと比べて大幅に高い。
したがって、状況に応じてこの問題に対処する以外に選択肢はありません。
著者はホダ・ヴァシ・チョウドリーのシニアパートナーである。
Bangladesh News/The Daily Star 20240926
https://www.thedailystar.net/business/news/personal-guarantee-against-corporate-lending-how-effective-it-3712431
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