[The Daily Star]銀行部門の分類された融資は211,000クローレを超えています。さまざまな機関は、銀行部門の不良資産が約400,000クローレに上ると述べており、これは総融資の約25％に相当します。
融資が少数の大口借り手に集中しているため、多くの銀行は経済崩壊や困難な時期に「破綻」するリスクを抱えている。さらに、政権崩壊時に政治的な支持を得ていた弱小銀行の状況はより不安定である。
我々は、分類ローンが 30 ～ 40 パーセントを占める時代を経験しました。バングラデシュ銀行の積極的な支援を受けて開発パートナーが推進した銀行部門改革に加え、大幅な成長にもかかわらず資産ポートフォリオの改善に大きく貢献した民間および外国商業銀行のリスク管理者の功績も評価されるべきです。
銀行の若手幹部からよく、「なぜ融資が不良になるのか？ 融資損失を避けるにはどうすればよいのか？」という質問を受けます。グローバル銀行で約 15 年間リスク管理担当者として勤務した経験から、融資が不良になる原因として、通常、1) 不適切または不十分なニーズ評価、2) 融資枠の誤った構成、3) 保証または担保の不足、4) 事業における内部キャッシュ創出の弱さによる延滞の繰り返し、5) 借り手の事業基盤や将来の可能性、さらには後継者について検討することなく、借り手の名前だけで融資を行うこと、6) 競争または新たな競争についての無知、7) 景気低迷、または将来や経済に関連のある中核事業分野以外の事業分野への投資、が挙げられます。
もちろん、これらに加えて、融資審査の弱さ、国境を越えたエクスポージャーを伴う外国為替リスクの理解不足、融資担当者の汚職や失敗、承認契約の監視の弱さや欠如などがあります。
顧客は常にローンの承認や支払いを切望しているかもしれません。融資担当者の仕事は、そのポートフォリオや特定の事業に関連するすべてのリスクを認識し、それらのリスクを軽減するために十分な対策を講じていることを確認することです。
大手繊維メーカーの顧客が、ローンの返済構造が間違っていたために、延滞を繰り返した事例を私たちは見てきました。同様に、大手皮革メーカーの顧客が突然倒産し、後継者が見つからなかったため、大手地方銀行が多額の資金を調達しなければならなくなった事例も見てきました。
国営銀行の大口借り手は、為替レートの変動に対する備えが不十分だったためにプロジェクト費用が急騰し、期限付き融資の返済直後に債務不履行に陥った。こうしたケースの大半では、大口顧客が条件を決定していた。
ビジネス モデル (予想される売上高はいくらか、エンドツーエンドの取引期間はどのくらいか) を検討し、施設構成の数字を導き出す必要があります。
提供される担保または担保は、適切な機関によって評価されるか、市場評価プロセスにかけられる必要があります。
バングラデシュの多くの銀行や金融機関は、今日でも独自のリスクポリシーや、融資の査定、支払い、返済に対する体系的なアプローチを持っていません。多くの金融機関が融資部門や信用部門に大勢の人材を抱えていながら、融資の承認を取締役会に全面的に依存しているのを私は見てきました。
強固なリスク管理文化と動的なリスク管理ポリシーは、金融機関が損失を回避するのに役立ちます。それに加えて、リスク管理に適切な人材を配置することがさらに重要です。
著者はファイナンシャルエクセレンス株式会社の会長である。
Bangladesh News/The Daily Star 20240929
https://www.thedailystar.net/business/economy/news/loan-restructuring-and-recovery-3714861
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