[Financial Express]最近の政治体制の変化を受けて、バングラデシュは重大な局面を迎えており、経済機能の改善にはさまざまな分野にわたる包括的な改革が必要です。暫定政府に期待される主な点は、これらの改革、特に金融包摂の推進を目的とした改革の実施です。
金融包摂（個人や企業に手頃な価格で効果的な金融商品やサービスへのアクセスを提供するプロセス）は、貧困を削減し、持続可能な経済成長を促進するために不可欠です。金融包摂は、十分なサービスを受けられず疎外された人々に、経済的地位を向上させるために必要な金融ツールを提供する可能性を秘めており、それによって不平等を減らし、全体的な経済成長と安定にさらに有意義に貢献します。
バングラデシュは、特にモバイル金融サービス（MFS）の拡大を通じて金融包摂のプロセスで目覚ましい進歩を遂げ、これまで銀行口座を持っていなかった何百万人もの個人を金融システムに統合しました。これらの進歩にもかかわらず、大きな格差は依然として残っています。主な課題には、デジタルインフラの改善、規制監督の強化、男女格差への対応、デジタル格差への取り組み、農村部へのアクセスの拡大、正式なチャネルを通じた送金フローの増加の促進などがあります。これらの制限により、金融包摂の取り組みの可能性が十分に発揮されていません。
金融包摂における不平等への対応の緊急性: 金融包摂における不平等の問題は、バングラデシュの最近の政治的変化を受けて、より差し迫ったものとなっている。「7月革命」は、金融サービスを含む資源やサービスへのアクセスにおける不平等に対する国民の根深い不満を浮き彫りにした。この政治的混乱は、性別、地理的場所、所得水準によって依然として不平等な金融包摂において、特に経済格差を縮小するための緊急の行動の必要性を強調した。
現在の状況 バングラデシュにおける金融包摂の進展は、主にbカッシュ、ロケット、ナガドなどのモバイル金融サービス（MFS）プラットフォームの急速な拡大によって推進されてきました。MFSを介した社会保障プログラムの給付金のデジタル送金などの政府の取り組みも、この進展に貢献しました。エージェントバンキングの成長により、農村部や遠隔地での金融サービスがさらに拡大しました。2024年8月のキャッシュアウト取引額は4,000億タカを超え、男性約1億3,500万人、女性約9,600万人を含む2億3,000万以上の登録口座があり、MFSは金融サービスをさまざまなサービスが行き届いていない人口グループに近づけています。約16,000のエージェントを擁するエージェントバンキングは、4,000億タカの預金と1,870億タカの融資を生み出しました。バングラデシュ銀行による簡素化された顧客確認（KYC）要件や取引決済用のデジタルインフラの提供などの規制促進は、これまでのところ金融包摂プロセスの重要な促進要因となっています。
しかしながら、金融包摂の大きな可能性は未だに活用されておらず、関連する障壁に対処するために必要な勢いも鈍っています。この国における金融包摂の拡大を妨げていると思われる主な課題には、以下のものがあります。
1. 規制のギャップ。重要な問題は、金融サービス提供者に対する一貫した規制監督の欠如です。たとえば、最大のMFSプラットフォームの1つであるナガドは、長い間、バングラデシュ銀行による完全な規制を受けずに運営されていたため、セキュリティ、消費者保護、説明責任、サービス提供者に対する公平な競争条件に関する懸念が生じていました。最近、暫定政府の下で、中央銀行はナガドを適切かつ効果的な規制枠組みの下に置くための措置を講じました。
2. デジタル プラットフォームのユーザビリティの問題。金融取引の効率化を目指す ビニモイ などのデジタル プラットフォームは、ユーザビリティの面で大きな課題に直面しています。複雑なインターフェイスと既存の金融システムとの統合の問題が、広範な導入を妨げています。これらの障害を克服して、サービスが行き届いていない層にデジタル金融サービスが最大限に届くようにする必要があります。
インドが相互運用可能なシステムの開発を通じて金融包摂を推進することに成功したことは、この点で顕著な例です。統合デジタルインフラストラクチャである「インドスタック」には、アーダール（インドの生体認証IDシステム）、UPI（統合支払いインターフェース）、およびすべてのMFSおよびDFSプラットフォームで金融サービスへのシームレスなアクセスを保証するその他のコンポーネントが含まれています。インドスタックにより、政府はデジタルIDと金融サービスをリンクさせ、より広範な金融包摂エコシステムを構築できました。この統合デジタルアプローチは、インドがサービスが行き届いていない人々に大規模にリーチする上で非常に重要でした。UPIを介した取引は、2020年10月に20億を超え、2024年6月までにほぼ140億に急増しました。この取引量の増加は取引額の増加と一致し、2024年6月には驚異的な20兆700億ルピーに達しました。
同様に、タンザニアでは相互運用性により、取引件数が2014年の174,000件から2017年には690万件以上に大幅に増加しました。ガーナではネットワーク間のモバイル送金が急増し、月間取引件数は93,000件から280,000件に増加し、200%の増加となりました。また、取引額は2018年の6,800万米ドルから2021年には40億米ドル近くにまで急増しました。
対照的に、バングラデシュの金融包摂の取り組みは、同等のデジタルインフラや相互運用可能な金融システムがなく、依然として送金（モバイルマネー）に重点を置いています。このため、国家レベルの金融包摂の目標達成に向けた進捗は遅れています。
3. 根強いジェンダー格差と農村格差。金融包摂は、人口統計上のグループ間で依然として大きな不均衡が残っています。特にバングラデシュの農村部では、女性は金融商品へのアクセスにおいて大きな障壁に直面しています。女性の口座保有率は2017年の36%から2021年には43%に増加しましたが、南アジア（66%）や世界（74%）の平均と比較すると依然としてかなり低いままです。社会規範、金融リテラシーの欠如、女性向けの商品の提供が限られているなどの障壁により、多くの女性が金融包摂から排除され続けています。金融へのアクセスと利用におけるジェンダー格差を解消することは、経済的エンパワーメントを促進し、不平等を減らすために不可欠です。
4. イノベーションと商品の多様化の限界。モバイル金融サービスは拡大しているものの、金融サービスが行き届いていない人々の多様なニーズを満たすためには、金融商品とサービスのイノベーションが必要です。マイクロ保険、デジタル貯蓄口座、中小企業向けローン、若者向けサービスなど、金融商品の範囲を拡大することは、農村部と都市部の両方で金融包摂を改善するために不可欠です。国がすべての国民に公平な金融アクセスを実現し、国の成長の可能性を高めるためには、根本的な課題に対処する必要があります。
5. デジタル金融システムにおけるセキュリティと信頼の確保。デジタル金融サービス (DFS) の消費者を保護する上での大きな課題の 1 つは、個人データと金融取引のセキュリティを確保することです。個人情報の盗難、フィッシング詐欺、機密情報の不正使用などの不正行為は、消費者の信頼を著しく損なう可能性があります。さらに、取引中にインターネット接続が失われると、混乱や不安が生じることが多く、多くのユーザーの意欲がさらに低下します。個人がデータ侵害、金銭的損失、取引の中断を経験すると、システムに対する信頼が損なわれ、DFS のより広範な導入が妨げられ、金融包摂に向けた進展が停滞する可能性があります。デジタル金融エコシステムで信頼を維持し、ユーザーを保護するには、堅牢なセキュリティ対策と消費者保護の枠組みが不可欠です。
ステークホルダーの継続的な協力の必要性: これらの課題に効果的に対処し、今後の道筋を決定するには、金融包摂に影響を与える主要な問題について合意を形成し、それらの問題に対処するための当面の実施優先事項を特定するために、ステークホルダーの関与と継続的な協力が不可欠です。政策研究所 (PRI) は、金融包摂を促進するための政策研究と提唱活動を行っているビル &アンプ; メリンダ ゲイツ財団 (BMGF) と協力し、重要な改革措置の推進を目指しています。現在のシステムと金融包摂の取り組みを評価し、当面の優先アクションを特定することが、このイニシアチブの当面の焦点となります。
PRI-BMGFパートナーシップに基づく主な作業分野には、(a)すべての金融サービス提供者が統一された透明性の高いシステムの下で運営されるように規制枠組みを強化するための中央銀行への支援、(b)ビニモイのようなプラットフォームの範囲を拡大するためにデジタルインフラを強化し、ユーザビリティの問題に対処すること、(c)特に農村地域の女性に特化した商品を開発することにより、ジェンダーに配慮した金融サービスを促進すること、(d)十分なサービスを受けていない人々の変化するニーズを満たすために、若者をターゲットにした商品を含む金融商品およびサービスの革新を奨励することが含まれます。
この共同イニシアチブは、政府、金融機関、民間セクター、開発パートナー間の協調的な取り組みを通じて金融包摂を加速するための潜在的なロードマップを策定するために、すべての関係者と協力することにも重点を置いています。このイニシアチブで期待される成果は次のとおりです。
（a）当面の実施優先事項の特定。金融包摂の現状に関するさまざまな関係者の視点に基づき、規制枠組みの改善、相互運用可能なシステムの機能化、デジタルインフラの問題への対処、デジタル金融システムを活用した正式なチャネルを通じた送金の促進など、当面の実施優先事項を特定することが目的である。
（b）暫定政府との連携。金融包摂を強化し、不平等を減らす改革を加速するために、暫定政府、特に中央銀行やその他の規制当局、財務省、計画委員会、ICT部門などと積極的に連携するためのプロセスを確立する。
（c）金融包摂の目標達成を支援する。現在の戦略を見直し、金融包摂の期待レベルを設定し、これらの目標を達成するために必要な手順の概要を示すことを含め、金融包摂を拡大するための明確で実行可能な目標を評価する。
（d）利害関係者間の連携。金融包摂を促進する上での政府、民間セクター、金融機関を含むさまざまな利害関係者の役割と責任を考慮し、主要な改革を実施するためのタイムラインを検討する。
（e）イノベーションと若者の関与。責任ある金融行動を促進するために、デジタル貯蓄プラットフォーム、マイクロローン、金融リテラシープログラムなど、若者向けに特別に設計されたものを含む革新的な金融商品の導入を検討する。
(f) 分析研究と普及の実施: 政策イニシアチブとその普及を支援する証拠を生み出すことは、情報に基づいた意思決定にとって重要です。政策立案者、金融機関、研究者、開発パートナー、その他の利害関係者の間で開かれた議論を促進することにより、継続的な協議は、具体的な行動のための重要な情報を生み出すことを目指しています。この協議により、金融包摂に関するさらなる研究と提唱への道が開かれることが期待されます。
アブドゥル・ラザケ博士はバングラデシュ政策研究所（PRI）の所長です。[メール保護]
この作品は、金融活性化に関するステークホルダー協議における基調講演に基づいている。
木曜日にダッカで「バングラデシュへの参加」イベントが開催された。
Bangladesh News/Financial Express 20241018
https://today.thefinancialexpress.com.bd/views-opinion/promoting-financial-inclusion-for-tackling-inequality-key-priorities-1729173524/?date=18-10-2024
関連
