[Financial Express]組み込み金融とは、金融商品やサービス（融資、保険、支払いなど）と非金融サービス（物流、調達など）をシームレスかつ完全に統合することです。組み込み金融では、融資、保険、デビットカード、貯蓄、投資手段など、さまざまな種類の金融商品が、非金融会社、組織、または機関のプラットフォームに組み込まれます。組み込み金融は世界で非常に人気のあるビジネスモデルであり、いくつかの大企業に受け入れられています。バングラデシュでも、さまざまな分野で幅広い組み込み金融が展開されています。バングラデシュの組み込み金融市場の幅広い範囲には、通信、製造、消費者の健康、小売、物流など、さまざまな重要なセクターからの貢献が含まれています。バングラデシュの組み込み金融業界は、驚異的な成長を遂げています。市場調査の世界的リーダーである「リサーチ・アンド・マーケッツ」は、2024年までに年間28.5%の増加が見られ、市場規模は8億1,710万米ドルに達すると予測しています。業界は2024年から2029年にかけて48.0%の年平均成長率（CAGR）を維持すると予測されており、予測期間の終わりまでに58億米ドルの規模に拡大すると予想されています。
組み込み金融 (EF) の組み込み融資プラットフォームは、非金融企業が銀行や他の貸し手と提携して、API (アプリケーション プログラミング インターフェイス) を通じて顧客に融資を提供するときに行われます。組み込み融資には、提携銀行の 1 つ以上の融資商品が非金融企業のプラットフォームに組み込まれています。組み込み融資により、非金融企業は、従業員の給与や個人的なニーズを満たすための融資に簡単にアクセスできるほか、顧客が現在十分な資金を持っていなくても購入を完了したいというニーズを満たすことができます。次に、組み込み保険は組み込み金融のもう 1 つのアプリケーションで、顧客は非金融企業から商品を購入するときに保険をかけることもできます。顧客はこのサービスのために保険会社に連絡する必要はありません。組み込み保険は、保険の購入と配布のコストを削減する革新的なアプローチです。3 番目に、EF のもう 1 つの重要なアプリケーションは、銀行が非常に密接に関与していると思われる組み込み支払いです。非金融企業は、組み込み支払いを通じて銀行間の直接送金を実行できます。これにより、顧客の取引コストが節約されるだけでなく、取引に関連する不便も軽減されます。
組み込み金融の利点の 1 つは、システムに関わるすべての関係者の収益を増やすための新しいソースを創出することです。金融サービス セグメントをビジネス プラットフォームに組み込むことで、両者 (金融機関と顧客) のビジネス収益を増やすことができます。組み込み金融は、十分なサービスを受けていないユーザーが正式な金融サービスにアクセスできるようにします。これにより、十分なサービスを受けていないユーザーは、金融機関が金融サービスにアクセスするための複雑なプロセスを回避できます。
組み込み型金融プラットフォームは、MSME 部門にとっても計り知れない可能性を秘めています。現在、MSME は世界のビジネスの 90%、雇用の 60～70%、GDP の 50% を占めています。アクセンチュア (IT サービスとコンサルティングを専門とするグローバルな多国籍プロフェッショナル サービス企業) は、2021 年に 10 か国 (オーストラリア、ブラジル、カナダ、フランス、ドイツ、イタリア、シンガポール、スペイン、英国、米国) の 2,500 人を超える SME のビジネス リーダーを対象に調査を実施しました。この調査の主な目的は、SME によるデジタル サービスの利用状況、デジタル プラットフォーム企業からの金融サービス製品の購入意欲、組み込み型プラットフォームの利用による追加収益の予測などを調査することでした。アクセンチュアの調査によると、組み込み型金融によって中小企業向け銀行市場全体が2025年までに920億ドルに拡大し、中小企業向け組み込み型金融市場全体が2025年までに1,240億ドルに達すると予測されています。中小企業向け組み込み型銀行は、2025年までに世界の中小企業向け銀行収益の最大26％を占める可能性があります。したがって、中小企業部門の組み込み型金融は将来大きな市場シェアを獲得すると言えます。2022年から2023年の間に、世界の組み込み型金融収益は25％増加し、組み込み決済の総取引額も17％増加しました。このことから、組み込み型金融市場が急成長軌道に乗っていることは明らかです。組み込み型金融は、現代のデジタルビジネスモデルです。バングラデシュの発展途上の経済構造を考慮すると、このモデルは、デジタル金融システムを通じてさまざまなセクターに組み込むことで、ビジネスに革命を起こす機会となり得ます。
ASM アフサン・ハビブ は銀行家であり、認定デジタル金融実務家 (CDFP) です。
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Bangladesh News/Financial Express 20241019
https://today.thefinancialexpress.com.bd/views-reviews/embedded-finance-a-new-business-model-for-bangladesh-1729258937/?date=19-10-2024
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