[The Daily Star]TDS: バングラデシュのイスラム銀行の現状はどうなっていますか?
マシュルール・アレフィン（MA）：この国のイスラム銀行業界は複雑な状況にあります。本格的なイスラム銀行のほとんどは、前政権下での前例のない汚職と不正行為により、深刻な流動性危機と国民の信頼の一定の低下を経験しています。しかし、状況はゆっくりではありますが改善し始めており、時間をかけて対処できると考えています。これはイスラム銀行業界の典型的なシナリオではありません。他の銀行、特にイスラム銀行サービスを提供する従来の銀行のほとんどは、非常に好調に推移しています。たとえば、シティ・イスラミックの預金および投資ポートフォリオは、過去5年間で平均55％以上の成長率を記録し、現在の運用資産は10,000クローレを超えています。この一貫した成長は、強力なコーポレートガバナンス、強固な財務基盤、イスラムのお客様の宗教的価値観を支持するシャリーア原則の遵守によって育まれたお客様の信頼のおかげで可能になりました。
TDS: 貴銀行はどのような種類のシャリア準拠サービスを提供していますか?
MA: シティ イスラミックは「銀行内の銀行」として運営されており、シャリーアに準拠した包括的な製品とサービスを提供しており、シャリーアの原則を厳格に順守しながら、顧客の宗教的価値観を尊重し、変化する要求に応えています。特に、当行はバングラデシュで唯一、ウジュラ (手数料ベース) モデルのユニークな製品であるアメリカン エキスプレス イスラム クレジットカードを提供している銀行です。当行のデジタル プレゼンスも際立った特徴の 1 つで、「シティタッチ」はバングラデシュで最高のデジタル バンキング アプリとして広く認められており、シームレスなデジタル バンキング体験を保証する 100 以上のサービスを提供しています。
市 イスラムIC は、すべての顧客セグメント向けに、アル-ワディ'ああ (保管) 原則に基づいて設計されたイスラム当座預金口座を提供しています。さらに、個人向けには、多様なニーズを満たすために、さまざまなオプションと期間を備えたムダラバベースのイスラム貯蓄、定期預金、DPS 口座を提供しています。bカッシュ と共同で、市 イスラムIC は初のイスラム デジタル DPS 製品を立ち上げ、金融サービスへのアクセスを拡大し、包括性を促進しています。個人向け融資オプションには、シャリーア準拠の個人金融、住宅金融、自動車金融が含まれます。
シティ イスラミックは、MSME および法人顧客をサポートするために、預金面ではイスラム当座預金口座、SND 口座、イスラム定期預金口座などの商品を提供しています。また、イスラム従業員バンキング サービスでは、シャリーア法に準拠したさまざまなパッケージも提供しています。資金調達面では、運転資金のニーズに対応するために、ムラバハ、ムシャラカ、サラム、イスティジャールなどの商品を提供しています。固定資産の資金調達には、ディミニッシング ムシャラカ、シルカトゥル ミルク (HPSM) による分割払い、資産担保ファイナンスなどを提供しています。また、イスラム キャッシュ マネジメントおよびイスラム シティ ライブ機能を通じて法人顧客にシームレスな銀行体験を提供し、金融サービスへのリモート アクセスを可能にしています。
TDS: イスラム銀行は現在どのような課題に直面していますか?
MA: イスラム銀行が現在直面している課題は、2 つのカテゴリに分類できます。最初のカテゴリには、イスラム銀行業界が抱える一般的な課題が含まれます。たとえば、イスラム銀行法、世界のベスト プラクティスに沿った包括的な規制ガイドラインの欠如、シャリーア準拠の金融商品の不足などです。バングラデシュのイスラム銀行運営者が通常直面する一般的な課題は、預金の余剰です。シャリーア準拠のマネー マーケット手段が限られているため、預金がしばしば遊休状態になります。イスラム銀行法と更新ガイドラインが起草されたことは喜ばしいことですが、これらの課題に効果的に対処するには、それらの迅速な実施が不可欠です。イスラム銀行が銀行部門全体の 25% を占めていることを考えると、イスラム銀行の監督に専念する副総裁がいれば、これらの幅広い問題に対処し、持続可能な成長を促進するのに役立つ可能性があります。
2 つ目のカテゴリーは、前例のない汚職と経営不行き届きが原因で、一部の本格的なイスラム銀行で流動性危機が発生しているというものです。これにより国民の信頼が部分的に損なわれ、資金の引き出しやセクターの不安定化につながっています。国民の信頼を再構築することが不可欠であり、これは強力なガバナンス、透明性、厳格なコンプライアンス対策を通じてのみ達成できます。
TDS: イスラム銀行サービスをさらに強化する予定はありますか?
MA: シティ バンクは、デジタル イノベーションに重点を置き、イスラム バンキング サービスの強化に取り組んでいます。現在、60 のイスラム バンキング窓口と 1 つのイスラム バンキング専用支店を運営しており、さらに拡大してより多くの顧客にリーチする予定です。当社のデジタル プラットフォームである シティタッチ は進化を続けており、顧客にシームレスなデジタル エクスペリエンスを提供するために、新しい機能が定期的に追加されています。また、十分なサービスを受けていないコミュニティへの金融包摂を促進するために、特に農業とマイクロファイナンスの分野をターゲットにした、シャリーア準拠の新しい製品の開発にも注力しています。さらに、シティ イスラムは、顧客と従業員の両方を対象とした定期的なワークショップを通じて知識のギャップを埋め、シャリーア準拠の重要性を強化し、当社のサービスに対する信頼を高めることを計画しています。
TDS: バングラデシュにおけるイスラム銀行の成長の見通しはどうですか?
MA: バングラデシュのイスラム銀行部門は、国民の 90% 以上がイスラム教徒であり、シャリーア法に準拠した金融サービスに対する需要が高まっていることを考えると、大きな成長の可能性を秘めています。倫理的で公平な原則のため、非イスラム教徒もこの部門に惹かれています。高齢者、女性、特に若者は、宗教的信念に反する「利息」の使用を理由に従来の銀行業務を避け、イスラム銀行にますます惹かれています。これは、バングラデシュのイスラム銀行業界が将来的に大きな可能性を秘めていることを示唆しています。
人口の約62%がイスラム教徒であるマレーシアを例に挙げると、同国のイスラム銀行業界はすでに42%以上の市場シェアを獲得しており、2022年には預金と投資の両方で12%以上の成長を記録しているのに対し、従来の銀行の成長率は2%未満となっている。
Bangladesh News/The Daily Star 20241031
https://www.thedailystar.net/supplements/islamic-banking-bangladesh/news/new-shariah-compliant-products-needed-3741091
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