[Financial Express]中小零細企業（MSME）は世界経済の生命線として知られています。あらゆる経済チャネルにMSMEが存在することで、大企業にとっても前方および後方のつながりが生まれます。世界銀行のデータによると、中小企業は世界的に国内総生産（GDP）の40％を占めています。バングラデシュではMSMEがGDPの25％を占めていますが、インドネシア、スリランカ、パキスタン、ベトナムなどの同等の経済圏では、MSMEは40％以上を占めています。国際金融公社（IFC）は、発展途上国の正式なMSMEの約40％が毎年5.2兆ドルの資金ニーズを満たしていないと推定しています。また、新興市場のMSMEの70％が十分な資金を得られておらず、そのほとんどはアジアとサハラ以南アフリカに集中していると結論付けています。満たされていない資金調達ニーズに対応することで、銀行やモバイル金融サービス（MFS）は、バングラデシュのような新興経済国への中小企業の貢献を強化するための効果的な市場プレーヤーになることができます。
MSME 内の中規模企業は一般に銀行システムの傘下に入ることができるが、零細企業と小規模企業は大きな苦戦を強いられている。ある時期、ほとんどの MSME 金融業者は、担保がローン不履行の場合の回復の安全策として機能すると考え、キャッシュフローベースの融資よりも担保ベースの融資を好んでいた。金融業者はまた、あらゆる種類の顧客に一般的な融資施設を提供する傾向があった。MSME 向け製品の多様性に関する市場調査はほとんど行われていなかった。しかし、MSME 調査は現在その範囲を広げている。多くの MSME、特に地方の MSME は、銀行システムではなく現金で収益を処理することを好み、それが公式セクターへの参加を妨げていることが知られている。
結局のところ、彼らが生み出す利益は彼らの収入に見合っているにもかかわらず、準備された書類が不足しているため、特に銀行やノンバンク金融機関（NBFI）からの外部資金源にアクセスできず、経済は金融包摂の概念から遠いままになっています。デジタル時代では、正確で信頼できるデータが容易に入手可能であれば、MSMEの資金調達ニーズを満たすことができます。データの可用性と国際的なベストプラクティスとの整合性を確保するため、バングラデシュ銀行は最近、信用調査機関のライセンス、運営、規制に関するガイドラインを発行しました。金融業者は、融資の決定を行う前に、認可を受けた信用調査機関から信用評価に必要なデータを簡単に入手できます。
MSME の資金調達は、信用スコアリングの世界的な導入により改善され、これにより金融業者は資金調達の決定に必要な時間を短縮できます。CGAP の調査によると、従来の信用スコアリング方法の主な欠点は、低所得者や非公式の企業には金融データ (取引記録、税金の領収書、銀行取引明細書など) が不足していることが多く、結果として限界利用者の信用スコアが低くなることです。このタイプの信用プロファイルは「薄いファイル」と呼ばれます。対照的に、包括的な信用スコアリング モデルは、従来の金融取引データと代替データ (電子商取引取引、個人購入、モバイル ウォレット データ、位置情報、請求書の支払い履歴、ソーシャル メディアの使用など) を組み合わせ、資金調達ギャップの削減に役立ちます。信用スコアリング システムは、デジタル手段を使用して、銀行や金融機関の高い運用、資金調達、監視コストを最小限に抑えます。データは、信用スコアリングを通じて借り手の信用力を評価するために処理される主要なリソースです。
信用スコアリングは、特にバングラデシュでデジタルバンキングが急増している今、金融機関の中小企業向け融資プロセスを効率化するための効果的なツールとなり得る。大まかに言えば、中小企業は製造業、サービス業、貿易業の3つのカテゴリーに分類され、それぞれに経済のさまざまなセクターが含まれる。借り手とその融資要件を評価するために使用される信用スコアリング要素は、事業の性質、モデル、および業績に基づいてカスタマイズされるべきである。たとえば、物流事業とレストランはどちらもサービス部門に属しているが、そのビジネスモデルはまったく異なる。したがって、信用スコアリング要素の数値的重み付けはそれぞれ異なるべきである。さらに、物流事業は資本集約型であるのに対し、レストラン事業は人材集約型である。物流への投資は大きく、車両中心であるのに対し、レストランへの投資は比較的少なく、主にインフラ開発に向けられている。その結果、粗利益率と純利益率のスコアリング重み付けは、両者で同じであってはならない。同様に、口座回転率、拘束期間、負債資本比率のパラメータも事業ごとに異なる。 MSME の信用スコアリング パラメータは、事業に特化しており、事業の性質に論理的に結び付けられている必要があります。
今は、資金調達戦略を改善することが不可欠です。信用評価における摩擦や歪みを排除し、資金調達ギャップを減らすために、金融機関は中小企業評価用にカスタマイズされた信用スコアリング方法を設計する必要があります。さらに、信用調査機関向けの取り組みと同様に、バングラデシュ中央銀行によってリスク最小化中心の信用スコアリングポリシーが確立される必要があります。中小企業の顧客分析と資金調達評価用にカスタマイズされた信用スコアリングにより、銀行はバングラデシュでサービスが提供されていない、または十分にサービスが提供されていない中小企業市場にアクセスしやすくなります。
著者は銀行家であり、財務モデリングの専門家である。 [メールアドレス]
Bangladesh News/Financial Express 20241113
https://today.thefinancialexpress.com.bd/views-opinion/bridging-msme-financing-gaps-with-customised-digital-credit-scoring-1731421080/?date=13-11-2024
関連
