[The Daily Star]中央銀行が先頭に立って推進する金融包摂の重要な取り組みであるスクールバンキングは、口座数と預金額の増加に見られるように、着実な進歩を見せている。インフレ上昇などの経済課題が続いているにもかかわらず、スクールバンキングが全国的に人気を集めているのは、銀行の取り組みが成功していることを反映している。
スクールバンキングは、金融包摂を促進し、幼少期から貯蓄習慣を育み、金融リテラシーを高める上で重要な役割を果たしている。「個人レベルでも、より広い家族単位でも、ミクロレベルとマクロレベルの経済は相互に関連しており、特に貯蓄による資本蓄積の点で、スクールバンキングは極めて重要である」とダッカ大学経済学教授のムハンマド・シャハダット・ホセイン・シディキー博士は述べた。
この取り組みは、バングラデシュ銀行（BB）がすべての指定銀行にスクールバンキングプログラムの導入を指示した2010年に始まり、2013年10月に発行された包括的な政策によってさらに強化されました。現在のガイドラインによると、銀行は最低預金額100タカで手数料無料の学生口座を開設することが許可されています。この取り組みは、学生に現代の銀行サービスとテクノロジーを紹介しながら、貯蓄習慣を養うことを目指しています。2014年以来、中央銀行は、銀行口座を持たない人々を正式な金融サービスの傘下に置くために、金融リテラシーキャンペーンにも取り組んでいます。
バングラデシュ銀行の指示に沿って、銀行は、無駄のない口座、競争力のある金利、デビットカードサービス、金融教育プログラム、学生会議など、若い世代に銀行システムを紹介するさまざまな戦略を採用しています。2024年3月現在、スクールバンキングプログラムは全国で430万の口座を網羅しており、預金総額は2,135億タカに達します。
「学生向け銀行プログラムは、金融リテラシーを植え付け、貯蓄文化を奨励し、責任ある金融行動を促進するため、個人の成長と国家の発展にとって極めて重要です。金融リテラシーのある人々は情報に基づいた決定を下すため、より効率的な資源配分と経済生産性の向上につながります」とイースタン・バンク・リミテッド（EBL）のマネージング・ディレクター兼CEO、アリ・レザ・イフテカール氏は述べた。
バングラデシュ教育統計2023によると、教育部門は36,940の教育機関で646,039人の教師と2,000万人以上の中等教育修了生で構成されている。「教育は国家の進歩の基盤となり、これらの学生は国の未来の原動力となる。マクロ経済の観点から、学生の貯蓄習慣を育むことは国家の貯蓄と投資の構築に役立ち、長期的な経済成長を促進する」とプライム銀行の副マネージングディレクター、ナジーム・A・チョードリー氏は指摘した。
バングラデシュ銀行の最近の報告書によると、民間商業銀行（PCB）が学校銀行プログラムを支配しており、2024年第2四半期時点で口座の71.69％と預金の79.90％（192億3,175万タカ）を保有している。口座数と預金額は前四半期と比較してそれぞれ3.60％と11.26％増加した。
「全国の多くの学校が、銀行と提携して学生に金融教育や貯蓄の取り組みを紹介することに大きな関心を示しています」とミッドランド銀行のマネージングディレクター兼CEOのモハンマド.アフサン・ウズ・ザマン氏はコメントした。
ほとんどの銀行はこれらのプログラムをうまく実施し、その活動範囲の拡大において顕著な進歩を遂げています。銀行口座を持つことの重要性について学生や保護者の意識を高めるために、毎年さまざまなキャンペーン、セミナー、イベントが開催されています。
「金融リテラシーのある個人は、経済の安定、借金依存度の軽減、持続可能な開発に貢献します。人生の早い段階でこれらの習慣を育むことで、私たちは学生の将来を力づけるだけでなく、より回復力のある強固な経済の基盤を築くことにもなります。幼い頃から貯蓄の考え方を養うことは、我が国の持続可能な成長を達成する上で不可欠です」とダッカ銀行のマネージングディレクター、シェイク・モハマド・マルーフ氏は述べた。
デジタル化とスクールバンキングの有効性の相関関係の重要性を強調し、パバリ銀行のマネージングディレクターであるモハメッド・アリ氏は次のように述べた。「学術機関は金融界との溝を埋めるために自動化システムを導入する必要があります。スクールバンキングが本格的に普及するのはその時です。チッタゴンのデジタルブースなどの最近のキャンペーンにより、私たちは学生やその保護者と直接関わることができます。」
バングラデシュ銀行のガイドラインに従い、学校銀行口座（SBA）は、学生が18歳になると一般貯蓄口座に転換することができ、これらの口座の約87.93％がすでに転換されている。若者の貯蓄をさらに奨励するため、銀行は預金要件を最小限に抑えた制度を導入し、全国的にアクセスできるように月々の小額の分割払いを可能にしている。
さらに、銀行は若い顧客を引き付けるために、維持費ゼロ、無料のオンラインバンキング、シャリーア準拠のオプションなどのデジタル機能を取り入れています。たとえば、イスラム銀行は2024年3月までに預金の26.23％と投資の28.24％を占め、ミッドランド銀行サーラムのような商品を提供しています。
「学生とその家族を正式な銀行システムに組み込むことで、これらのプログラムは非公式な貯蓄慣行への依存を減らし、金融エコシステムを強化します。若者に金融リテラシーを身につけさせることで、情報に基づいた意思決定ができるようになり、持続可能な経済成長が促進されます」と、トラスト銀行のマネージングディレクター、アフサン・ザマン・チョウドリー氏は述べた。
在学中に学校の銀行口座を持つ学生は、バングラデシュ銀行が導入した50億タカの借り換え制度の下、自分の名前で最大50万タカの融資を受けることができます。この融資は、保護者の返済保証を得て、高等教育に必要な教材を購入するために利用できます。
スクールバンキングは、国の発展に貢献しながら経済的に強靭な世代を育成することを目指しています。これらのプログラムは、教育ローンの提供にとどまらず、若い口座保有者にビジネスベンチャーのためのローンオプションを提供することで、起業家としての潜在能力を育みます。
目覚ましい進歩があったにもかかわらず、地域間での預金比率の大きな格差など、課題は残っている。6月時点で、都市部の総預金は66.47%、農村部は33.53%だった。
「特に都市部や準都市部に住む大学生は、こうした制度を利用して口座を開設する傾向が強く、銀行業務や財務管理について学ぶ意欲を示している」とミッドランド銀行のモハメド・アフサン・ウズ・ザマン氏は指摘した。
この問題について、ダッカ大学のシャハダット・ホセイン博士は「包括的なアプローチが必要です。口座を開設するだけでなく、口座を管理し、貯蓄を奨励し、貯蓄を増やす方法を見つけることも必要です」と述べています。
モバイルバンキングや代理店型バンキングチャネルの普及に支えられ、農村部では学校銀行の導入が進んでいます。多くの保護者が子どものために口座を開設し、その後は自ら銀行システムと関わり、これまで銀行口座を持っていなかった家族にも金融サービスが行き渡っていると、モハンマド. アフサン・ウズ・ザマン 氏は指摘しています。
この傾向は、若者の間で金融リテラシーに対する意識と熱意が高まっていることを裏付けています。銀行と教育当局の連携強化により、この取り組みがさらに大きな成功につながり、全国の学生に利益をもたらす可能性があります。
Bangladesh News/The Daily Star 20241223
https://www.thedailystar.net/supplements/youth-banking/news/early-savers-future-builders-3782681
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