[The Daily Star]適切な貯蓄方法を選ぶことは、金利だけを考えるのではなく、自分のお金の習慣、目標、ライフスタイル、収入パターンと照らし合わせることが重要です。学生にとって最適な方法が、新米の親や退職者には必ずしも適しているとは限りません。シンプルな普通預金口座、規律ある積立年金制度（DPS）、あるいは安定した利回りの定期預金（FD）など、それぞれの選択肢は、性質、柔軟性、そして成長性において異なります。苦労して稼いだお金を投資する前に、いくつかの重要な要素を比較検討することが重要です。貯蓄がただ眠っているのではなく、目的を持って成長していくようにするためです。
しかし、なぜ貯金を銀行に預けるのでしょうか?
流動資産は、ただ隠しておくだけでは不十分です。資産は増え、安全に保管され、最も必要な時にすぐに使えるようにしておくべきです。銀行は、お客様の経済状況に合わせて、まさにその目的を達成できるよう設計された、安全で体系的な貯蓄オプションを幅広く提供しています。こうした貯蓄は、医療上の緊急事態や失業など、予期せぬ経済的負担に見舞われた際に、重要なセーフティネットとして機能します。
「バングラデシュには貯蓄文化が強くなく、多くの人がボーナスを全額使い果たし、クレジットカードに頼っています。収入やボーナスの一部を貯蓄のための追加収入として扱うという考え方を変えることで、経済的な安定を大幅に高めることができます」と小売流通責任者のモハンマド.ラシェド・アクテル氏は述べた。 緊急資金の積み立て、老後の計画、長期的な目標達成など、銀行預金は規律と継続性を育むのに役立ちます。安全性、利息収入、そして容易な引き出しといったメリットに加え、銀行はお金を保管するだけでなく、効果的に増やすための信頼できる環境を提供します。
「貯蓄を効率的に増やすには、時間と考え方の両方が重要です。例えば、25歳から毎月1,000タカを11%の利子で貯金するなど、早いうちから始めれば、複利のおかげで40年で86万タカ以上に増える可能性があります。同じ人が30歳から始めると、複利の潜在能力を最大限に活かしきれなくなってしまいます」と、ミッドランド銀行のアクター氏は付け加えました。
普通預金口座を選ぶ前に確認すべきことは何ですか?
普通預金口座は、お金を貯めるための最も基本的で手軽な方法です。ほぼすべての銀行が提供しており、簡単に入出金でき、残高に応じて適度な利息が付きます。日常の銀行取引や緊急時の資金に最適なこれらの口座は、通常、最低残高要件が低いか、または不要で、使いやすい機能が備わっています。
貯蓄口座を選ぶ際に、顧客が考慮すべき重要な要素がいくつかあります。まず、利便性が重要です。現代の顧客は時間を大切にし、長々とした書類の記入や支店への訪問を避けたいと考えているからです。
パバリ銀行のマネージングディレクター兼CEOのモハメッド・アリ氏はこの傾向を強調し、「テクノロジーチャネルを通じた預金は30～40%近くの成長率を示しているが、全体の平均は20%前後にとどまっている」と述べた。
「書類をアップロードして自宅から手続きを完了できる、完全にデジタル化された口座開設ができる銀行を探しましょう」と、責任事業責任者のアル・マムン・アンサール氏は提案した。 次に、銀行のモバイルアプリを評価しましょう。基本的な取引は行えますか？フルサービスが提供されていますか？それとも、アフターサービスの大部分は支店まで足を運ぶ必要がありますか？優れたアプリは、シームレスでエンドツーエンドのエクスペリエンスを提供する必要があります。
「デビットカードについても検討してみましょう。どれだけ広く受け入れられているか、カードネットワークの信頼性はどの程度か、口座にお金があればどこに行ってもスムーズに使えるかなどです。他の利用者にも体験談を聞いてみましょう」とEBLのアンサール氏は付け加えた。
最後に、自宅や職場の近くにあるATMの稼働状況と機能を確認してください。他の貯蓄手段ほど金利が高くないかもしれませんが、貯蓄口座は柔軟性と流動性が高いため、短期的な資金ニーズや貯蓄習慣を身につける上で信頼できる選択肢となります。
DPS対 FD、どちらがより賢い選択でしょうか?
預金年金制度（DPS）と定期預金（FD）はどちらも貯蓄制度の広義のカテゴリーに属し、通常の貯蓄口座に比べて高い利回りを提供します。DPSは、毎月一定額を一定期間預け入れる月払い貯蓄プランです。一方、FDは、一定期間の一括投資が必要で、通常はDPSよりも高い金利が適用されます。
このような貯蓄制度、特に定期預金や多額の預金を必要とする制度を開設する際には、まず銀行の評判と流動性状況を考慮することが重要です。「金利は重要な要素ですが、高い利回りはしばしば高いリスクを伴います。評判の良い銀行を選ぶ方が賢明です。多くの人は13～14%の金利を提供する協同組合銀行に惹かれますが、お金が返ってこなければ利益は意味がありません」と、DMDのアラップ・ハイダー氏は指摘します。 EBL の アンサール 氏もこの点に注目し、「預金の利回りは預金の返還ほど重要ではありません。重要なのは、必要なときにお金が返還されることです」と述べています。
EBLは、国内トップ3の銀行の1つとして一貫して高い評価を維持しており、顧客の資金が常にアクセス可能であることを保証しています。」
さらに、顧客は特定の銀行の貯蓄プランを選ぶ際に、サービスの質とデジタルバンキングの進歩を考慮する必要があります。「デジタル化が進んだ銀行は、時間と手間を節約できます。例えば、残高証明書のような簡単なものを取得するために支店に行く代わりに、お客様はシティタッチを通じて即座にアクセスできます」と、シティバンクのDMDは付け加えました。
銀行を決めた後、DPS と FD のどちらにするか迷っている場合は、次の点を考慮してください。
資金の入手可能性
DPSは、毎月の積立で時間をかけて徐々に貯蓄したい場合に最適です。まとまった金額を投資したい場合は、FDが適しています。FDはすぐに余剰資金が必要な方に適していますが、DPSは給与所得者や定期的な収入があり、少額ずつ定期的に貯蓄したい方に適しています。
必要最低入金額
当然のことながら、定期預金はDPSに比べて多額の初回預入金額が必要です。ただし、DPSの月々の支払条件にはご注意ください。支払を滞納すると、ペナルティ料金が発生したり、最終満期時の残高が減額されたりする場合があります。複数回連続して支払を滞納した場合（通常は3～6か月ですが、銀行の方針によって異なります）、銀行は口座を早期に解約する場合があります。
早期解約や不定期な支払いの場合、約束されたDPS金利ではなく、より低い「普通預金」金利で金利が再計算される可能性があります。「お客様は、経済的な困難、雇用の不安定さ、予期せぬ困難に関わらず、毎月の預金額を安定的に維持できるプランを選択すべきです」と、ミッドランド銀行のリテール販売責任者は述べています。
金利 FDは通常、DPSスキームよりも高い金利を提供します。銀行間で金利を比較し、希望する期間でどのオプションがより良いリターンをもたらすかを確認してください。さらに、DPSは選択した期間に毎月一定の金額を預け入れる必要がありますが、FDは初回の預け入れ後、継続的な支払い義務はありません。
テナー どれくらいの期間、資金を預け入れられるかを検討してください。DPSとFDはそれぞれ異なる期間のオプションを提供しており、FDはより長い期間のプランを提供している場合が多いです。指定された期間満了前に引き出した場合、FDでは一部しか受け取れない場合があります。
DPSの場合、通常、お客様は満期まで預金をする必要があります。また、早期換金の場合、特典はなく、預け入れた金額のみが受け取れます。銀行によっては、早期換金に手数料がかかる場合がありますので、貯蓄プランをご利用になる前に銀行にご確認ください。
さらに、多くの銀行では、教育、子育て、退職、住宅購入など、目標に基づいた貯蓄オプションを提供しているため、ご自身の経済目標に合ったものを選ぶことができます。ほとんどの銀行は、伝統的な貯蓄方法とシャリーア法に準拠した貯蓄方法の両方を提供しています。ご自身の好みや価値観に合ったものを選んでください。最後に、利息の税制についても確認しましょう。利息は純利回りに影響を与える可能性があります。
Bangladesh News/The Daily Star 20250430
https://www.thedailystar.net/supplements/smart-savings/news/new-savings-pick-plan-pays-3883406
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