[The Daily Star]「いつも晴れているわけではありません。雨に備える傘は貯蓄です」と、シティバンクの副社長であるアラップ・ハイダー氏は述べた。彼の比喩は、バングラデシュの多くの人々が今気づきつつある現実を物語っている。つまり、老後生活はもはや遠い関心事ではなく、緊急の計画課題なのだ。
バングラデシュでは高齢化が進む人口構成の変化に伴い、貯蓄と年金に関する議論がこれまで以上に重要になっています。これを受けて、バングラデシュ政府は1997～1998年度に低所得の高齢者を支援する老齢手当（OAA）制度を導入しました。2023～2024年度には月額手当が1人あたり600タカに増額され、約580万人の高齢者が恩恵を受けています。
そこで、バングラデシュは高齢者の経済的保障をいかに再考しているのか、見てみましょう。
改革が長く必要とされているシステム
バングラデシュは伝統的に家族による高齢者ケアに依存してきましたが、都市部への人口流入、世帯単位の縮小、そして経済的圧力により、このセーフティネットは急速に弱体化しています。政府職員や公務員は制度化された年金を受給していますが、高齢者人口のごく一部しかカバーしていません。
これに対応して、ユニバーサル年金制度が開始されました。
2023年に導入されたユニバーサル年金制度は、公式・非公式セクターの労働者を含むすべての人々に、体系的な退職支援を提供することを目的としています。プロバシュ、プロゴティ、スラクカ、サマタといった制度モジュールを備えたこの制度は、18歳から50歳までの国民が毎月拠出金を支払い、60歳以降は生涯にわたって年金を受け取ることを奨励しています。この制度は有望ではあるものの、長期的な成功は、根深い行動と制度の変化にかかっています。
銀行の取り組み：新たなスキーム、新たな考え方
銀行は、高齢顧客向けにカスタマイズされた革新的な貯蓄商品で年金不足を補うことが増えている。
ミッドランド銀行：家族支援モデル
ミッドランド銀行のリテール販売責任者であるモハメド・ラシェド・アクター氏は、退職者が直面する現実的な問題を強調する。「退職後にFDR（定期預金）を組むと、満期時にしかお金を受け取ることができません。しかし、毎月の生活費は定期的に支払う必要があります。だからこそ、当行はファミリー・サポート・スキームを設計しました。このスキームは、定期預金から毎月の利回りを得ることで、経常的な費用の管理を支援します。」
ミッドランド銀行は、長期計画を持つ方向けに、貯蓄期間を3年から最長20年に延長しました。初めて貯蓄をする方や低所得者層向けには、1日250タカという希少なナノ貯蓄モデルを提供しています。
「たとえ20年間でたった250タカだとしても、それが本当の貯蓄の増加につながります」とアクター氏は述べた。「最も重要なのは継続性です。」
ミッドランドではデジタルバンキングがさらに奨励されており、オンライン顧客はスーパーセーバープラスなどの制度を通じて0.25％の追加利息を獲得できる。
シティバンク：ライフサイクルベースの財務計画
シティバンクのアプローチは、貯蓄ニーズが時間の経過とともにどのように変化するかを理解することにあります。
「貯蓄は子供が生まれた時に始まり、人生の進展とともに変化します」とアラップ・ハイダー氏は語る。「退職する頃には、リスクではなく経済的な安定が重要になります。」
シティバンクは、退職者向けに設計された定期預金オプションを提供しており、毎月の利息が日々の生活費の足しになります。ハイダー氏は、退職者が退職金や積立金を預金し、時には1億5千万タカに達することで、毎月の安定した収入を得ていた事例を振り返ります。
銀行選びについて、彼は明確にこう述べた。「金利が1万タカ違うからといって、格付けの低い銀行に50万タカを預けるリスクは負いたくない。元本は確実に守られなければならない」
EBL：尊厳ある銀行業務
イースタンバンクリミテッド (EBL) は付加価値アプローチを採用し、専用口座を通じて高齢者にプレミアム サービスを提供しています。
EBLの賠償責任事業責任者アル・マムン・アンサール氏は「当社は高齢のお客様にプラチナ・デビット・カード、無料保険、ロッカー免除を追加料金なしで提供しています」と語った。
同銀行の貯蓄商品（EBLコンフィデンスやEBLミリオネアなど）は、長期的なリターンを期待して設計されています。例えばEBLコンフィデンスは月額500タカから10年間の運用が可能で、初級所得者でも利用しやすい商品です。
しかし、毎月の収入を希望する高齢者向けに、EBL では毎月利息が支払われる定期預金も提供しています。これは、定期的な出費を管理する退職者にとって重要な機能です。
「預金の返還は、預金に対する利回りよりも重要です」とアンサール氏は強調した。「それが私たちの最優先事項です。」
文化的なハードルを乗り越える
こうした進歩にもかかわらず、依然として大きな障壁が残っています。それは、考え方です。「我が国では、ボーナスを使い果たし、クレジットカードで借金をします」とミッドランド銀行のアクター氏は言います。「対照的に、インドでは人々は貯蓄に対してより規律があります。貯蓄を第一とする文化へと移行する必要があります。」
このギャップは教育だけでなく、習慣にも関係しています。理想的には20代から貯蓄を始めるべきであるにもかかわらず、多くの人が50代まで退職について考え始めないのです。
シティバンクのハイダー氏も同意見だ。「毎月の収入があるなら、DPSを選ぶべきです。まとまったお金があるなら、定期預金の方が合理的です。しかし、早く始めるほど選択肢は広がります。」
しかし、人口統計上は有望な変化が起きています。
「5年前、女性預金者は当行の個人預金全体の22%を占めていました。今では30%です」とハイダー氏は述べた。「また、Z世代は単にお金を使うだけでなく、イプホネの購入といった目標のために貯蓄もしています。これは計画的な行動の初期の兆候です。」
EBL では、女性専用の貯蓄口座に無料保険や手数料免除などの追加特典が付いており、あらゆる年齢の女性にとって貯蓄がより魅力的になっています。
退職後の貯蓄の見直し：知っておくべきこと
自分自身のためであれ、高齢の両親や親戚のためであれ、退職後の計画を立てる際には、戦略的かつ先見の明を持って貯蓄に取り組むことが重要です。第一原則は、早めに始めることです。毎月少額でも、継続して積み立てれば、複利の力によって時間の経過とともに大きく増える可能性があります。
貯蓄の分散化も同様に重要です。健全な財務計画では、DPS（預金年金制度）、FDR（定期預金証書）、保険連動型商品などを組み合わせて、安全性とリターンのバランスをとることが考えられます。
銀行や貯蓄商品は、金利だけでなく、サービスの質、デジタルでのアクセス性、そして全体的な信頼性も考慮して賢く選ぶことが重要です。流動性も重要な考慮事項です。元本割れすることなく、毎月の利息支払いや柔軟な引き出しオプションが可能な貯蓄プランは、特に退職時に価値があります。
最後に、貯蓄は常に人生の具体的な目標と結びついているべきです。例えば、医療へのアクセスを確保すること、住宅費を支払うこと、孫の教育費を支援することなどです。綿密な計画を立てることで、退職後の生活は尊厳と自立、そして心の平穏に満ちたものとなるでしょう。
今後の道筋：リアクティブからプロアクティブへ
バングラデシュの金融セクターは、高齢化社会のニーズに、商品だけでなく共感も含め、ようやく応え始めている。「できる時に貯蓄する」から「計画的に貯蓄する」への変化は、退職後の生活を再定義しつつある。
それでも、やるべきことは山積しています。金融リテラシーの向上、デジタルプラットフォームのアクセス性向上、そして高齢者介護に関する社会規範の進化が、依存よりも自立を重視するものへと進化していく必要があります。
結局のところ、貯蓄はお金だけの問題ではない。アクター氏が言うように、「貯蓄は心の平穏に関わること。働き盛りの時期が終わっても、人生は止まることなく、また始められると知ることに関わること」なのだ。
Bangladesh News/The Daily Star 20250430
https://www.thedailystar.net/supplements/smart-savings/news/rainy-days-and-retirement-why-savings-matter-more-ever-3883616
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