[The Daily Star]ダッカ銀行 マネージングディレクター兼CEO
デイリー・スター（TDS）：バングラデシュのMSMEセクターの現状をどのように評価しますか？また、その成長を加速させる上で銀行はどのような役割を果たせるとお考えですか？
シェイク・モハメッド・マルーフ（SMM）：中小零細企業（MSME）セクターはバングラデシュ経済の重要な柱です。国内GDPの25%以上を占め、工業生産の93%以上を生み出し、労働力の約32%を雇用しています。MSMEは、起業家精神の育成、雇用の創出、貧困削減、そして包摂的な経済成長の推進において、変革をもたらす役割を果たしています。
中小企業セクターの重要性にもかかわらず、約28億米ドルと推定される大きな資金ギャップに直面しています。驚くべきことに、現在、正規の融資を受けている中小企業は約36%に過ぎず、これは地域平均を大きく下回っています。
銀行は、このギャップを埋める触媒的な役割を果たすことができます。カスタマイズされた金融商品の設計、信用保証制度への参加、そしてバングラデシュ銀行やその他の開発機関が提供する借り換え制度の有効活用を通じて、銀行は中小零細企業にとって手頃な資金調達へのアクセスを大幅に改善することができます。さらに、銀行は能力構築やアドバイザリーサービスを提供することで、このセクターを支援することができます。
TDS: 中小企業が資金調達で直面する主な課題は何ですか。また、貴行は、特に零細企業や家内工業に対して、これらの問題にどのように取り組んでいますか。
SMM：MSME、特に零細企業や家内工業は、正式な資金調達において、様々な構造的および業務上の課題に直面しています。大きな障壁となっているのは担保の要件ですが、多くの小規模起業家は担保を提供できません。金融リテラシーが低いため、これらの企業は複雑な融資手続きを理解できず、相対的に高い金利も借入を阻んでいます。さらに、厳格な書類提出義務により融資処理が遅延し、申請自体が困難になっています。正式な信用履歴がないことも課題を複雑にし、リスク評価を困難にし、このセグメントへの融資の流れを阻害しています。
これらの障壁に対処するには、バングラデシュの金融エコシステムは、より包括的で簡素化された、テクノロジー主導のソリューションを導入する必要があります。ダッカ銀行は、複数の戦略的イニシアチブを通じてこのビジョンを推進しています。融資申請プロセスを簡素化することで、遅延と書類作成の負担を最小限に抑えています。さらに、MSME（中小零細企業）のお客様の金融リテラシーと経営能力を向上させるための、ターゲットを絞った研修プログラムを提供しています。拡大する支店ネットワークとデジタルバンキング・プラットフォームを組み合わせることで、特に零細企業や小規模企業に重点を置き、サービスが行き届いていない遠隔地のコミュニティへのリーチを強化しています。
TDS: 貴行には中小企業向けの専用商品、金融リテラシー プログラム、信用保証制度などはありますか?
SMM: ダッカ銀行は、包括的な一連の製品、プログラム、パートナーシップを通じて、MSME の成長を促進することに全力で取り組んでいます。
当行は、中小企業向けに幅広いカスタマイズ融資商品を提供しており、継続融資、デマンドローン、タームローン、サプライチェーンファイナンス、ディストリビューターファイナンス、そして様々な非積立型クレジットファシリティなどが含まれます。預金に関しては、中小企業の貯蓄・投資ニーズに応えるシュクティ、中小企業当座預金口座、FDプラス（SME）、ムダラバFDプラス（SME）といった専門ソリューションを提供しています。
バングラデシュ銀行および中小企業財団と提携し、中小企業のビジネス感覚と融資準備を強化するため、金融リテラシーおよび起業家育成プログラムを提供しています。さらに、融資リスクを軽減し、より広範な融資へのアクセスを促進することを目的とした信用保証制度にも積極的に参加しています。
TDS: 貴行は、特に準都市部および農村部の中小企業への支援とサービスを改善するために、テクノロジーやデジタル バンキング ソリューションをどのように活用しましたか?
SMM：ダッカ銀行は、特に準都市部および農村部に所在する中小零細企業へのリーチを拡大し、サービス提供を改善するために、戦略的にテクノロジーを活用しています。主な取り組みは以下の通りです。
• i-サマダン: 中小企業の顧客向けの融資申請やサービスリクエストを効率化し、処理時間を短縮し、ユーザーエクスペリエンスを向上させる専用のデジタルプラットフォームです。
• ダッカ 銀行 GO: 当社のモバイル バンキング アプリでは、幅広いサービスに 24 時間 365 日アクセスでき、遠隔地の中小企業が支店に行かなくても口座管理、取引の実行、信用枠へのアクセスを行うことができます。
• イージーバンク: このデジタルオンボーディングプラットフォームにより、中小企業はどこからでも口座を開設できるようになり、地理的な障壁がなくなり、金融サービスへのアクセスが簡素化されます。
• デジタル預金チャネル: 当社のデジタル取引チャネルでは、すでに 1,000 億タカを超える預金が処理されています。
TDS: 貴社では、女性が率いる中小企業を支援し、過小評価されている層への金融包摂を促進するために、どのような措置を講じていますか?
SMM：ダッカ銀行は、女性が経営する中小零細企業への支援に尽力しています。オディティヤ・ローンは、女性が経営する企業の資産取得と持続的な事業拡大を支援するために特別に設計されたEMIベースの商品です。また、女性経営企業に優遇融資を提供するバングラデシュ銀行の女性起業家リファイナンス・スキームにも積極的に参加しています。
融資以外にも、バングラデシュ銀行や中小企業財団と連携し、経営、企画、デジタル能力の構築に重点を置いた金融リテラシーおよび起業家育成プログラムにも投資しています。これらのプログラムは、特に農村部および準都市部の女性起業家を対象とし、フォーマル経済への包摂的な参加を促進しています。
TDS: 今後、バングラデシュの中小企業エコシステムの持続可能な発展を確保するために、どのような政策改革や銀行と政府の協力の取り組みをお勧めしますか?
SMM：バングラデシュのMSMEエコシステムの持続的な発展には、政策、規制、制度の各レベルを横断した協調的な取り組みが不可欠です。これには、融資リスクを軽減するための信用保証制度や借り換え窓口の拡大、担保要件の簡素化、行動データを用いた代替的な信用スコアリングモデルの導入などが含まれます。ワンストップセンターを通じた税制・許認可手続きの簡素化、農村部のデジタルインフラへの投資、女性が経営する企業や社会的弱者がいる企業への支援も、包摂的で強靭な地域経済成長を促進することができます。
Bangladesh News/The Daily Star 20250627
https://www.thedailystar.net/supplements/world-msme-day-2025/news/committed-fostering-msme-sector-growth-3926846
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