[The Daily Star]プライムバンク副マネージングディレクター
デイリー・スター（TDS）：バングラデシュのMSMEセクターの現状をどのように評価しますか？また、その成長を加速させる上で銀行はどのような役割を果たせるとお考えですか？
M. ナジーム・A・チョードリー（MNAC）：バングラデシュのMSMEセクターは、雇用と経済成長の重要な原動力であり、GDPの25%以上を占め、数百万人の雇用を生み出しています。しかしながら、公式金融へのアクセスの制限、インフォーマルな金融システム、金融リテラシーの低さといった課題に直面しています。担保要件、複雑な手続き、銀行の大企業優遇、高金利、そして運営コストの上昇により、多くのMSMEが銀行口座を持たないままとなっています。
銀行は、中小企業の成長を加速させるために、顧客ニーズに合わせた無担保融資商品の提供、地方における代理店業務の拡大、デジタルファイナンスとグリーンファイナンスの推進、そしてフィンテック企業との提携によるデータ駆動型融資などを実施できます。中小企業のビジネス感覚とバンカビリティを高めるための研修の提供も不可欠です。銀行は、フォーマル化を支援し、信用保証の利用を促進し、金融リテラシー・プログラムを提供する必要があります。積極的かつ包括的な銀行業務へのアプローチは、中小企業セクターの潜在能力を最大限に引き出し、公平な経済発展を確保する鍵となります。
TDS: 中小企業が資金調達で直面する主な課題は何ですか。また、貴行は、特に零細企業や家内工業に対して、これらの問題にどのように取り組んでいますか。
MNAC：バングラデシュの中小企業は、担保不足、非公式な事業構造、財務記録の不足、銀行商品に対する認知度の低さ、高い取引コスト、市場変動による高いリスク、複雑な書類手続きなど、資金調達における主要な課題に直面しています。これらの問題は、特に農村部における零細・家内工業においてより深刻です。
こうした状況に対処するため、プライムバンクは、お客様に合わせた無担保ローン商品、簡素化された書類手続き、そしてキャッシュフローに基づく信用評価を導入しました。また、サービスが行き届いていない層へのリーチを強化するため、エージェントバンキングを拡大し、信用プロファイリングには代替データを活用しています。さらに、金融リテラシー研修を提供し、地域機関との提携を通じて金融の正式化を推進しています。デジタルプラットフォーム、包括的な実践、そしてリレーションシップベースのバンキングを組み合わせることで、小規模起業家や小規模零細起業家にとって、よりアクセスしやすく持続可能な資金調達を目指しています。
TDS: 貴行には中小企業向けの専用商品、金融リテラシー プログラム、信用保証制度などはありますか?
MNAC: プライム銀行は、簡素化された書類による最大1,000万タカまでの担保なし専用ローン商品、女性起業家向けのカスタマイズされたサービス、学校向け銀行業務などの専門的なソリューションなど、中小企業を支援するためのいくつかの重要な取り組みを行っています。
150を超える代理店を通じて、当行は特に零細・家内工業をターゲットに、融資申請、融資実行、返済に関するアウトリーチを確保しています。デジタルナノローン・プラットフォームは、オンライン融資処理を容易にし、財務管理に関するeラーニングモジュールを提供しています。
プライムバンクは、地元の業界団体と提携して定期的に金融リテラシー・プログラムを実施し、全国で金融リテラシー・デー／週間を制定しています。さらに、バングラデシュ銀行の信用保証制度と連携し、担保要件の緩和とリスク分担の促進を図っています。
TDS: 貴行は、特に準都市部および農村部の中小企業への支援とサービスを改善するために、テクノロジーやデジタル バンキング ソリューションをどのように活用しましたか?
MNAC: プライム銀行は、生体認証およびタブベースのシステムを使用してローン申請や支払いなどのリアルタイム サービスを提供する代理店銀行ネットワークを拡大することにより、テクノロジーを効果的に活用して準都市部および農村地域の MSME への支援を強化しました。
同行は、一般的なモバイル金融サービスとの連携により、シームレスなデジタル融資の実行と返済を実現しています。また、フィンテック企業と提携し、AIを活用した信用評価と迅速な融資アクセスを提供するデジタル融資プラットフォームの開発にも取り組んでいます。さらに、簡素化されたe-KYC（顧客確認）プロセスにより、中小企業はリモートで口座を開設できるようになり、実店舗への依存度を軽減し、金融包摂の拡大を図っています。
TDS: 貴社では、女性が率いる中小企業を支援し、過小評価されている層への金融包摂を促進するために、どのような措置を講じていますか?
MNAC: プライム銀行は、女性が率いる中小企業を支援し、過小評価されている層への金融包摂を促進するため、バングラデシュ銀行の借り換え制度に裏付けられた低金利、柔軟な返済条件、無担保オプションを提供する「アンコール」などの専門商品を導入しました。
当行は、女性商工会議所やNGOと積極的に連携し、特に家内工業や在宅産業における女性起業家を発掘・支援しています。各支店には専用の女性起業家育成ユニット（WEDU）が設置され、個別対応と迅速な融資手続きを提供しています。
さらに、中小企業財団や女性団体と連携し、ビジネススキルとデジタル知識の向上を目的とした定期的な研修や金融リテラシー・ワークショップを実施しています。農村地域、低所得者、若者といったマイノリティ層に対しては、プライムバンクは広範な代理店ネットワークを通じてサービスを提供し、支店に行かなくても基本的な取引やローンの申し込みができるサービスを提供しています。また、学校での銀行サービスや対象を絞ったリテラシー啓発キャンペーンを通じて、幼い頃から金融リテラシーへの意識向上を促進しています。
さらに、スタッフはこれらのセグメントに関与するよう奨励され、アウトリーチとサポートが確実に行われます。
TDS: 今後、バングラデシュの中小企業エコシステムの持続可能な発展を確保するために、どのような政策改革や銀行と政府の協力の取り組みをお勧めしますか?
MNAC：バングラデシュのMSMEエコシステムの持続可能な発展を確保するには、銀行、政府、規制当局が連携したアプローチが不可欠です。主要な改革は、リスクベースの融資を支援するための代替データを組み込んだ包括的な信用情報システムの構築と、事業登録、納税申告、ライセンス取得の簡素化による正式化の促進に重点を置くべきです。
特に零細企業や女性経営企業を対象とした信用保証制度の強化は、融資リスクの軽減と銀行へのインセンティブ向上に役立ちます。特に農村部において、中小零細企業によるデジタルツールの導入を促進するには、デジタルインフラへの投資と金融サービス提供者間の相互運用性が不可欠です。
銀行、政府、開発金融機関（DFI）、フィンテック企業が関与する協調融資やブレンデッドファイナンスモデルは、譲許的資金と技術支援の動員を可能にします。バリューチェーンファイナンスの促進と、的を絞った支援による中小零細企業クラスターの育成は、競争力と金融包摂の向上につながります。
包摂ベンチマークを達成した銀行に税制優遇や借り換え窓口などの政策インセンティブを提供し、さらにリアルタイム監視のための集中型データリポジトリを提供することで、長期的な中小企業の成長につながる、証拠に基づいた対応力のある政策環境が生まれます。
Bangladesh News/The Daily Star 20250627
https://www.thedailystar.net/supplements/world-msme-day-2025/news/effectively-leveraging-technology-enhance-msme-outreach-3926856
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