[The Daily Star]取締役社長 デイリー・スター（TDS）：バングラデシュのMSMEセクターの現状をどのように評価しますか？また、その成長を加速させる上で銀行はどのような役割を果たせるとお考えですか？
アフサン・ザマン・チョウドリー（AZC）：MSMEセクターはまさに私たちの経済の屋台骨であり、GDPの約25%を占め、何百万人ものバングラデシュ人の生活を支えています。国中を旅して起業家の方々と出会うと、素晴らしい決意と革新性を感じますが、同時に大きな課題も抱えていることも分かります。最大のハードルは資金調達です。多くの素晴らしいビジネスアイデアが、従来の銀行の要件がMSMEの実際の事業運営方法と一致していないというだけの理由で、実現に至らないのです。
私たちのような銀行には、このギャップを埋める責任があります。従来の考え方にとらわれず、これらの企業に真に役立つ商品、すなわち無担保融資、季節的なキャッシュフローに合わせた柔軟な返済スケジュール、簡素化された申請プロセスなどを提供する必要があります。デジタルツールはここで画期的な役割を果たし、従来の融資評価方法ではなく、取引パターンに基づいて信用力を評価できるようになります。政策立案者やバングラデシュ銀行のような機関と連携することで、零細・中小企業の成長を真に促進するエコシステムを構築することができます。
TDS: 中小企業が資金調達で直面する主な課題は何ですか。また、貴行は、特に零細企業や家内工業に対して、これらの問題にどのように取り組んでいますか。
AZC：これらの課題は、従来の銀行業務の運営方法に深く根ざしています。零細企業や小規模企業の多くは非公式に運営され、記録も最小限しか保持しておらず、銀行が通常要求する担保も備えていません。これらの企業は、事業を隅々まで理解している個人によって運営されていることが多いものの、複雑な銀行手続きをスムーズに進めるための金融リテラシーが不足している場合があります。
トラストバンクでは、これまでのアプローチを根本から見直しました。「トラストエコタ」は、地域社会の信頼を融資判断の基盤とするグループベースの融資モデルを採用しています。担当者の研修に多額の投資を行い、これらの事業への理解を深め、銀行取引明細書だけに頼るのではなく、モバイルマネー取引、サプライヤーとの関係、地域社会の評判といった代替的な信用力評価手法を活用できるよう努めています。
TDS：貴行には、中小企業向けの専用商品、金融リテラシー・プログラム、信用保証制度などはありますか？主な取り組みについて教えてください。
AZC: 私たちは、起業家を標準的な銀行の枠組みに押し付けるのではなく、真のニーズを理解することを念頭に、MSMEポートフォリオを構築してきました。「トラスト・エコタ」は、グループによる支援と責任の共有から恩恵を受ける小規模起業家に焦点を当てています。「トラストプロジェクト」は、プロジェクトサイクルに合わせて柔軟な条件を必要とする軽工業企業向けに設計されています。「ウドヨグを信頼する」は、スタートアップ企業が最小限の障壁で事業を立ち上げるのを支援します。
しかし、商品だけでは不十分です。私たちの金融リテラシー・プログラムは、起業家が非公式な商習慣から公式な商習慣へと徐々に移行できるよう支援します。地域社会と緊密に連携し、記録管理、税務コンプライアンス、事業計画といった実践的なトピックについてベンガル語でワークショップを開催しています。
TDS: 貴行は、特に準都市部および農村部の中小企業への支援とサービスを改善するために、テクノロジーやデジタル バンキング ソリューションをどのように活用しましたか?
AZC：テクノロジーは中小企業へのサービス提供方法を変革していますが、人間関係を置き換えるのではなく、補完するものでなければならないと私たちは学びました。信託マネーアプリとインターネットバンキングを利用することで、起業家は支店に出向くことなく、即時に資金を送金したり、定期預金を開設したり、DPS（分散預金）機能を管理したりすることができます。これは、業務から離れる時間が収入の損失につながる遠隔地の企業にとって非常に重要であり、取引コストを大幅に削減します。
当社のアプローチの独自性は、デジタルの利便性とパーソナルなサービスの組み合わせにあります。お客様が日常的な取引をアプリで処理する間、当社のリレーションシップオフィサーは起業家と緊密な関係を維持し、変化するニーズを理解し、課題が生じたときにはサポートを提供します。デジタルKYCプロセスを大幅に強化し、口座開設の迅速化を実現しました。これは、支店へのアクセスにさらなる障壁がある可能性のある女性起業家にとって特に重要です。
担当者は定期的に現地を訪問し、地域社会との信頼関係を構築し、地方の起業家が直面する特有の課題についてより深く理解しています。この個別対応は、利便性だけでなく安心感も求める初めての銀行利用者にとって特に効果的であることが実証されています。
TDS: 貴社では、女性が率いる中小企業を支援し、過小評価されている層への金融包摂を促進するために、どのような措置を講じていますか?
AZC：女性起業家の支援は、単にビジネスとしてだけでなく、バングラデシュの経済の将来にとって不可欠です。「スリスチを信頼する」は、わずか500タカの開設預金で従来の障壁を取り除き、無料のデジタルバンキングと保険を提供しています。最も重要なのは、「ノンディーニを信頼する」が最大250万タカの多額の無担保ローンを提供していることです。これは、女性の経済的自立が男性親族に依存すべきではないという認識に基づき、配偶者保証を必要とせず、未亡人や離婚した女性向けに特別に設計されています。当社のビジネスアドバイザリーサービスは、女性が経営する企業向けにカスタマイズされており、財務面と運営面の両方の課題を乗り越えるお手伝いをしています。
TDS: 今後、バングラデシュの中小企業エコシステムの持続可能な発展を確保するために、どのような政策改革や銀行と政府の協力の取り組みをお勧めしますか?
AZC：前進するには、すべての関係者による協調的な取り組みが必要です。銀行が無担保融資を増やすための自信を持てるよう、信用保証制度の拡充が必要です。NID（国家信用情報システム）や税制、信用リスクスコアリングと統合された、一元化されたデジタルMSME登録制度は、これらの企業の評価とサービス提供に革命をもたらすでしょう。
バングラデシュ銀行の借り換えプログラムは、女性が経営する中小企業や農村部の零細・中小企業向けの特別措置を講じることで拡充されるべきである。起業に特化した借り換え制度の導入は、特に若い起業家や、従来の融資基準では見落とされがちな革新的な事業モデルに恩恵をもたらすだろう。同様に重要なのは、ライセンスや税務手続きの簡素化である。多くの非公式企業は正式な事業化を望んでいるものの、手続きに困難を感じている。
成功は、銀行、政府、NGO、そしてフィンテック企業の連携にかかっています。共に協力することで、金融リテラシーの向上、市場アクセスの改善、そしてテクノロジーが新たな障壁を生み出すのではなく、包摂性を高めることが可能になります。その可能性は計り知れません。必要なのは、それを実現するための共通の意志だけです。
Bangladesh News/The Daily Star 20250627
https://www.thedailystar.net/supplements/world-msme-day-2025/news/building-msme-solutions-around-real-entrepreneurial-needs-3926866
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