[The Daily Star]デイリー・スター（TDS）：バングラデシュのMSMEセクターの現状をどのように評価しますか？また、その成長を加速させる上で銀行はどのような役割を果たせるとお考えですか？
ミルザ・エリアス・ウディン・アハメド（MEUA）：MSMEセクターは我が国の経済の基盤であり、雇用、所得創出、そして地域開発に大きく貢献しています。マクロ経済の課題や世界的な不確実性にも関わらず、バングラデシュのMSMEセクターは一貫した回復力と適応力を示してきました。ジャムナ銀行では、MSMEを単なる借り手ではなく、国家の発展におけるパートナーと捉えています。
過去3年間、私たちは年間8,000社以上のMSME顧客を支援してきました。2024年だけでも、8,340社の顧客にサービスを提供し、総残高は2,143.27億タカに達しました。MSME向け融資の実績は、23,092口座で3,175.34億タカに達しました。これは、規模と市場からの深い信頼の両方を反映しています。MSMEセクターの強みはその多様性にあり、私たちの顧客は商社、製造業、サービス業と多岐にわたります。私たちは、アクセスの拡大とインパクトの強化に引き続き取り組んでいきます。
TDS: 中小企業が資金調達で直面する主な課題は何ですか? また、貴行はこれらの問題にどのように対処していますか?
MEUA：資金調達へのアクセスは、特に零細・小規模企業にとって依然として最大の障壁となっています。多くの企業は正式な記録や担保を欠いています。非公式な手続き、金融商品に関する知識の不足、信用履歴の不足などが、資金調達の妨げとなるケースが少なくありません。
ジャムナ銀行では、実用的なソリューションを設計しました。迅速な融資処理を導入し、本支店では3～5日、支店では7日で審査結果を出します。承認率は91%、却下率はわずか9%です。
TDS：貴行には、中小企業向けの専用商品、金融リテラシー・プログラム、信用保証制度などはありますか？主な取り組みについて教えてください。
MEUA：ジャムナ銀行では、MSMEセクター向けに特別に設計された包括的かつ多様な商品群を開発しました。現在、様々な業種や成長段階にある中小企業の特有のニーズに応える、24種類の専用ローン商品を提供しています。
当社の主力製品には以下のものがあります:
• ジャムナ中小企業スタートアップ – 限られたリソースではあるものの、高い可能性を秘めたビジネス界に参入する新しい起業家向けに設計されています。
• SME ナリ・ウドドッグ – 女性起業家向けにカスタマイズされており、柔軟な返済条件、短い処理時間、アドバイスサポートを提供しています。
• ジャムナ・スワプノ – 小規模トレーダーやマイクロビジネスオーナーが事業を拡大するために作成されました。
• ジャムナ・グリホ – 労働集約型地域に商業目的でセミプッカ（錫シェード）住宅を建設するための資金。
私たちはバングラデシュ銀行と積極的な連携を維持し、信用保証制度（CGS）を最大限に活用して、適格なMSME（中小零細企業）の借り手に対し、無担保融資を提供しています。現在、バングラデシュ銀行の女性起業家向け借り換え制度に基づく融資に加え、同じくCGSの対象となる25,000億タカ相当のプレファイナンス・ファシリティにも参加しています。これらのパートナーシップにより、リスクを軽減しながら、初めて融資を受ける借り手や十分なサービスを受けていない借り手へのリーチを拡大することが可能になります。
当社の金融リテラシー・プログラムは、社会貢献戦略に組み込まれており、国内各地で実施されています。2025イニシアチブの一環として、モウルビバザール地区で大規模な啓発キャンペーンを実施し、スリーマンガル、クラウラ、ボロレカの各郡にある32校の学校を対象にしました。これらのイベントには9,800人以上の生徒が参加しました。このプログラムは生徒だけで終わるのではなく、生徒がこの意識を家族にも広め、草の根レベルで貯蓄文化を育むことを積極的に奨励しています。
TDS: 貴行は、特に準都市部および農村部の中小企業への支援とサービスを改善するために、テクノロジーやデジタル バンキング ソリューションをどのように活用しましたか?
MEUA：ジャムナ銀行は、今日の経済における真の包摂には、物理的なアクセスとデジタルアクセスの両方が不可欠であることを認識しています。そのため、地方や準都市部の中小企業の顧客へのリーチにおいて重要な役割を果たすエージェントバンキングを通じて、積極的にサービスを拡大しています。
エージェントバンキングを利用することで、以前は正式な銀行システムの外で活動していた地元の起業家の多くが、支店を訪問せずに融資を受け、預金や引き出しを行い、アドバイスサービスを受けることができるようになりました。
並行して、CMSMEのお客様専用のデジタルプラットフォームを開発しています。このシステムにより、ガイド付き入力手順によるオンライン融資申請、リアルタイムの融資状況追跡、自動通知、書類アップロードが可能になり、将来的にはモバイルバンキングやインターネットバンキング機能との統合も可能になります。
私たちの目標は、大都市の中心部であろうと、僻地の村であろうと、すべての中小企業が同じように簡単に、迅速に、そして自信を持って銀行ソリューションにアクセスできるようにすることです。
TDS: 貴社では、女性が率いる中小企業を支援し、過小評価されている層への金融包摂を促進するために、どのような措置を講じていますか?
MEUA：女性起業家は、我が国の中小企業のあり方を変革する上で大きな可能性を秘めています。ジャムナ銀行は、女性の金融包摂を積極的に推進しています。2024年時点で、当行は女性が経営する中小企業1,751社に対し、37億7,990万タカ（約3,770億円）を融資しました。これは、当行の中小企業向けポートフォリオ全体の2.8%に相当します。
私たちの代表的なサクセスストーリーは、レジーナ・アフローゼ氏が創業したアマル・フーズです。学生起業家からバングラデシュで最も急成長しているベーカリーチェーンの一つを率いるまでの彼女の道のりは、まさに目覚ましいものがあります。私たちの資金援助により、アマル・フーズはダッカ全域に事業を拡大し、ショールームを開設し、生産拠点も設立しました。彼女のビジョンは、私たちの資金援助に支えられ、今や全国に高品質と安全を提供するブランドへと成長しました。このようなストーリーは、私たちのさらなる挑戦の原動力となっています。
TDS: 今後、バングラデシュの中小企業エコシステムの持続可能な発展を確保するために、どのような政策改革や銀行と政府の協力の取り組みをお勧めしますか?
MEUA：中小零細企業の持続的な成長のためには、規制支援の強化と中小企業に対する税制の簡素化を推奨します。政策立案者は、新興企業向けの金利優遇措置と担保設定の容易化を検討すべきです。
銀行、バングラデシュ銀行、中小企業財団間の連携強化が不可欠です。政府支援の融資制度を効率的に設計すれば、銀行の参加を大幅に増やすことができます。
ジャムナ銀行は、この分野をリードし、協力し、革新を起こす準備ができています。共に、夢を支え、雇用を促進し、国の発展を支える、より強固で包括的な中小企業エコシステムを構築しましょう。
Bangladesh News/The Daily Star 20250627
https://www.thedailystar.net/supplements/world-msme-day-2025/news/msmes-partners-not-just-borrowers-anymore-3926871
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