[The Daily Star]取締役社長 デイリー・スター（TDS）：バングラデシュのMSMEセクターの現状をどのように評価しますか？また、その成長を加速させる上で銀行はどのような役割を果たせるとお考えですか？
モハメッド・アリ（MA）：国の経済発展を考える際、金融セクターの観点からであれマクロ経済の観点からであれ、中小企業セクターは私たちの焦点の中核になければなりません。発展とは単に所得創出だけではありません。真に格差の縮小を目指すならば、経済構造の中核を担う中小企業を優先することが不可欠です。
銀行家は、起業家の成長段階、つまり個人事業から小規模事業、零細企業、中小企業、そして最終的には本格的な企業へと至る過程において、支援において重要な役割を果たしています。その過程で、銀行家は雇用創出と富の創出に積極的に貢献しています。我が国の銀行部門は、中小企業向け融資において既に豊富な経験を有しています。
バングラデシュにおける分類融資を検証すると、真の課題は、債務不履行や不正行為の大半が集中している大企業向け融資にあります。これらの融資は、しばしば不正行為、政治的圧力、不当な影響力と関連しています。一方、中小企業セクターはこうした問題からほぼ無縁です。中小企業に重点を置く銀行業界は、圧力団体の影響を受けにくく、より健全な融資ポートフォリオを維持できます。
TDS: 中小企業が資金調達で直面する主な課題は何ですか? また、貴行はこれらの問題にどのように対処していますか?
MA：ガバナンスに関しては、十分な知識が不足しているケースが多くあります。中小企業は主に実務経験を通して学びます。しかし、コーポレートガバナンス、適切な会計慣行の維持、事業の拡大といった点では、担保や担保の必要性といった新たな課題に直面し、困難に陥ります。
一般的に、起業家の財務回復力は低いため、洪水や嵐などの自然災害が発生したり、起業家が重病にかかったりすると、すぐに財務危機に陥る可能性があります。
中小企業のお客様に対しては、まず最も競争力のある価格を提供することを第一に考えており、通常は市場最安値を目指しています。遠隔地から輸出をご希望のお客様には、全国に広がる支店ネットワークが万全のサポート体制を整えています。輸出入を問わず、必要なサポートを提供できる体制を整えており、これを最優先事項としています。
さらに、特に金融リテラシーの啓発のため、様々なセミナーを定期的に開催しています。デューデリジェンス（DDC）の適切な実施方法、監査の実施方法、正確なキャッシュフロー計算書の維持方法、適切な会計記録の管理方法などを指導する啓発プログラムの作成に取り組んでいます。これらの実践を、ご自身の会計業務や日々の財務管理の中で正しく実践できるよう支援することが目的です。
TDS: 貴行には中小企業向けの専用商品、金融リテラシー プログラム、信用保証制度などはありますか?
MA：パバリ銀行では、現在、全員がクラスター化手法を活用し、クラスターベースの取り組みに注力しています。このアプローチにより、クラスター全体への融資を一括して提供することができ、クラスターメンバー自身も協力して融資を実現できます。また、キャッシュフロー計算書を精査することで、融資決定を可能な限り迅速に行えるよう努めています。さらに、不要な手数料は課していません。中小企業をより良く支援するため、様々な制度の導入・拡充に取り組んでいます。
TDS: 貴行は、特に準都市部および農村部の中小企業への支援とサービスを改善するために、テクノロジーやデジタル バンキング ソリューションをどのように活用しましたか?
MA：デジタルバンキングでは、PIバンキングプラットフォームをご用意しています。これは法人のお客様と中小企業のお客様の両方にご利用いただけます。中小企業のお客様では、取引の承認は1名で行うことが多いですが、場合によっては2名が関与し、1名が取引を開始し、もう1名が承認することもあります。これらは金融取引であるため、これらの機能をすべてモバイルアプリに組み込み、中小企業がシームレスに業務を遂行できるようにしました。つまり、バッチ取引、BFTN、RTGS、NPSBなど、あらゆる種類の取引をオフィスにいながらにして実行できるということです。また、アプリから直接口座明細を確認することも可能です。
TDS: 貴社では、女性が率いる中小企業を支援し、過小評価されている層への金融包摂を促進するために、どのような措置を講じていますか?
MA：女性はまさに私たちの最大の原動力の一つです。女性の割合は51%と非常に大きく、これは非常に大きな意味を持っています。重要なのは、女性は一般的に非常に効率的に資金を管理しているということです。私たちの小規模なマイクロクレジット事業のほとんどは既に女性を中心に展開されており、女性が起業家志望を持っていることは前向きな兆候です。パバリ銀行では、中小企業セクターにおける女性を最優先に考えています。女性起業家の支援は、私たちの重点分野の一つです。
TDS: 今後、バングラデシュの中小企業エコシステムの持続可能な発展を確保するために、どのような政策改革や銀行と政府の協力の取り組みをお勧めしますか?
MA：最も重要なのは支援を提供することです。これは、セクター別支援、関連支援、あるいは女性に特化した支援など、多岐にわたります。現在、インフレは非常に高くなっています。以前は、女性向けに1兆タカから2兆タカの特別基金がありました。最優先事項は融資コストの引き下げですが、これは銀行だけでは実現できません。インフレが抑制されれば、バングラデシュ銀行または政府が主導権を握り、この目的のために特別基金を設立することを提案します。
Bangladesh News/The Daily Star 20250627
https://www.thedailystar.net/supplements/world-msme-day-2025/news/opening-global-trade-opportunities-msme-entrepreneurs-3926881
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