[Financial Express]差別のない経済や社会を望まない人がいるでしょうか。権利の回復には必然的に運動が必要です。集団的な権利意識が芽生えて以来、被害者は権利侵害と闘ってきました。バングラデシュの学生や大衆が主導した2024年7月蜂起の最も強力な触媒の一つとして、反差別学生運動が見られたように、時折、動揺が自然発生的に起こります。差別には、政治的、経済的、宗教的、人種的、民族的、性別、行政的など、さまざまな種類と形態があります。多くの差別は偽装され、一般的に巧妙に隠されています。想像もできないような新しい形の差別も生まれています。しかし、私たちは社会と経済のあらゆる段階に潜むあらゆる種類の差別を明らかにする必要があります。ここでは、特にバングラデシュの銀行が行う融資や前払金における、ある種の経済的差別について議論します。
経済運営における差別は、経済格差の拡大につながります。銀行は、借り手の所得と資産の面で経済成長を促進する上で極めて重要な役割を担っています。企業の社会的責任（CSR）の重要性がますます高まる中、貸し手である銀行は、大規模企業ではなく、小規模企業、零細企業、中小企業に属する大多数の借り手の利益を優先すべきです。このような融資アプローチは倫理的であり、経済だけでなく、融資を行う銀行にとっても有益です。
融資や前払金の回収は、銀行の最も重要な機能の一つです。残酷な事実は、大企業や借り手がコロナ禍における政府の景気刺激策による便宜の大部分を享受できた一方で、中小零細企業（CMSME）に属する人々や企業は、当然かつ正当な恩恵を享受できなかったということです。銀行の所有者兼取締役、政府の政策立案者、そして当時の政権政治家による不当な結託が、差別的な銀行業務を強制したのです。
差別は人為的な不正義です。意図的に、あるいは意図せず、あるいは無意識のうちに生み出されることもあります。差別が生み出される、あるいは継続される方法がどのようなものであれ、それは常に容認されるべきものではなく、排除されるべきものです。しかし、強力な運動なしに差別をなくすことは難しいのも事実です。長年にわたる差別は、しばしば運命として黙認される慣習と化します。こうした運命を変えることへの抵抗は、恩恵を受けている側から生じます。したがって、差別を終わらせるべきかどうか、そしてどのように終わらせるべきかは、倫理的にも大きな課題です。
BBの指定銀行統計（2025年1月～3月）から得た情報によると、表1は、国内総生産（GDP）の10.94％を占める一次産業として、農業、漁業、流通業が挙げられます。 この表は、主にCMSME（中小零細企業）カテゴリーに属する、資金調達を必要とする可能性のある個人および組織の数について、大まかなシナリオを推測するためのデータを提供しています。表から、78万以上のCMSME事業所が記録されていることがわかります。実際の数は、2013年から12年間でむしろ増加している可能性があります。残念ながら、CMSMEにおける現在の借入口座数やその他の関連データは収集できていません。農業、漁業、林業における口座数は、農家数1億6900万世帯に対して633万5000万です。農家のわずか37.49%が、ごくわずかな金額の融資を受けています。
表3は、銀行業界が1,300万以上の貸出口座を持っていることを示しています。借り手の数が口座数と正確に一致すると直接結論付けることはできません。多くの借り手が複数の口座を保有しているため、実際の借り手数は約1,000万人である可能性があります。実際の数が何であれ、99.66％の口座保有者が総貸出金の37.19％にしかアクセスできない一方で、わずか0.34％の口座保有者が総貸出金の62.81％を共有しています。経済活動は通常、投資家による投資支出の範囲内で収入と富を生み出します。2016年と2022年の家計収支調査によると、大多数の世帯の投資可能な余剰はわずかです。そのため、負債による資金調達が必要です。クムスメスが負債資金にアクセスできないことと負債資金が不十分なのは、銀行のローンと前払いの差別的な割り当てが原因です。残念なことに、わずか45,360人の口座保有者による融資・前払金の平均額が、1,339万人以上の口座保有者による借入の平均額の499.23倍にも達しています。このような差別は貸付銀行に責任があるのでしょうか？第一に、国家レベルでの健全な統治に関する明確な哲学と原則の欠如、第二に貸付銀行レベルでの健全なコーポレートガバナンスの欠如が挙げられます。
厳しい現実として、政府が実施すべき適切なグッドガバナンスの枠組みは未だ構築されていません。この重要な局面において最も重要なのは、特に我が国のグッドガバナンス体制の基盤となる基本理念と原則について、幅広い政治的コンセンサスを形成することです。サブシステムとして、銀行におけるコーポレートガバナンスのモデルを構築する必要があります。銀行業界のあらゆる有機的ステークホルダーの期待に応えるためには、企業の社会的責任よりも、ステークホルダー責任を優先すべきです。そうすれば、差別的な銀行業務は、ステークホルダーに基づく銀行ガバナンスの不可欠な要素として定着するでしょう。
ハラダン・サーカー博士は、ソナリ銀行の元金融アナリストです。
Bangladesh News/Financial Express 20250813
https://today.thefinancialexpress.com.bd/views-opinion/discriminatory-bank-financing-in-bangladesh-1755012654/?date=13-08-2025
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