[Financial Express]金融包摂は、経済的エンパワーメントの手段としてだけでなく、社会平等と持続可能な成長への道筋としても、開発政策の礎として浮上しています。発展途上国では、正式な金融サービスへのアクセス拡大が、包摂的開発の重要な推進力としてますます認識されています。金融包摂は、個人が貯蓄、投資、リスク管理を行うことを可能にし、ひいては起業家精神の育成、レジリエンスの向上、貧困削減につながります。中央銀行は、通貨および金融の安定の守護者として、包摂的金融を推進する上で独自の立場にあります。規制監督、政策革新、そして利害関係者との連携を通じて、中央銀行は金融システムをよりアクセスしやすく、手頃な価格にし、十分なサービスを受けていない人々のニーズに応えられるよう導くことができます。バングラデシュの中央銀行であるバングラデシュ銀行（BB）は、この課題の最前線に立ち、2010年代初頭から金融包摂の促進に向けて積極的かつ多面的なアプローチを採用しています。
BBは、包括的な成長を可能にする金融の変革的役割を認識し、モバイル金融サービス（MFS）の推進、代理店銀行フレームワークの開発、借り換え制度による中小企業および農業向け融資の拡大、金融リテラシーキャンペーンの先導、女性、若者、気候変動の影響を受ける人々などの脆弱なグループを対象とした戦略の策定など、幅広いイニシアチブを立ち上げました。
金融包摂は、その直接的な経済的効果に加え、国連の持続可能な開発目標（持続可能な開発目標）達成の重要な推進力として広く認識されています。SDG1（貧困をなくそう）、SDG5（ジェンダー平等を実現しよう）、SDG8（働きがいも経済成長も）、そしてSDG10（不平等の是正）の推進に直接的な役割を果たすとともに、食料安全保障、健康、教育といった間接的な経路を通じて他の目標の達成を支援しています。したがって、包摂的金融の追求はもはやセクター別の取り組みではなく、グローバルな開発アジェンダにおける横断的な優先事項となっています。
SAARC（南アジア地域）地域は、経済・社会構造が極めて類似しているため、農村部の遠隔性、ジェンダー格差、情報格差といった金融アクセスに関する課題が共通して存在します。こうした状況において、中央銀行は国家レベルだけでなく、地域協力を促進する役割も担っています。SAARC加盟国は、知識の共有、規制枠組みの調和、そして共同プラットフォームの立ち上げを通じて、国境を越えた金融包摂を推進することができます。
バングラデシュの経験は、この地域にとって貴重な教訓となる。テクノロジーを活用した包摂性、規制の柔軟性、そしてステークホルダーの関与を重視したバングラデシュの経験は、近隣諸国における同様の取り組みに示唆を与え、刺激を与えるだろう。
本稿の目的：こうした背景を踏まえ、本稿は、中央銀行の視点からバングラデシュの金融包摂の状況を概観し、国家レベルの進展と地域協力のための知見を引き出すことを目指す。具体的な目的は、(i) バングラデシュ銀行の金融包摂の取り組みにおける進捗状況と主要なマイルストーンを検証すること、(イー) 包摂的金融の成果に貢献してきた制度的・規制的アプローチを明らかにすること、(イーイ) 国内の状況において残されたギャップと課題（構造的および運用面の両方）を特定すること、(4) 金融包摂に関する国家戦略の強化と地域協力の促進に向けた政策方向性を提案することである。
意味
バングラデシュでは、金融包摂とは、規制対象事業者を通じて、個人および企業（未サービスおよび十分なサービスを受けていない人々を含む）が、質の高い金融サービス全般にアクセスし、利用することと定義しています。これらのサービスは、透明性と競争力のある市場において、テクノロジーを活用し、手頃な価格で、効率的かつ責任ある形で提供されるべきです。このアプローチは、単に金融サービスが利用可能であるだけでなく、生計を支え、リスクを管理し、包摂的な経済発展に貢献するために、金融サービスを定期的かつ有意義に利用することを重視します。（国家金融包摂戦略 2021-26、バングラデシュ政府財務省）
バングラデシュにおける金融包摂の現状
バングラデシュの金融包摂は近年目覚ましい進歩を遂げ、公式金融サービスへのアクセス拡大における模範的な位置づけとなっています。バングラデシュ銀行の積極的な政策と規制枠組みの推進により、バングラデシュは特に農村部において十分なサービスを受けられていない層への金融サービス提供と、包括的かつ革新的なソリューションを通じた金融レジリエンスの促進において、目覚ましい進歩を遂げています。
2025年3月現在、バングラデシュの金融包摂は、銀行支店、出張所、代理店、マイクロファイナンス機関、モバイル金融サービス（MFS）プロバイダー、そして資本市場仲介業者からなる広範かつ成長を続けるネットワークを特徴としています。モバイルバンキングやインターネットバンキングを含むデジタルプラットフォームの拡大、そしてシンプルかつ専門的な口座の普及により、全国の何百万人もの個人や企業が、必要不可欠な金融サービスへのアクセスを拡大しています。
これまでの概観を踏まえ、以下のセクションでは、バングラデシュにおける金融包摂の推進に貢献してきた主要なチャネルとメカニズムについて、詳細な分析を行います。具体的には、モバイル金融サービス、支店、代理店型銀行、ノーフリル口座、マイクロファイナンス、そして金融サービスのより広範なデジタル変革などが挙げられます。各セクションでは、これらの分野における成長、成果、そして残された課題を検証し、バングラデシュの包摂的な金融環境の形成における役割についての洞察を提供するとともに、SAARC地域への教訓を明らかにします。
本報告書は、金融包摂の取り組みの範囲と関連性を文脈に沿って考察するため、バングラデシュ統計局（BBS）が実施した2022年人口・住宅センサスの人口データを用いています。BBSが実施した2022年人口・住宅センサスによると、バングラデシュの調整人口は1億6,983万人、統計人口は1億6,516万人でした。総人口1億6,516万人のうち、男性が約8,177万人で全体の49.52%、女性が約8,338万人で全体の50.49%を占めています。
15歳以上の人口は約1億1,719万人（調査人口）で、国勢調査の補正係数を適用すると調整後の総人口は約1億2,050万人となり、調整後の人口の70.9%を占めています。総人口1億6,983万人のうち、推定1億1,607万人（68.34%）が農村部に居住し、5,376万人（31.66%）が都市部に居住しています。
デジタル金融サービスとアクセス
金融サービスへのアクセス拡大には、近代的で包括的な決済システムが鍵となります。バングラデシュでは、バングラデシュ銀行の決済システム局が、安全で効率的かつアクセスしやすいデジタル決済インフラを通じて金融包摂を強化するための大規模な改革を主導してきました。バングラデシュ電子資金移転ネットワーク（BEFTN）やバングラデシュ即時総合決済（BD-RTGS）といった主要システムにより、銀行間の資金移動はより迅速かつ信頼性の高いものとなっています。2011年に導入されたモバイル金融サービス（MFS）は大きな変革をもたらし、特に農村部や低所得地域において、何百万人もの人々が従来の銀行口座を持たずに決済、送金、政府からの送金を利用できるようになりました。
バングラデシュ全国決済スイッチ（NPSB）を通じた相互運用性と、決済サービスプロバイダー（PSP）および決済システムオペレーター（PSO）に対する規制は、デジタル金融包摂とイノベーションをさらに促進してきました。これらのシステムは、サービスが行き届いていない人々にリーチし、より包括的な金融エコシステムを促進するというバングラデシュの戦略の基盤を形成しています。
モバイル金融サービス
モバイル金融サービス（MFS）は、特にバングラデシュにおいて、金融包摂の推進において変革的な役割を果たしてきました。携帯電話の普及を活用することで、MFSプラットフォームは数百万の個人や企業に、決済、貯蓄、融資、保険への安全かつリアルタイムなアクセスを提供してきました。こうしたアクセスは、多くの場合、初めての試みです。この変化は、堅牢な規制枠組み、官民パートナーシップ、そして継続的なイノベーションによって支えられています。MFSは、社会保障を含む政府から個人への決済を、より高い効率性と透明性をもって促進してきました。女性、小規模起業家、そして農村部の住民のエンパワーメントにおいて、MFSは重要な役割を担っており、金融面での回復力と包摂性を実現しています。
バングラデシュでは、2019年から2024年にかけて、総人口に占めるアクティブなモバイルマネー口座の割合が大幅に拡大しました。[本レポートの分析では、バングラデシュ統計局（BBS）による2022年人口住宅調査で報告された調整済み総人口1億6,983万人に基づく人口データを使用しています。また、アクティブなモバイル金融サービス（MFS）口座の数値には、1人の個人が複数の口座を保有しているケースも含まれる場合があります。そのため、推定普及率は総人口に対するアクティブな口座数を反映したものであり、必ずしも実際の利用者数を反映しているわけではありません。]
バングラデシュでは、総人口に占めるアクティブなモバイルマネー口座の割合が、2019年から2024年の間に大幅に増加しました。これは、デジタル金融サービスへのアクセスだけでなく、積極的な利用も反映しています。
2019年12月の29%から、2021年12月には36%に上昇し、さらに2024年12月には54%に達する見込みです。この力強い上昇傾向は、スマートフォンの普及率向上、相互運用可能な決済プラットフォーム、そして的を絞ったアウトリーチ活動によって推進されている、デジタル金融包摂における意義深い進歩を裏付けています。この急速な拡大は、規制当局、金融機関、モバイルネットワーク事業者による、モバイル金融サービス（MFS）における信頼性、利便性、そして使いやすさの向上に向けた協調的な取り組みの成果を浮き彫りにしています。この勢いを維持し、包摂における残存するギャップを埋めるためには、継続的な政策支援、強力な消費者保護策、そしてデジタルリテラシー向上キャンペーンが不可欠です。
図2は、都市部と農村部の両方でデジタル金融が持続的かつ包括的に拡大していることを反映している。2019年から2024年の間、農村部の人口が一貫してMFSのアクティブユーザーの大多数を占めており、大都市圏外の金融アクセス格差を埋めるモバイルプラットフォームの役割を強調している。2019年には、農村部のユーザーがアクティブなMFSアカウントの62.2%を占め、都市部のユーザーは37.8%を占め、農村部に有利な24.4パーセントポイントの格差があった。2024年までに、農村部の割合は54.9%に減少する一方で都市部の割合は45.1%に増加し、都市部と農村部の格差はわずか9.8パーセントポイントに縮小した。これは、5年間で17.2パーセントポイントの変化を示しており、農村部と比較して都市部のアクティブ利用の伸び率が速いことを示しており、モバイル金融サービスが、都市部以外の地域で十分なサービスを受けていない人々にとって引き続き重要なアクセスポイントとして機能していることを示す。
インターネットバンキング
図3は、2019年12月から2025年3月にかけて、インターネットバンキングの口座数が着実に拡大していることを示しています。成長率は2019年の25.36%から2025年3月には43.82%に上昇し、銀行業界全体におけるデジタル化の進展を反映しています。この上昇傾向は、デジタル金融サービスへの政策支援、ICTインフラの改善、そして利便性の高い銀行チャネルに対する消費者需要の高まりの影響を浮き彫りにしています。成長率は2019年から2022年にかけて加速しましたが、2023年にはわずかに鈍化し（33.06%）、その後2024年を経て2025年初頭にかけて再び上昇する見込みです。
発行カード
2025年3月現在、バングラデシュの総人口の30.11%が、デビットカード、クレジットカード、プリペイドカードを含む発行カードでカバーされています。これらのカードは、デジタル金融サービスへのアクセスを提供し、取引能力、オンラインバンキング、そして個人の金融セキュリティを向上させます。2019年6月の10.97%から30.11%へとカードカバー率が着実に増加していることは、デジタル金融包摂の推進と正式な金融システムへのアクセス拡大における顕著な進歩を浮き彫りにしています。しかしながら、データは人口の約70%が依然としてカードベースの金融サービスから除外されていることも明らかにしており、社会のあらゆる階層が金融サービスに包摂的にアクセスできるよう、継続的な政策努力と的を絞った介入の必要性を浮き彫りにしています（図4）。
銀行支店のオンラインカバレッジとアクセシビリティ
バングラデシュでは銀行サービスのデジタル変革が進んでおり、都市部の支店は2023年6月までに100％オンライン化され、地方の支店はさらに早い2021年6月までに完全なデジタル統合を達成しており、包括的デジタルバンキングに向けたバングラデシュの取り組みが成功していることを示している。
成人10万人あたりの商業銀行支店数は、公式金融機関の物理的な普及度を評価するために用いられます。バングラデシュでは、この指標は2019年6月の6.07から2025年3月には6.70へと緩やかな上昇傾向を示しており、都市部と農村部の両方で支店ベースの金融アクセスが緩やかながらも着実に拡大していることを反映しています。
金融包摂をさらに推進するため、銀行は、費用対効果の高い戦略として、本格的な支店を新規開設するのではなく、出張所や代理店を通じてネットワークとサービスを拡大することで、サービスを拡大する傾向が強まっている。したがって、強固な出張所や代理店ネットワークの存在を考慮し、成人10万人あたりの支店数を調査する必要がある。
従来型銀行サービスへのアクセス：実店舗、預金口座、信用サービスからなる従来型銀行サービスは、バングラデシュにおける金融包摂の促進に大きく貢献してきました。銀行支店の拡大や、無駄のない口座といったニーズに合わせた金融商品は、特に農村部や金融サービスが行き届いていない人々にとって、正式な金融サービスへのアクセスを大幅に改善しました。バングラデシュ銀行によると、商業銀行の支店数は2018年の10,375支店から2024年には11,362支店に増加し、銀行サービスへの物理的なアクセスが向上しています（表1）。
従来型銀行支店の概要
2019年から2024年にかけて、バングラデシュの金融セクターは着実に拡大し、その範囲は商業銀行（CB）の成長と統合に特徴づけられ、強化されました。この6年間で商業銀行の数は59から61にわずかに増加し、安定しつつも徐々に多様化する銀行業界を反映しています。商業銀行は一貫して支店網を拡大し、支店数は2019年の10,568から2024年には11,362に増加し、それによって全国の金融サービスへの物理的なアクセスが改善されました。この拡大に伴って預金口座も大幅に増加し、2019年の1億979万口座から2024年には1億5,612万口座に急増し、金融包摂と貯蓄動員の顕著な進歩を強調しました。商業銀行の貸出口座も、2019年の1,105万件から2023年にはピークの1,318万件まで増加し、その後2024年には1,305万件、2025年3月には1,344万件までとわずかに減少する見込みで、経済状況が変化する中で家計や企業への信用供給が持続していることを反映して、プラスの軌道を描いている（表1）。
無駄のないアカウント
バングラデシュ銀行（BB）は、包摂的な金融アクセスの実現を目指し、農家、低所得労働者、社会保障給付受給者など、社会的に疎外された層を対象としたノーフリル口座（NFA）の開設を銀行に義務付けました。これらの口座は、10タカ、50タカ、または100タカという少額の初回預金で開設でき、最低残高要件と手数料が免除されるため、幅広い層が利用できます。低所得層の経済的な幸福を促進するため、これらの口座では標準貯蓄金利を上回る優遇金利が適用されます。
この取り組みを補完するものとして、学校銀行口座（SBA）は、18歳未満の学生が100タカの頭金で貯蓄口座を開設できるようにし、早期の金融リテラシーと金融包摂を促進している。2025年3月現在、10タカの農家口座の数は975万件に達し、大半は農村地域（743万件）に集中している。2025年3月現在、ノーフリル口座は2,800万件を超え、預金残高は約489億タカに達している。その大部分は、社会セーフティネット受給者（37%）、農家（37%）、極貧層（12%）向けである。これらの口座を通じた送金総額は78億タカに上り、金融包摂における重要な役割が浮き彫りになっている（ノーフリル口座に関する四半期報告書、バングラデシュ銀行）。
学校銀行
2019年度から2025年3月までの間に、学校銀行口座（SBA）の総数は174万から443万に増加し、この期間で154％増加した。都市部の学生口座は、2019年度の107万から2025年3月には208万に増加した。一方、農村部の学生口座は67万から234万に拡大し、絶対値で都市部の増加を上回った。この変化は、これまでサービスが不十分だった農村部における銀行サービスへのアクセス改善を浮き彫りにしている。学校銀行口座に占める農村部の割合は、2019年度の39％から2025年3月には53％超に上昇し、若者の地理的金融アクセス格差の縮小において大きな進歩を示している。この変化は、バングラデシュ銀行が「スクールバンキング」および「スクールバンキング会議」に関する政策の実施を継続的に監視していることによるものである。
バングラデシュ銀行は、2025年3月に各銀行支店に対し、近隣の少なくとも1つの教育機関と連携することを義務付ける指令を出したことから、SBAの成長が今後加速することを期待しています。最新のデータによると、この施策の成果として、3ヶ月間で5,542支店が既に少なくとも1つ以上の教育機関と連携しています。デジタルバンキングツールの導入、学校向けバンキングカンファレンス、そして金融リテラシーを学校カリキュラムに組み込むための国家カリキュラム・教科書委員会（NCTB）との協力も、この普及率向上に貢献しています。
バングラデシュは、スクールバンキング・イニシアチブを通じて、若者の金融包摂を促進する大きな可能性を秘めています。スクールバンキング口座を持つ生徒の割合は、2018年の8%強からほぼ倍増し、2023年には20%近くに達する見込みです。この上昇傾向は、早期の金融アクセスに対する意識の高まりと制度的支援を反映しています。しかしながら、80%以上の生徒が依然として銀行口座を保有しておらず、依然として大きな成長の余地が残されています。
エージェントバンキング
エージェント バンキングとは、窓口係やレジ係ではなく、有効な代理店契約を結んだエージェントを通じて、十分なサービスを受けていない層に限定的な銀行業務および金融サービスを提供することを意味します。
銀行に代わって銀行取引を行うのは、店舗のオーナーです。このモデルは、従来の銀行支店が少ない、あるいは全くない地域において、預金、引き出し、振込、マイクロローンなどのサービスを提供することで、金融サービスへのアクセスを拡大します。
バングラデシュにおいて、バングラデシュ銀行は金融包摂の手段としてのエージェントバンキングの推進に尽力してきました。明確な規制ガイドラインを設定し、銀行と現地エージェントとの連携を促進することで、エージェントバンキングは分散型のサービス拠点ネットワークを構築しました。このモデルは金融アクセスを大幅に向上させ、エージェント店舗の80%以上が農村部に集中していることで、低所得者層や社会的弱者層が正式な金融システムに参加できるようにしています。
2025年3月現在、バングラデシュの代理店型銀行は依然として農村地域が中心であり、口座数の85.54%と店舗数の86%がこれらの地域に集中している。この分布は2019年度以降ほぼ一貫しており、十分なサービスを受けていない層に正式な金融サービスを普及させ、都市部と農村部の金融アクセス格差を埋めることを目的とした、的を絞った政策介入を反映している。これらの数値の安定性は、農村地域における金融包摂の重要な手段としての代理店型銀行の役割を浮き彫りにしている。
男女別データは、より包括的な組織へと大きく変化していることを示しています。2019年度には男性アカウントが62%、女性アカウントが36%を占めていましたが、2025年3月までにこの差は劇的に縮まり、男性と女性のアカウントがそれぞれ全アカウントの49%、その他が2%を占めるようになりました。
出張所
バングラデシュの銀行出張所数は、2021年12月から2024年12月にかけて着実に増加し、2,613から4,661へと増加しました。これは全体で78%の増加です。この増加は、バングラデシュ銀行が金融サービスへの物理的なアクセス向上、特にサービスが行き届いていない地域や農村地域におけるアクセス向上に重点を置いていることを反映しています。この着実な成長傾向は、商業銀行が、完全な支店ではなく出張所などの低コストの銀行インフラを通じてサービス提供を拡大するという規制上の奨励をしっかりと遵守していることも示しています。これは、コミュニティレベルでの金融包摂の深化に大きく貢献しています。[続く]
バングラデシュ銀行本店ダッカ、金融包摂部門部長のモハンマド. イクバル・モハシン氏、統計部門副部長のモハマド・モヒドゥル イスラム氏、決済システム部門共同部長のサラーフッディーン マームード氏、調査部門共同部長のサイラ・サルミン・ラプティ氏。
[これは「金融包摂と中央銀行：南アジアにおける格差の解消」と題された原論文の第一部です。第47回SAARCFINANCE総裁グループ会合・シンポジウムにおいて、バングラデシュの国別論文として発表されました。
2025年6月26日
Bangladesh News/Financial Express 20250823
https://today.thefinancialexpress.com.bd/views-reviews/financial-inclusion-landscape-in-bangladesh-1755877200/?date=23-08-2025
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