[Financial Express]小規模企業、零細企業、中小企業による正式な融資へのアクセスは、商業銀行によるそのような厳重に監視された融資を阻む、強化された一般引当金要件に起因する新たな障害に満ちている。
このような一般引当金の規制変更は、バングラデシュのほとんどの商業銀行が、銀行業界における企業融資が中心となる不良債権（NPL）の蓄積を避けるために、クムスメスへの融資に重点を置いて投資ポートフォリオのバランス調整を行っていた時期に行われた。
昨年4月から施行された最近の変更により、商業銀行はCMSMEセグメント向け融資1件につき1.0%の一般引当金を積立てることが義務付けられました。中央銀行筋によると、改正前は、銀行はCMSMEセグメント向け融資1件につき0.25%の一般引当金を積立てていました。
最も活気のある経済分野への銀行融資が制限されることを懸念し、匿名を条件に、バングラデシュ銀行の職員は、銀行は通常、中小・零細企業への融資に対して0.25％の一般引当金を積み立て、他の分野では1.0％の引当金を積み立てていると語った。
同当局者は、国のマクロ経済状況を安定させるための55億ドルの融資に関するパッケージ取引の一環として国際通貨基金（IMF）が定めた条件に従い、貸し手はCMSME融資に対しても1.0％の一般引当金を維持するよう指示されたため、引当金が変更されたと述べた。
「この予想外の変化は、融資に関して、銀行のクムスメスへの注力にブレーキをかける可能性がある。最終的には、国全体の雇用の大部分を占める主要経済セグメントへの資金の流れがさらに鈍化するだろう」と中央銀行総裁は述べた。
BBデータによると、銀行部門の総融資額に占めるCMSME融資の割合は、2020年には21パーセントだった。その後、2021年には19.80パーセント、2022年には19.54パーセント、2023年には19.12パーセント、2024年には18.40パーセントまで低下する見込みだ。
下落は続き、2025年3月までにシェアは16.84%に低下する。
バングラデシュ銀行筋によると、銀行幹部の最高機関であるバングラデシュ銀行協会（ABB）は最近、バングラデシュ銀行総裁のアフサン・H・マンスール博士に書簡を送り、引当金の増額に対する懸念を伝えたという。
ABBのマシュルール・アレフィン会長はファイナンシャル・エクスプレス紙に対し、重要なセクターへの資金の流れが減り続けているため、引当金の変更はCMSMEへの融資実行に悪影響を与えるだろうと語った。
シティバンクPLCの取締役兼最高経営責任者でもあるアレフィン氏は、生産部門への融資実行比率が数か月前の37.29%から現在は36.61%に低下したと述べている。
このような状況下では、経験豊富な銀行家は、規制当局は、CMSME に新しい分類構造を実装している NBFI (非銀行金融機関) のように、以前の引当金要件を維持すべきだと示唆しています。
また、標準融資（2か月未満延滞）に対する引当金は1.0％ではなく0.25％、特別言及口座（2〜3か月延滞）は5.0％ではなく5.0％、不良融資（3〜6か月延滞）は20％ではなく5.0％、疑わしい融資（6〜12か月延滞）は50％ではなく20％、不良融資（12か月以上延滞）は100％にすべきだと彼は考えている。
BRAC銀行の副取締役兼中小企業向け銀行部門責任者であるサイード・アブドゥル・モメン氏は、特に一般引当金に関する新規制は「銀行が厳しく監視される融資を取り扱うことを思いとどまらせる可能性がある」と考えている。
同氏によれば、以前は商業銀行はCMSME融資に対する一般引当金として0.25％を留保し、貸し手は残りの0.75％を貸付可能クレジットとして使用できたという。
「現在、銀行は1.0％を維持しなければならないが、これは間違いなく銀行の融資能力を低下させるだろう。」
ABBの幹部らは、銀行幹部らの懸念を和らげる解決策を期待して、明日（水曜日）BB総裁と会談する予定だ。
jubairfe1980@gmail.com
Bangladesh News/Financial Express 20250902
https://today.thefinancialexpress.com.bd/first-page/bank-credits-to-cmsmes-hit-fresh-compliance-hurdles-1756750916/?date=02-09-2025
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