[The Daily Star]ゲイツ財団の取り組みである包括的金融システム（IFS）のバングラデシュ担当責任者スニグダ・アリ氏によると、相互運用可能な即時決済システムの成功の鍵は利害関係者の関与だが、数年前に同国が初のデジタルプラットフォーム「ビニモイ」を導入した際にはこれが欠如していたという。
ビニモイが成功しなかった理由について、彼女は、プラットフォームはバングラデシュ銀行（BB）を介さずにICT部門によって構築されたと述べた。
「それは最初からのギャップでした。ビニモイの開発と展開のどの段階でも、利害関係者の関与はほとんど、あるいは全くありませんでした」とスニグダ氏はデイリー・スター紙のインタビューで語った。
相互運用可能な即時決済システム（IIPS）は、個人や企業が、異なる銀行の口座間や、bカッシュ、ナガド、オランダ・バングラ銀行 などのモバイル金融サービス間で、即時に 24 時間送金できるようにする全国ネットワークです。
例えば、ダッカの衣料品労働者は、雇用主のソナリ銀行口座からbカッシュ口座に数秒で直接給与を受け取ることができます。その後、現金を使わずにQRコードで食料品や人力車の料金を支払うことができます。これにより、すべての取引のデジタル記録が残り、汚職の抑制、税収の拡大、そしてよりフォーマルな経済の促進につながります。
IIPS をサッカーの試合に例えると、bカッシュ、ナガド、銀行がプレイヤーとなり、BB は通常、審判とルール作成者の両方になります。
ビニモイ計画の失敗とその後の中央銀行による停止を受け、BBは来年新たなIIPSの試験運用の準備を進めています。段階的に拡大していく計画です。ゲイツ財団は、この取り組みに資金と技術支援を提供します。
デジタル決済を普及させ、信頼を築くには、1980年代の経口生理食塩水キャンペーンと同様の啓発活動が必要となるだろう。
「我々は中央銀行の過去の経験から学びました。だからこそ、プロジェクト開始前から対話と関係者とのエンゲージメントを開始し、業界の声に耳を傾け、同じ過ちを繰り返さないようにしています」とスニグダ氏は述べた。
IIPSのメリットについて、彼女は次のように述べています。「例えば、既に顧客獲得に多額の投資を行っている銀行を考えてみましょう。IIPSに加盟すると、その銀行は既にシステムに組み込まれている数百万人の顧客へのアクセスを自動的に取得できます。同様に、これらの顧客も銀行へのアクセスを取得できます。銀行の直接の顧客でなくても、IIPSを通じて送金や受け取りを行うことができます。」
最近何度か、ボリバル・バヌアツ総裁のアフサン・H・マンスール氏は、現金管理のせいで経済は年間約2兆タカの負担を負っていると述べた。
スニグダ氏はこれについて、「相互運用可能なデジタル決済エコシステムは、こうしたコストを大幅に削減し、透明性を高め、正式化を促進する可能性がある」と述べた。
ゲイツ財団のIFS副所長ジェイソン・ラム氏は、バングラデシュは国際的な経験から学んでいると述べた。
「パキスタンでは、中央銀行が取引コストゼロで相互運用可能なデジタル決済を実現する国家即時決済システム『ラースト』を導入しました。2年半でラーストの利用者数は4,600万人に達し、金融包摂率は約20%から30%に上昇しました」と彼は付け加えた。
スニグダ氏は、IIPSにより銀行、モバイル金融サービスプロバイダー、その他の金融機関間でのシームレスな送金が可能になるため、プラットフォーム間で送金する際に現金を引き出したり再預け入れたりする必要がなくなると述べた。
「例えば、モバイルウォレットを持つ人は、仲介者を介さずに銀行口座に直接送金できるようになります。こうした利便性は、特に農村部や低所得者層にとって、時間とコストの節約につながります。政府から個人への送金においては、このシステムにより送金漏れが削減され、受益者が即座に安全に送金を受け取れるようになると期待されています」と彼女は述べた。
しかし、IFSの両担当者は、依然として課題が残っていると警告した。世界中のデジタル金融において、詐欺は現実であり、新しいシステムはしばしば新たな詐欺を招き入れる。詐欺を完全に根絶することはできないものの、強力なセキュリティ基準、啓発活動、そして適切な規制を通じてリスクを軽減できると両担当者は述べた。
彼らによると、消費者のリテラシーと信頼も不可欠となる。多くのバングラデシュ人、特に地方の人々は、デジタル取引にまだ馴染みがない。
スニグダ氏は、デジタル決済を普及させ、信頼を築くには、1980年代の経口生理食塩水キャンペーンと同様の啓発活動が必要になるだろうと述べた。
「信頼は失いやすく、築くのは難しい」とラム氏は述べ、消費者保護の仕組みは最初から整備されていなければならないと警告した。
手頃な価格については、BBは少なくとも初期段階では顧客に対し取引手数料を無料にすることで、普及を促進できると示唆した。プロバイダーはその後、クレジット、保険、デジタルコマースなどのサービスを通じて収益を得ることができるだろう。
「コスト削減は、正式な金融サービスへのアクセスに障壁があることが多い農村部の世帯や女性にとって特に重要です。デジタル取引をより安価で便利なものにすることで、IIPSはサービスを受けられていない何百万人もの人々を金融システムに統合することができます」とラム氏は述べた。
両当局者は、新たなビジネスチャンスが生まれることで金融セクターは縮小するのではなく拡大するだろうと述べた。
銀行、MFSプロバイダー、フィンテックは、取引ごとに料金を請求するのではなく、融資や付加価値サービスに重点を置き、ビジネスモデルを適応させる必要があると彼らは述べた。
Bangladesh News/The Daily Star 20250917
https://www.thedailystar.net/business/news/stakeholder-engagement-vital-interoperable-payment-system-3987701
関連
