[Financial Express]バングラデシュの貧しい農民は、いまだ十分な銀行融資に恵まれていません。多くの理由から、資源に制約のある農民にとって、銀行融資は好ましいものです。小規模農家は複数の融資元から資金を借り入れていますが、銀行融資へのアクセスは限られています。一方、中央銀行は長年にわたり、広範な政策とプログラムを通じて、農業と農村経済への融資を優先してきました。私たちはこれまで、農民の投資能力や融資返済能力を高めることができたのでしょうか？この点に関する実証研究は行われてきたのでしょうか？健全な方法論に基づく実証研究なしに、毎年融資政策やプログラムを策定し、実施することは現実的でしょうか？
全農家世帯（土地なし、小作農、限界的小規模農業コミュニティ）の92％を占める貧しい農民は、家計を賄った後にローンを返済できるだけの収入を得られるだろうか？貸し手（銀行、NGO）やその他の信用機関は、借り入れた農民は資金コストを含めた借入金以上の収入を得ており、したがってローンを返済できると主張するだろう。農家のローン返済能力に対する貸し手のこのような態度は一見正しいが、この問題を深く掘り下げると、小規模農家への融資において本当に重要ないくつかの特有の特徴や側面が明らかになる。現在行われている議論は、貸し手がこれまで考えたこともなかった別の視点から、農民のローン返済能力を検証することを目的としている。農民の負債は増加しており、バングラデシュ銀行が発表する農業信用回収統計の信頼性が疑問視されている。
まず、貧困農民の収入、支出、余剰の状況から見ていこう。表1は、農民の約95%が149デシマルの土地を持たないグループに属していることを示す。土地を持たない農民は、小作、賃労働、農業以外の活動に従事しており、年間14,000タカの余剰がある。5デシマル未満から49デシマルの土地を所有する農民は、年間平均13,000タカから32,000タカの赤字を被らざるを得ない。50デシマルから250デシマル未満の土地を所有する小規模農家は、年間16,000タカから31,000タカの余剰がある。
このように、農家は黒字と赤字の両方のカテゴリーに属していることが観察される。支出には農業/非農業活動への投資支出が含まれていないことに留意すべきである。大まかに言えば、不測の事態に備える必要があるため、黒字の水準は重要ではない。したがって、土地を持たない農家や小規模農家は自己資金で農業または非農業活動に投資できないと推論できる。彼らは借金による資金調達に完全に依存している。ほとんどの農家は農業に投資する能力を欠いている（2010～2011年度バングラデシュ銀行農業/農村信用政策およびプログラムで認識されている）。その能力の欠如は、2024～25年度の同政策およびプログラムでも認められているように、依然として存在している（限界農家、小規模農家、小作農には十分な投資可能な黒字がないと述べている）。
権力と参加研究センター（PPRC）の調査などの独立系調査によると、国内の世帯の80%が月々の支出が収入を上回っているため、家計を賄うことができないことが明らかになっています。PPRCの調査によると、人口構成で下位40%の世帯の平均月収は14,881タカであるのに対し、平均月々の支出は17,387タカです。中間40%の世帯の平均月収は28,818タカですが、家計支出は29,727タカに上ります。その結果、彼らは家計を支えるためにローンに頼らざるを得なくなっています。
バングラデシュ銀行は、毎年度、農業・農村信用政策およびプログラムを策定・実施しています。バングラデシュ銀行の過去15年間の農業信用統計は表2に示されています。この表は、指定銀行による農業信用の貸出額が毎年着実に増加していることを示しています。これは確かに良い兆候ですが、貧困農家からの回復は謎に包まれた現象です。
ほぼすべての農家は最低限の収入しか得られないため、ローンの返済が困難です。問題は、どのように返済するかです。農家の回収額は、実質的には支出額から差し引かれます。その結果、純支出額は大幅に減少し、15年間のうち8年間はマイナスに転じました。残念ながら、銀行融資は農家への十分な信用供給に繋がらず、農家は資金コストの高い非公式な融資に頼らざるを得なくなりました。彼らはまさに不安定な状況にあります。新型コロナウイルス感染症の影響で、彼らの生活は大幅に悪化しました。HIES 2022では、全世帯が4億4,111タカのローンを抱えていることも明らかにされました。これは、2016年の調査期間では3億1,332タカでした。
表3は、銀行融資が農家全体のわずか18～23%しかカバーしていないことを示しています。融資へのアクセス率は非常に低いです。ゴス融資の支出額は一見良好ですが、農家の資金力により回復は支出によって左右されるため、農家への純融資額はほぼマイナスとなり、極めて憂慮すべき状況となっています。
貸し手や政策立案者として、私たちは純資金の流れという観点から信用の適切性について、そして農家の返済能力を真に高めるための多目的投資の必要性について考えたことがあるでしょうか？貧しい農家が銀行融資へのアクセスを常に拡大し、すべての農家が家計支出と負債の返済に必要な収入を得られるよう、どのような対策を講じるべきでしょうか。
土地所有の有無、小作農の形態などに基づき、貧困農家の各カテゴリーについて、小規模農家の農業活動および非農業活動（あるいは農業を含む経済活動の適切な組み合わせ）、収入創出、家計支出、返済能力、投資資金源、資金調達コストなどを調査する調査を実施すべきである。そうすることで初めて、資金調達に関する政策とプログラムを個別化することができる。
小規模農家にとって、農場と家族は不可分な関係にあるため、銀行融資へのアクセス拡大と適正性確保は、農家の余剰を家計支出を上回る水準に引き上げるために不可欠です。貸し手や政策立案者がこの不可分性を認識しなければ、貧困農家からの農業融資の回収や農家の経済的自立の確保は、実現不可能な夢物語に過ぎません。今後、融資のアプローチと戦略は、現状からの転換が必要です。
ハラダン・サーカー博士は、ソナリ銀行の元金融アナリストです。 経営学教授。sarkerh1958@gmail.com
Bangladesh News/Financial Express 20250928
https://today.thefinancialexpress.com.bd/views-opinion/bank-financing-for-poor-farmers-1758983357/?date=28-09-2025
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