[Financial Express]国内外で銀行の破綻、倒産、経営難がますます増加しています。多くの場合、中央規制機関による解決が求められています。しかし、解決に向けた措置が講じられているにもかかわらず、最も深刻な被害者となっているのは世界中の預金者です。私たちは、債務不履行の拡大に伴う公的資金の搾取と略奪に、巧妙に悩まされています。この恐ろしい現象の深刻さは、ほとんど語られることがありません。今こそ、双方向の取り組みが不可欠です。まず、迅速な回収のために証券を換金するための厳格な法律と規制（これらの欠如が問題の核心です）を制定し、施行する必要があります。他方では、預金保険制度の再構築に注力し、保険業者のネットワークを十分に拡大して預金浸食リスクを100％カバーできるようにする必要があります。預金者と我が国の銀行業界を保護するため、この問題に根本的に異なる方法で取り組むべき時が来ています。
人々は安全である程度利回りのある銀行に預金したいと願っています。銀行でギャンブルをすることはできるでしょうか？できないのであれば、銀行が破綻した場合、なぜ預金者は不安と心配を抱えながら日々を過ごすのでしょうか。バングラデシュには多くの問題銀行があり、預金者の引き出し要求に応じません。彼らにそうする権利があるのでしょうか？憂慮すべき現実は、銀行が円滑に運営できず、債務不履行の債権を回収できず、資金不足、資本不足、流動性危機などに直面しているということです。預金者として、私たちは銀行当局や中央規制機関の無責任で軽率で非効率的な役割を容認できるでしょうか？銀行の無能さは理解していますが、預金者は寄付者ではなく、いかなる場合も自らの資産を犠牲にすることはできません。このような状況下では、政府こそが、現在そして将来にわたって預金者と銀行システムを救うため、短期的、長期的、そして革新的な選択肢や計画をいくつか提示しなければなりません。
預金者のお金は貸し出され、したがって借り手がお金を持つ。バングラデシュの銀行業界の回収傾向は、借り手のほとんどが債務不履行者であることを示唆している。5つのイスラム銀行における多額の不良債権（NPL）と悪質な借り手によるマネーロンダリングは、銀行破綻の大きな事例の最近の例である。段階的に保護し一定の限度を設けるという中央銀行の解決措置にもかかわらず、これらの破綻銀行の預金者の生活は今や極めて危険にさらされている。予定通りの回収を確実にするための法的措置を強化することなく、ローンのリスケジューリングが依然として行われている。前述の5銀行の破綻の発生に加え、全体のNPL比率が急速に上昇している。苦境に陥った状況は、主に法的寛容さと抜け穴、そして回収を含む信用管理への過去の不当な政治介入に起因している。
リーマン・ブラザーズ（2008年）やシリコンバレー銀行（2023年）といった国際的な事例は、経営不行き届きとリスクテイクがいかに信頼と価値を破壊しうるかを示しています。こうした事例の多くでは、倫理的な欠陥が原因の一部となっていました。銀行が経営不行き届きによって預金者の資金を毀損することは倫理に反します。銀行も他の組織と同様にミスを犯す可能性がありますが、過失や強欲によるシステム的な破綻は、単なるビジネスリスクではなく、倫理違反です。
バングラデシュ銀行は、現在最大20万ルピーの預金保護に加え、5つのイスラム銀行を1つの独立した組織に統合する措置を講じています。しかし、損失が保険でカバーされる金額を超えた場合、預金者は損失を被る可能性があります。バングラデシュ銀行の預金保険局は、「バングラデシュの預金保険制度（DIS）は、預金者を保護し、銀行に対する国民の信頼を高め、貯蓄を増やし、経済成長を促進し、市場規律を強化し、金融システム全体の安定性を高めることを目的として設計されています」と目的を述べています。この根底にある理念は、間違いなく高く評価できます。しかし、懸念されるのは、バングラデシュ銀行が、小規模、中規模、大規模を問わず、すべての預金者に対して、どのように、そしてどの程度まで預金保護を保証するのかということです。
中央銀行が最近発表した、経営難に陥った5行（現在合併提案中）に対する預金保護政策は、限度額と期限に関して条件付きです。預金者に責任があるのでしょうか？預金者をスケープゴートにする根拠は全くありません。部分的な保護は、まさに搾取的で欺瞞的であり、極めて不当です。政府や規制当局は、預金者全体の実際の損失に全く無関心です。銀行は、いくつかの正当な理由から、受託者責任から逃れることはできません。第一に、銀行は他人の資金を扱い、個人や機関から預けられた預金の安全な保管者です。第二に、銀行は借り手から資金を回収できない場合がありますが、預金者は回収不能の責任を負うことはできません。第三に、銀行には預金者の資金を浪費したり、リスクを預金者に転嫁したりする権限は与えられていません。第四に、預金者は銀行のガバナンスと規制の役割における失敗のコストを負担することはできません。最後に、人々は誠意を持って預金をしています。彼らは金融の専門家ではありません。彼らは銀行が安全で規制されていると信頼しているのです。
今日であろうと明日であろうと、預金者の資金に対する100%の免責は無条件に確保されなければなりません。銀行システムの統治に対するアプローチの抜本的な転換は、今まさに切実に求められています。政府、規制当局、そして個々の銀行には、人々がリスクや不安を感じることなく預金し、引き出しを行える銀行システムを創出する道徳的かつ市民的な義務があります。略奪的な資本家は人々の預金を搾取することに強い意欲を持っており、そのためには銀行や金融機関が最も容易な経路となっていることを私たちは認識しなければなりません。今後、政府と中央銀行は、預金者、貸し手、そして経済全体を救うために、銀行の統治、規制、監督において、独自性を持ち、厳格で、協力的かつより積極的な役割を果たすべきでしょう。
ハラダン・サーカー博士は、ソナリ銀行の元金融アナリストです。
Bangladesh News/Financial Express 20251029
https://today.thefinancialexpress.com.bd/views-opinion/depositors-money-a-clarion-call-for-full-protection-1761662534/?date=29-10-2025
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