[The Daily Star]バングラデシュのリテールバンキングは、まさに転換期を迎えています。バングラデシュ銀行（BB）がデジタルバンキングのライセンス発行を準備し、モバイル金融サービス、AI、プラットフォーム技術がより組織化されるにつれ、銀行はもはや、顧客が口座を開設し、預金し、ローンを申し込む場所であるだけでは不十分になっています。このモデルは、銀行がまだ少なく、支店が主な顧客接点で、マージンが大きかった時代に構築されたものです。今日、顧客の選択肢と期待は、支店インフラの進化よりも速いペースで変化しています。問題は、デジタル銀行が従来の銀行に取って代わるかどうかではなく、従来の銀行がこの転換期を捉えて進化するかどうかです。
デジタルバンクは、モバイルファーストの若者層を間違いなく惹きつけるでしょう。しかし、それは単なる買収ではなく、促進要因となるでしょう。真のプレッシャーは、依然として高い運用コストと薄いスプレッドを抱える大規模な実店舗ネットワークを運営している従来型のリテールバンクにのしかかるでしょう。日常的な取引のためだけに支店を維持することは、もはや正当化されにくくなっています。数百もの取引カウンターの代わりに、銀行は支店を、富裕層向け、中小企業向け、住宅、クロスボーダーサービスといった高付加価値商品の相談窓口、体験ゾーン、そして獲得センターへと転換することができます。支店は、信頼関係を築き、複雑な商品を説明する場となり、日常的なサービスはアプリやATMで完結するのです。
世界的に、リテール収入を伸ばしている銀行は、金利だけに頼っているわけではありません。同じエコシステムの中で、手数料ベースのサービスやライフスタイルにリンクしたサービスも提供しているのです。バングラデシュでも同じことが可能なのです。銀行アプリは残高照会だけに留まるべきではありません。保険の購入、少額のポートフォリオへの投資、旅行代金の支払い、納税義務の追跡、さらには厳選された不動産物件情報へのアクセスまで、顧客をサポートできます。こうして銀行は、取引中心の銀行から変革中心の銀行へと進化し、増加する中流階級や富裕層の顧客を、外国のプラットフォームや非公式な代理店に奪われることなく、自行の環境に留めておくことができるのです。
そこに到達するには、テクノロジーの近代化は単なる副次的なプロジェクトではなく、基盤となるものです。クラウド対応のコア、オープンAPI、AIを活用した分析により、銀行はオファーをパーソナライズし、リスクをより迅速に評価し、フィンテックパートナーと連携し、サービスコストを削減することが可能になります。これらがなければ、リテール変革はパワーポイントのアイデアに留まってしまいます。テクノロジーの近代化によって、銀行はマスマーケットにデジタルでサービスを提供しつつ、より価値の高いエンゲージメントのために物理的なスペースを確保できるようになります。
規制も並行して進める必要がある。一部の資産・投資商品は、曖昧さのために未だ十分に活用されていない。サンドボックスとより明確なガイドラインがあれば、消費者保護を維持しながら新たなサービスを実現できる。現在、銀行にとって最大のリスクはデジタル競争ではなく、停滞である。銀行の信頼とバランスシートの健全性を維持しながら、列に並ぶのではなく、画面越しに顧客と触れ合う顧客のために、リテール体験を再構築する銀行が勝者となるだろう。
この変化は目新しいものではありません。JPモルガンの経営陣が約10年前、自分たちはたまたま銀行業務も提供するテクノロジー企業だと述べたとき、彼らはマーケティング的な発言をしたのではなく、事業の方向性を述べていたのです。インフラ、データ、そしてソフトウェア層が価値を創造し、銀行業務はその上に構築されるサービスになる、と彼らは言っていました。シンガポールのキャピタル・ワンとDBS銀行も同様の方向に進んでいます。
バングラデシュの銀行は今、同じ岐路に立っています。支店ネットワークのような考え方を維持すれば、デジタルバンクやMFS（多目的金融サービス）事業者は顧客との関係を掌握できるでしょう。規制された金融サービスを提供するテクノロジー企業のような考え方に転換すれば、支店は価値の高い体験を提供するハブへと生まれ変わり、銀行は顧客の金融生活の中心であり続けることができます。また、銀行は支店を高級な場所から顧客フレンドリーな場所に移転することで、コストを最適化することもできます。銀行は、個々の顧客生活におけるより多くのギャップを埋め、ヘルスケアからキャピタルゲインまで、変化するニーズに対応するソリューションを構築する必要があります。
著者はファイナンシャル・エクセレンス株式会社の経済アナリスト兼会長である。
Bangladesh News/The Daily Star 20251102
https://www.thedailystar.net/business/economy/opinion/news/the-future-retail-banking-4024841
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