[The Daily Star]私は外資系銀行で銀行員として働いてきましたが、現地の弁護士の法廷でのパフォーマンスについてはあまり関心がありませんでした。多くの弁護士が、クライアントの弁護に臨む前に十分な下調べをせずに着任しているのを目にしました。
バングラデシュの銀行業界は今、重大な局面を迎えている。不良債権（NPL）が急増する中、銀行によるより強力な法的措置がこの傾向を反転させることができるかどうかが課題となっている。不良債権の負担は他の多くの国よりもはるかに重い。2024年12月には、NPL比率は総融資の20%を超えた。さらに憂慮すべきことに、この比率は2025年3月には24%に上昇し、2025年6月にはさらに上昇する見込みだ。国営商業銀行では、この数値は2025年度第2四半期に43%に達し、ピークを迎えた。
対照的に、アジア全体では、不良債権比率の平均ははるかに低い。例えば、インドの銀行は2025年3月時点で粗不良債権比率が約2.3%だったと報告している。中国では、2024年6月末時点で不良債権比率はわずか1.56%だった。これらの比較は、課題の大きさを浮き彫りにしている。他の国が不良債権比率を1～3%の範囲に維持しているのに対し、バングラデシュは20～25%と、膨大な不良債権を抱えて運営していることになる。
政府の改革だけでは不十分であるならば、銀行は他に何ができるのか自問自答しなければならない。訴訟と回収プロセスは、解決策の不可欠な要素となる。借り手がローンの返済を停止した場合、裁判所への申し立て、資産差し押さえ、法的執行といった措置が必要となる。バングラデシュには現在、2003年貸金裁判所法に基づき貸金専門の裁判所が設置されており、中央銀行は銀行に対し、より強力な法務部門の構築を命じる指示を出している。しかし、裁判所制度が存在することと、それを効果的に活用することは別問題である。
銀行が不良債権の初期兆候を察知した場合、法務チームへの迅速なエスカレーションが重要です。法務部門に有能なスタッフや監視システムが不足していると、案件の処理が遅延する可能性があります。遅延は債務不履行の深刻化、担保価値の低下、回収額の減少につながります。一方、銀行の法務チームとそのパネル弁護士がシームレスに連携し、綿密なレビュー、早期の申し立て、審問の追跡、判決の執行を行うと、遅延コストは低下し、不良債権は減少し始めます。国際的な調査によると、不良債権の増加は銀行の資産と収益の伸びを阻害することが示されています。
規制当局は具体的な基準を定めています。銀行は最高法務責任者（CLO）に法学の学位と実務経験を有する者を任命しなければなりません。法務部門の職員の少なくとも3分の1は、法務資格と銀行業務の経験を有していなければなりません。また、パネル弁護士は、実務経験のある登録弁護士でなければなりません。これらの要件は、銀行内の法務体制を強化することを目的としています。しかしながら、申請の遅延、社内チームと外部弁護士間の連携不足、裁判所の過負荷、そして新たに厳格な規制に基づく融資の分類の増加など、構造的な課題は依然として残っています。例えば、分類期間は2025年3月から3か月に短縮されます。
これは銀行セクターにとって何を意味するのでしょうか？不良債権水準の上昇は、銀行の融資能力を制約します。バングラデシュ銀行は、不良債権の急増が銀行の信用力を制限していると指摘しています。銀行が多額の未回収債権を抱えれば、より多くの引当金を積み立てなければならず、収益性が低下し、資本バッファーが減少、そして経済成長が鈍化します。そのため、訴訟は単発的な措置としてではなく、全体的なリスク管理体制の一部として扱う必要があります。つまり、早期に監視し、迅速にエスカレーションを行い、効率的に訴訟を行い、資産を回収し、資本を新たな融資に再配分する必要があります。
訴訟は債務不履行債権の削減に繋がりますが、そのためには銀行が法務部門を強化し、回収手続きを業務に組み込み、裁判所や弁護士と連携し、迅速かつ的確な対応をとることが不可欠です。政府や規制改革は準備を整えるかもしれませんが、それを活用するのは銀行自身です。銀行内部の法的基盤が外部の法的インフラと連携すれば、債務不履行の波を食い止め、経済に安堵をもたらすことができます。今必要なのは、銀行の取締役会と経営陣による断固たるコミットメント、法的能力への投資、説明責任の強化、そして迅速な回収の優先化への明確な取り組みです。
著者はファイナンシャル・エクセレンス株式会社の会長である。
Bangladesh News/The Daily Star 20251124
https://www.thedailystar.net/business/column/news/can-litigation-help-banks-tackle-default-loans-4042006
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