[The Daily Star]バングラデシュで生命保険を購入することは、ファイナンシャルプランニングというより、義務のように感じられることが多い。親戚が代理人だから、あるいは税金の還付が欲しいからといった理由で加入するものだ。しかし、こうした気軽なアプローチは、家族を守るどころか、財布をすり減らすだけの保険に加入してしまうことになりがちだ。
ステップ1：若いうちから始める
よくある間違いは、先延ばしにすることです。20代は無敵だと感じます。30代になると、他の出費が増えます。40代になってようやく「必要」だと感じたときには、保険料は急騰しています。
収入が始まったらすぐに保険に加入しましょう。保険料は年齢と健康状態に基づいて計算されます。25歳で加入した場合、同じ保険でも35歳で加入した場合よりも50%安くなる場合があります。保険は「退職」ではなく「キャリア初期」の投資として捉えることが、最も賢い投資と言えるでしょう。
ステップ2：保険料だけでなく補償範囲も考慮する
多くの人は、毎月いくら貯蓄できるかを基準に、いくらの保険に加入するかを決めます。これは逆です。代わりに、必要代替収入を計算しましょう。あなたが亡くなった場合、あなたの家族は今後10～20年間、あなたの年間収入を失います。
ステップ3：保護と投資を区別する
バングラデシュでは、「マネーバック」型の保険（養老保険/DPS）が人気です。貯蓄には便利ですが、死亡保障が非常に低い場合が多いです。主な2つのタイプを理解しておきましょう。
定期生命保険：純粋な保障。少額の保険料で高額な保障（例えば、低額の保険料で1千万タカの保障）を受けられますが、契約期間中に生存した場合、補償はありません。
養老保険／終身保険：貯蓄型の保険。満期保険金は受け取れますが、保障内容は限定的であるため保険料は高額です。バランスの取れたプランでは、死亡やローンといった大きなリスクをカバーする定期保険と、長期的な貯蓄目標のための養老保険を組み合わせることがよくあります。
ステップ4：オフィス保険だけに頼らない
バングラデシュの多くの会社員は、「会社には団体生命保険があるから、保障されている」と考えています。これは危険な思い込みです。雇用主の保険は、あなたの職業に結びついていることを忘れないでください。転職、解雇、退職などにより、その保障は即座に失われます。キャリアチェンジの際にも安心できるよう、常に個人用の保険に加入しておきましょう。
ステップ5：残酷なほど正直になる
バングラデシュで保険金請求が却下される最大の理由は「重要事実の非開示」です。保険料を安く抑えるために喫煙歴、糖尿病歴、過去の手術歴などを隠そうとすると、実質的には価値のない紙切れにお金を払っているようなものです。すべてを開示しましょう。たとえ保険料が多少上がっても、家族の保険金請求が後々技術的な理由で却下されることはなくなります。安心感は、追加費用に見合う価値があります。
得られるもの 対. リスク
特典
節税: 年間保険料に対する税額控除を申請でき、年間所得税の負担を効果的に軽減できます。
緊急時の流動性: 従来の保険では、金融危機の際に保険の解約返戻金を担保にローンを組むことができます。
生存給付: 重大疾病補償のような特約は、生存中に医療費を現金で支払います。
リスク
インフレの影響: 固定された長期支払いは、インフレにより 20 年間で購買力が大幅に低下する可能性があります。
失効の罠: 最初の 2 年以内に保険料の支払いを停止すると、投資額が 100% 失われることがよくあります。
隠れた除外事項: 待機期間や細則に記載されている未公開の既往症に基づいて請求が拒否されることがあります。
結論
生命保険は単なる節税ツールではありません。家族への最後のラブレターと言えるでしょう。よくあるプランニングミスを避けることで、家族を守るという約束を必ず果たせるようになります。
Bangladesh News/The Daily Star 20251130
https://www.thedailystar.net/supplements/secure-your-tomorrow/news/plan-your-life-insurance-the-right-way-4046856
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