[The Daily Star]富裕層にとって、保険はセーフティネットです。貧困層にとって、保険はたった一度の不幸で貧困に陥るのを防ぐライフラインです。人口の大部分が「ピラミッドの底辺」（BOP）に暮らすバングラデシュでは、病気、農作物の不作、家畜の死、自然災害といった人生における予期せぬショックに対する経済的なクッションが極めて重要です。そこでマイクロ保険が登場します。マイクロファイナンスと保険を組み合わせたマイクロ保険は、従来の保険料を支払うことができない低所得世帯を保護するために特別に設計されています。過去数十年にわたり、このセクターは、ドナー資金による単純なパイロットプロジェクトから、より構造化された、商業的に実現可能なエコシステムへと進化してきました。
ローン保護から生命保険へ
歴史的に、バングラデシュにおけるマイクロ保険はクレジット・シールド保険から始まりました。借り手がNGO-MFI（マイクロファイナンス機関）から融資を受ける際、少額の保険料が差し引かれました。借り手が死亡した場合、保険によって融資が完済されました。これは貸し手にとっては効果的でしたが、借り手の家族に直接的な利益をもたらすことはほとんどありませんでした。
市場はその後、現実のリスクに対応するために進化を遂げ、今日では商品はより多様化しています。
保険市場は、多様な目的志向型商品を通じて現実のリスクに対応するため、大きく進化してきました。1978年という早い時期にゴノシャシュト・ケンドラなどの組織によって開拓された医療マイクロ保険は、遠隔医療や入院給付を含むように拡大し、多くの場合マイクロローンとセットになっています。気候リスクへの対策として、気象指数型農作物保険（WIBCI）が登場しました。これは、衛星データを活用し、物理的な確認を必要とせず、気象の閾値に基づいて自動的に保険金が支払われます。グリーン・デルタ・インシュアランスの「ニベディタ」のような、女性向けに特別に設計された、事故だけでなく社会的リスクによるトラウマもカバーする保険制度にも、イノベーションが顕著に表れています。さらに、ガーディアン・ライフの「ナノ保険」は、アクセス性に革命をもたらしました。これは、1日10タカの完全デジタル化された傷害補償プランを提供し、若者や初めて保険に加入する人でも、最小限の参入障壁で保険を体験できるようになっています。
主要プレーヤー
現在、保険エコシステムは、草の根レベルのリーチと専門知識を組み合わせた戦略的な「パートナー・エージェント」モデルによって推進されています。その最前線に立つのは、NGOマイクロファイナンス機関（MFI）です。彼らは、その深い信頼と広範な流通ネットワークを活用し、数百万もの農村世帯へのアクセスを提供しています。この流通を支えるのは、プラガティ・ライフ、グリーン・デルタ、ガーディアン・ライフといった民間保険会社で、必要な引受能力と専門的な商品設計を提供しています。一方、ジバン・ビーマやサダラン・ビーマといった国営企業は、特に政府支援の農業パイロット事業への参加を通じて、引き続き重要な役割を果たしています。
課題：信頼とデータ
こうしたメリットがある一方で、克服すべき大きな課題も依然として存在します。まず、農村部では多くの人が保険料を有益な投資ではなく、単なる出費と捉えています。保険会社が保険金を持ち逃げしたり、些細な理由で保険金の支払いを拒否したりするのではないかと心配するのです。さらに、過去の気象や収穫に関する必要な記録が不足していることが多いため、正確な農作物保険を作成することは困難です。さらに、遠方の村落にまで保険を届けるには莫大な費用がかかります。100タカの保険を販売するのに50タカもかかるとなると、事業運営コストが膨大になってしまいます。
前進への道
マイクロ保険の未来はデジタル化にあります。bカッシュやナガドといったモバイル金融サービス（MFS）の統合は、流通コストの問題を解決しつつあります。ユーザーがわずか10タカの保険料を支払い、保険金をモバイルウォレットに直接受け取ることができるようになったことで、業界は長年の発展を阻んできた物流上の障壁をついに克服しつつあります。
市場が成熟するにつれ、最終的な目標は、しばしばローンと結びついている強制保険から、任意加入モデルへの移行です。個人が、義務だからではなく、不可欠な金融セーフティネットとしての価値を真に認識した上で、保険を購入することを選択するエコシステムを構築することを目指しています。
Bangladesh News/The Daily Star 20251130
https://www.thedailystar.net/supplements/secure-your-tomorrow/news/evolution-microinsurance-bangladesh-4046866
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