[Financial Express]中小企業（SME）は、世界中の金融機関（銀行や非銀行金融機関）にとって本質的にリスクのある資金調達手段と考えられています。これは、構造化されておらず、持分比率が低く、製品構成が限定されているためです。したがって、彼らは混雑した市場を持っています。中小企業はまた、ほとんどの銀行が顧客へのあらゆる種類のローンエクスポージャーについて典型的と考える担保がない。
バングラデシュの多くの金融機関によって収益性と持続可能性が証明されていますが、引き続き中央銀行データを見ると、銀行業界の貸出ポートフォリオの29％のみが中小企業に提供されます。 2017年6月末には、銀行から出された総貸付のわずか23％しか中小企業に流出していませんでした。実際、中小企業の資金調達は、様々な借り換え施設や指令による財務組み込みのための中央銀行の取り組みのおかげで、主に過去10年間で大きく逆行しました。
それでも、多くの銀行は、中小企業の資金調達ニーズの多様化するニーズに対応するために、注目すべき中小企業中心のビジネス戦略と重要な製品を開発することはまだありません。バングラデシュの予定銀行の3分の1以上は、中小企業向け融資のローンポートフォリオの5分の1も未だ投資していない。この現象の背景にある主な理由の1つは、中小企業に関連するリスクとそのキャッシュフローの予測不可能性の理解の欠如である。さらに、担保が存在しないことは、融資が巨額である中小企業市場にお金を十分に投資することを銀行に躊躇させ、かなりのポートフォリオを開発するには数年を要し、プロセスやリソースに多額の投資が必要となる。
多くの国では、信用保証制度（CGS）が展開され、不本意な銀行が中小企業市場に参入し、財務的な包括性をさらに高め、経済成長を促し、銀行の持続的な収益を生み出すことができます。また、限られたカバレッジを提供することによって銀行がより高いリスクを負うことを支援し、したがって、金融機関がリスクプレミアムマーケットに浸透し、既に浅い金利マージンを強化するのを助けます。
CGSは、特定のタイプまたは市場の顧客に対して、銀行が単純なプロセスを通じてローン債務不履行のリスクを分担するように支援します。規制機関または同様の組織は、中小企業に対するリスクファイナンスを最小化または共有し、不十分な担保でこれらの企業が期待されたレベルで融資を受けるのを支援するために、金融機関にCGS方式による信用保証を提供または発行する。通常、金融機関は保証書発行機関との覚書に署名し、CGSプログラムに参加するための年会費を支払わなければならない。 CGS支援中小企業向け融資が南に向かうと、融資実行時に支払われた保証手数料の不履行ローンの一定額の負担が保証発行機関によって負担される。これは、銀行が最も顧客満足度の高い状況で損失を被る可能性を制限し、ローンに対する部分担保の代替手段として機能します。
保証スキームは、さまざまな形や方法で来ることができます。 CGSは、特定のタイプの顧客に対して契約上賢明であり、例えば、ローンロスの50％をカバーすることができます。
これは、例えば、ポートフォリオ単位で行うことができ、ポートフォリオ全体の損失の30％をカバーすることができます。また、それは、ポートフォリオ全体の喪失およびそのポートフォリオ内の各契約上の上限があるハイブリッド型にすることもできます。
一般的に、損失補償率が高いほど保証料が高くなります。保険商品と同様に、保証料は、保証書発行者の損害リスクを高めるための補償としてここで働く。興味深いことに、信用保証制度が開発目的でのみ提供される必要はありません。また、保証料が収益として働くビジネス角度を持つこともできます。累積貸倒額+ CGS管理費用が累積手数料収入を超過しない限り、利益が生じる。多くの国で、収益性の高い十分に管理された信用保証スキームがあります。しかし、CGSの経済的便益と財務的包括的側面は、金融機関が未知の市場に参入したり、ピラミッドの底に深く浸透してより多くの企業が銀行の報道を受け入れたり、必要な資金を注入したりするのを助けることができる経済成長を促すために、担保に縛られた小規模企業や中小企業へ
アフリカとヨーロッパの多くの国を除いて、多くのアジア諸国は、インド、日本、韓国、台湾、タイといった中小企業金融の成功例をCGSで持っています。これらのうち、タイ政府は、政府主導の信用保証制度において強力な制度的存在を有している。タイ信用保証公社（TCG）は、かつては政府補助金で開始された自治体であるが、長年に亘って財政的に独立しており、公的および民間によるいくつかの信用保証スキームを通じて、都市部および農村部での中小企業およびマイクロクレジット開発において中心的な役割を果たすセクター銀行。インドでは、マイクロ・中小企業向け信用保証基金信託（CGTMSE）は、地方のMSEへの担保権のない信用の流れを促進する別の機関です。このような規制機関の制度的存在は、その国の中小企業がCGSとその資金援助のメリットを十分に生かすことを可能にし、銀行が経済解放のために不可欠とされている様々な手つかずの分野や市場区分に参入するのを助ける。例えば、活発な中小企業セクターを持つ日本と韓国は、国内総生産（GDP）の5％を超える優れた中小企業信用保証を有している。
バングラデシュでは、適切な計画、理解、および道徳的災害の欠如のために計画通りには機能しなかった信用保証制度を開始する試みがいくつかあった。主要な教訓の1つは、借り手と貸し手に保証されている資金を保証されているため、無償資金や政府補助金として扱わないように教育することでした。ローンロスが貸し手（銀行）と適切に共有されている場合、スキームは適正価格（保証料）であり、貸し手と保証人の両方によって適切に借り手の資金需要が評価され、監視されます。したがって、バングラデシュにおける信用保証スキームの実現可能かつ持続可能なメカニズムを開発して真の利益を引き出すためには、適切かつ慎重かつ先見的なアプローチが必要である。
バングラデシュでは、公的な銀行部門を、より大きな資金の浸透を必要とする中小企業市場の不在下および中小企業向けに引き上げるために、特に信用保証制度の可能性が甚大である。信用保証はまた、担保のための大きな代替物であり、したがって、担保の不足のために資金調達オプションを持たないか、または非公式の借入に完全に依存する小額の借り手にとって理想的なツールです。信用保証制度は、女性起業家、新興企業、または対象分野や工芸品、ジャンダニ製造業者、光工学などの業界などのターゲットセグメントの開発において重要な役割を果たすこともできる。中小企業の資金調達を通じた金融統合と経済発展の大きなメリットを家庭にもたらすために、高度に設計された信用保証制度の見通しを評価し評価するためには、政府、中央銀行、金融機関の協調的な努力が必要である。
アドナン ラスヒドはIDLCファイナンスリミテッドとカムルル ハサン アザドのアシスタントゼネラルマネージャーおよびクレジット（スモールビジネス）責任者です。バングラデシュ銀行副局長
adnan.rshd@gmail.com
Bangladesh News/Financial Express 20171225
http://today.thefinancialexpress.com.bd/views-reviews/credit-guarantee-scheme-developing-a-feasible-mechanism-1514126876/?date=25-12-2017
関連
