[The Daily Star]2025年11月26日、ダッカのデイリー・スター・センターにて、「リスクからレジリエンスへ：バングラデシュの社会保障・災害管理メカニズムへの気候リスク保険の制度化」と題した円卓会議が開催されました。デイリー・スター、世界食糧計画（WFP）、オックスファム（OXFAM）の共催によるこの会議には、政策立案者、規制当局、保険業界のリーダー、開発パートナー、学者、そして政府と市民社会の代表者が参加しました。円卓会議の目的は、バングラデシュの国家レジリエンス枠組みにおいて気候リスク保険を主流化し、制度的・財政的支援を強化し、気候変動による災害や生活リスクの増加に直面している脆弱なコミュニティに対して、手頃な価格で包括的な保護を確保する方法を探ることでした。
スボルナ・バルーア博士
国際ビジネス学科教授
気候変動ファイナンス博士号
バングラデシュにおける気候リスク保険は依然として試験段階にあり、正式な制度的支援が必要です。保険に加入した世帯はより迅速に復興し、災害後の負債を回避できます。研究によると、協同組合や地元の農業団体を通じて保険を提供するのが最も効果的です。しかし、貧困層の農民は保険加入を希望するものの、保険料を全額支払う余裕がないという大きな問題があります。いくつかの障壁があります。バングラデシュには気候保険に関する専用の法的枠組みや財政的優遇措置がなく、保険会社は農業リスクに関する保険数理能力がほとんどなく、再保険市場はこれらのリスクに対して概ね閉鎖的です。政府への要請は、明確な規制、保険料補助や付加価値税控除などの財政的優遇措置、そして気候保険のための国家災害基金の設立です。IDRAと関係省庁は、この問題に共同で取り組み、保険を国家のレジリエンス政策の中核に据える必要があります。経済的な負担能力と能力のギャップを埋めるため、私たちは政府に対し、気候保険に関する専用の法的枠組みを制定し、保険料補助金、付加価値税（VAT）控除、国家災害リスク基金といった財政的インセンティブを導入し、保険数理とデータ処理能力を強化し、再保険市場を開放し、協同組合とマイクロファイナンス機関を保険販売パートナーとして正式に認めるよう求めます。IDRA、モDMR、そして財務省は、制度化を共同で主導する必要があります。
マリベス・ブラック
プログラム副責任者
世界食糧計画（WFP）
国連WFPは、気候変動の影響を受けるコミュニティのレジリエンス構築のため、統合的なリスク管理アプローチを推進してきました。バングラデシュでは気候変動による打撃が激化しており、貧困層の小規模農家に最も大きな打撃を与えています。WFPはオックスファムやグリーン・デルタ保険などのパートナーと協力し、洪水、サイクロン、干ばつなどの災害に対するインデックス型保険商品の開発を支援し、全国で約7万5000世帯の脆弱世帯を保護してきました。これらの実証実験では、運用上の制約と有望な成果の両方が明らかになりました。WFPは現在、保険規制当局や政府省庁と協力し、気候変動保険商品の設計・試験、そしてそれに応じた政策の調整に取り組んでいます。現場で得られた知見を具体的な改革につなげていく必要があり、その具体的な改革には、気候変動保険ガイドライン案の最終決定、VAT免除や保険料補助といった財政的インセンティブの検討などが含まれます。円卓会議の参加者は、気候変動リスク保険の全国展開を導くためのマルチステークホルダー・ワーキンググループの設置も含め、優先行動について合意形成を目指しています。
モハンマド. ジャキル・ホセイン
ゼネラルマネージャー
サダロン ビマ コーポレーション (SBC)
バングラデシュの保険業界は伝統的に損害賠償保険を販売しており、気象指数スキームは限定的な規模にとどまっています。1970年代に政府が実施した農作物保険プログラムは成果を上げませんでしたが、今日のデジタルツールにより、パラメトリック保険はより実現可能になっています。アジア開発銀行（ADB）の資金提供を受けた1万人の農家を対象としたパイロットプログラムは、小規模で低リスクの地域のみを対象としていたため、成果は限定的でした。保険は協同組合基金のような機能を持ち、保険契約が広く普及しなければ、システムは収益を上げられません。大きな障壁が2つあります。データと流通です。パラメトリックトリガーの設定と検証には信頼性の高い気象データが必要ですが、リアルタイムの気象情報を入手することは依然として困難です。さらに、限界農家にリーチするには、手数料を得る仲介業者が必要です。保険会社はコスト削減を望んでいるため、規制当局はマイクロファイナンス機関やデジタルプラットフォームが気候保険を合法的に提供し、適切な補償を受けられるように規則を明確化し、保険料を手頃な価格に抑える必要があります。
タリク・ウル・ラーマン
コンサルタント
グリーンデルタPLC
官民パートナーシップとIDRAの支援は、気候保険の拡大に不可欠である。企業がよりカスタマイズされた商品を市場に投入できるよう、専用のマイクロ保険規制が必要だ。ラーマン氏はグリーンデルタの経験について次のように説明した。2015年以降、同社の天候インデックスプログラムは、35地区の215農家から153万農家に拡大し、支払総額は33万6000人の請求者に約1億8800万タカに上る。収穫量インデックス、洪水、家畜および漁業保険のパイロットプログラムが進行中であり、サイクロンによる損失をカバーする新しいスキームもある。この勢いは、適切な規制支援と財政的インセンティブがあれば加速する可能性がある。特筆すべきは、保険料にかかる15％のVATである。政府はすでに輸出志向産業の同様の商品を免除していると主張している。この税金を撤廃すれば、消費者のコストが下がり、保険の補償範囲が約15％拡大する可能性がある。
モハメッド・エムラン・ハッサン
気候正義責任者 バングラデシュのオックスファム
気候保険は民間部門を適応に関与させることができるが、その展開は気候正義にしっかりと根ざしていなければならない。バングラデシュのような後発開発途上国の周縁コミュニティは現実的に保険料の全額を負担することはできないため、政府と世界の気候資金がこのギャップを埋めなければならない。バングラデシュの気候変動信託基金や国際的な損害賠償窓口（FRLDなど）などの国内メカニズムは、保険料補助金の実行可能な資金源となり得る。しかし、国際資金が動員される場合には、再保険は国内にとどめるべきである。海外にリスクを譲渡すると、気候支援の一部が脆弱な経済から流出してしまうからである。再保険を国内に留めることで、国際的な気候資金がバングラデシュ国内で循環し、国の金融システムを強化し、気候の影響を受けやすいコミュニティに意図された最大限の利益がもたらされることが保証される。
イマヌン・ナビ・カーン
国別代表補佐
FAOバングラデシュ
FAOは、バングラデシュの近々発表される「農業展望2050」を含む、農業計画へのリスクファイナンスの統合を支援しています。小規模農家は、保険の適用を受けるために協同組合や生産者グループを組織する必要があり、普及プログラムは金融と保険に関する知識を盛り込むよう更新されています。現在、バングラデシュでは生命保険に加入している人は1%未満であり、農作物、家畜、漁業への保険適用拡大が課題となっています。2050年までに気温上昇と異常降雨の増加が予測されており、洪水やサイクロンの発生頻度が増加することで生産に悪影響が及び、保険の必要性がますます高まります。FAOは、農業共同体を強化するために、学習助成金の提供、共有サービスセンターの設立支援、低金利融資などを行っています。これらの協同組合が成熟すれば、保険販売チャネルとして保険会社と提携する上で有利な立場に立つでしょう。
モニルル・ホック
保険・リスクファイナンスファシリティ 国家プログラムオフィサー
国連開発計画バングラデシュ
気候保険エコシステムの構築には、制度とデータシステムの強化が必要です。現在、気候関連商品を取り扱っている損害保険会社は43社のうちわずか2社に過ぎないため、農村部の気象リスクをモデル化するための信頼できるデータが市場に不足しています。15%の保険料税を削減すると政府の歳入が減少するため、その損失を相殺するための代替策（他の税金の調整や再保険料の拠出など）を検討する必要があります。リスクプールのバランスを取り、民間投資を誘致するためには、生命保険と他の商品を含む「包括的保険」の枠組みに焦点を拡大することが望ましいでしょう。現在保険と称されている多くのマイクロファイナンススキームは、正式な規制を受ける必要があります。国連開発計画は、相互会社、タカフル、マイクロファイナンス機関（MFI）を対象とする包括的なマイクロ保険枠組みの構築を支援しています。保険会社協会または複数機関によるフォーラムが、気候保険政策に関する技術ワーキンググループを主導することも考えられます。さらに、国連開発計画は業界向けの統合データプラットフォームの構築を支援し、より多くのアクチュアリーを育成して地域における専門知識を育成するための研修に資金を提供しています。
モハンマド. ラシェドゥル・ラーマン・サルダール博士
副長官、
財務省（計画省財務部）
財務局は、気候リスク保険メカニズムの必要性を認識しています。しかしながら、政府支援の実現可能性は、深刻な資源制約に大きく左右されます。現在、国家予算には災害対策のための資金に関する明確な規定がないため、政府は「暗黙の支援」に頼らざるを得ません。これは、予期せぬ災害が発生した場合、他のセクターから資金を再配分しなければならず、摩擦が生じ、他のセクターの資源が減少することを意味します。
財政状況は大きな課題を突きつけています。国家歳入庁（NBR）による歳入は現在、GDPのわずか6.78%に過ぎず、歳出は11.33%にとどまっています。この低い歳入基盤は、世界水準と比較して、政府が明確な財政支援を提供することを制限しています。国土安全保障省（モDMR）と共同で災害リスクファイナンス戦略が策定されているものの、緊急時対応資金は専用の予算項目ではなく、暗黙的な形で提供されています。財政免除については、議長はNBRの見解を尊重する一方で、厳格なガバナンスと適切な金融手段の選択が、あらゆる制度の成功に不可欠であることを強調しています。最終的には、政府はこれらの財政およびガバナンスの現実に対応した、よく練られた提案を検討する用意があります。
ナズムル・アラム
副長官、
NEC-ECNECおよび計画省調整計画部
同省は、気候リスク保険（CRI）を気候変動レジリエンスのための単独の解決策ではなく、補完的な対策と位置付けています。政府は、今後の政策策定にあたり、現在進行中の「ジャムナ川持続可能な管理プロジェクト」に着目すべきです。このプロジェクトは、9億5千万タカ（約1億5千万タカ）規模の事業で、10万人の受益者を対象としています。予算の35%が保険料補助に、43%がコンサルティングに充てられているため、プロジェクトの規模拡大に先立ち、ミクロレベルの影響と受益者の経験を把握するために、中間評価を実施することが不可欠です。
気候変動は地球規模の現象であるため、政府だけが補助金の負担を負うべきではありません。保険料補助のためのドナー資金を確保するには、経済関係局（ERD）と開発パートナー（国連開発計画やWFPなど）の協力が必要です。さらに、CRIに対する新たな財政支援やVAT免除は、政府がすべての災害対策支出と慎重に調整し、効率性を確保する必要があります。なぜなら、国がすべてを無期限に補助することはできないからです。バングラデシュでは、沿岸サイクロンから北部の干ばつ、河川洪水に至るまで、あらゆる地域で、年間に複数の災害に見舞われる保険契約者に対し、保険会社がどのように対応するかを政策で明確にする必要があります。
M・アスラム・アラム博士
会長、
保険開発規制庁（IDRA）
COP30では気候変動対策の進展が見られず、化石燃料の段階的廃止により、バングラデシュは外部からの支援への期待を断念し、自国の資源に完全に依存せざるを得なくなっています。これを促進するため、IDRAは保険法の改正を積極的に進めており、既存の補償に基づく法律ではカバーされていない「パラメトリック保険」について法的明確化を図っています。さらに、マイクロクレジット規制局（MRA）との規制の二重性を解消するため、IDRAは「法人代理店」モデルを提案しています。これにより、MFIと銀行は保険の傘下で構造化された手数料制度（最大15%）の下で業務を遂行できるようになり、統一された規制枠組みが確保されます。
運用面では、標準化とスキル開発が優先事項です。IDRAは、包括的保険のための規制枠組みを策定するため、国連開発計画と覚書を締結し、保険数理評議会を設立するための「バングラデシュ保険数理士法」を起草中です。バングラデシュ気象局（BMD）は、即時の「予防」に必要な精度を欠いていますが、短中期予測は保険モデリングには十分です。しかし、最も大きな障害は財政面と政治面です。政府は既に農業と災害救援に多額の補助金を出しており、IMFはさらなる補助金拡大に反対しているため、保険料に対する政府補助金の獲得は困難です。保険料が貧困層ではなく保険会社を補助しているのではないかという政治的な懸念が進展を阻み、国家貧困登録制度の欠如は、対象設定に重大な誤りを生じさせています。結局のところ、深刻な「信頼の危機」が存在し、保険金請求を確実に処理し、国民の信頼を回復するためには、厳格なガバナンス改革が必要です。
モハンマド サリフル イスラム
影響力、コミュニケーション、アドボカシー担当責任者 バングラデシュのオックスファム
オックスファムは、1970年のボラサイクロンから近年の都市災害に至るまで、50年以上にわたりバングラデシュの最前線で活動してきました。災害への対応と気候変動対策の確保は、私たちの主要な活動分野の一つです。被災コミュニティを支援する上で、CRIは極めて重要な役割を果たしています。気候変動対策と被災者への保険提供のために、財務省と計画省、IDRA、開発パートナー、NGO、市民社会団体、メディア、そして関係者がリソースを結集し、統一された「ワン・アンブレラ」アプローチが不可欠です。この分野は数十年にわたって苦闘してきました。試行錯誤の時代は終わりました。気候変動の影響を受ける人々に具体的かつ迅速な保護を提供する政策を、今こそ推進しなければなりません。
ナフィサ・タスニム・カーン
オックスファム・バングラデシュ支部 シニア・プログラム・オフィサー
気候リスク保険は単独で機能することはできません。付加価値のある農業気象サービス、現場レベルのDAE担当者との緊密な連携、そして堅牢な脆弱性とリスクのマッピングによって支えられた、より広範なエコシステムに根ざしていなければなりません。誰が、どのような災害に対して、どの程度まで補償されるべきかを決定するには、気候リスク指数が不可欠です。
ニガール・ディル・ナハル
国連世界食糧計画 レジリエンス・イノベーション プログラム政策担当官
バングラデシュには、100を超える適切に設計された社会セーフティネット・プログラムがあります。しかし、これらのプログラムは突発的なショックに対応できるほど柔軟ではありません。災害発生時に、政府がトップアップ方式を通じて追加資源を投入できれば、新たな行政機構を構築することなく迅速な支援を提供できます。このアプローチは、セーフティネットをショック対応手段へと転換させます。WFPは、災害管理救援省（モDMR）、女性・児童問題省（モWCA）、社会福祉省（船舶省W）と緊密に協力し、この柔軟性を制度化し、気候リスク保険と予防行動を統合しています。
モハンマド. ノルル・アミン
国連世界食糧計画 気候リスク保険 プログラム政策担当官
国連WFPは、気候リスク保険ツールの普及を通じて、気候変動の影響を受けやすい人々が極端な気候事象から生計を守れるよう支援しています。まず、地域社会に対し、保険メカニズムへの信頼と理解を深めるための教育を実施する必要があります。次に、質の高い気象・水文データへのアクセスを確保するために、洪水管理局（BMD）と洪水予警報センター（FFWC）の技術能力を強化する必要があります。最後に、効果的な設計と実施には、国レベルと地域レベルの両方での調整が必要です。
タンジム・フェルドゥス
NGO担当 モデレータ
バングラデシュは、気候リスク保険を試験段階から制度的な主流へと移行させる必要があることは明らかです。そのためには、専用の法的枠組みを導入し、財政的インセンティブを提供し、脆弱な農家の保険料負担能力のギャップを埋めるための国家災害リスク基金を創設する必要があります。保険数理能力とデータ能力を強化し、再保険市場を開放し、協同組合とマイクロファイナンス機関を販売パートナーとして正式に認める必要があります。IDRA、モDMR、財務省は共同で保険事業を運営し、保険を国家のレジリエンスの中核となるよう努めるべきです。
進行中の取り組み、特に「ジャムナ川持続可能な管理プロジェクト」の厳格な中間評価。政策決定は、10万世帯を対象としたパイロット事業から得られるミクロレベルの証拠と受益者からのフィードバックに基づいて行われるべきである。
Bangladesh News/The Daily Star 20251229
https://www.thedailystar.net/roundtables/news/shielding-harvests-securing-futures-climate-insurance-bangladesh-4068176
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