[Financial Express]バングラデシュがデジタル決済導入の初期段階を脱するにつれ、次の課題は、消費者、企業、そしてより広範な経済を結びつける、信頼性が高く、相互運用可能で、かつインテリジェントなエコシステムを構築することです。ビザアジア太平洋地域プレジデントのスティーブン・カーピン氏は、テクノロジー、サイバーセキュリティ、AI、そして金融包摂が、この移行をどのように形作る可能性があるかを概説します。
バングラデシュのデジタル決済は、より重要な局面を迎えようとしている。過去10年間、デジタル金融サービスは、特にダッカやチッタゴンといった主要都市で急速に拡大してきた。しかし、次の成長段階には、単に利用者を増やすだけでは不十分だ。既存の中心地以外にもデジタル決済を拡大し、初めて利用する人々の信頼を築き、相互運用性を強化し、デジタル金融の恩恵がこれまで十分なサービスを受けられなかったコミュニティにも確実に届くようにする必要がある。
ビザのアジア太平洋地域担当社長であるスティーブン・カーピン氏にとって、この移行はデジタル化の導入からデジタル活用への移行を意味しており、カード、ウォレット、アカウント、加盟店プラットフォームがエコシステムの孤立した部分としてではなく、シームレスに機能するようになることを意味する。
最近の取り組みは、今後の方向性を明確に示している。2026年4月に発表されたビザとソナリ銀行 PLCのファーマーズカードは、2万人以上の農家が恩恵を受けるものであり、デジタル決済が従来の都市部や正規のチャネルを超えて金融参加を拡大する可能性を示している。スティーブン氏は、こうした取り組みはより広範なデジタル経済の重要な構成要素になると考えている。
ビザがバングラデシュで優先的に取り組むべき課題は、3つの柱に基づいています。それは、設計段階からセキュリティを重視した製品を通じて消費者の信頼を築くこと、消費者と加盟店のデジタルリテラシーと金融リテラシーを向上させること、そして銀行、モバイル金融サービス、加盟店、決済ネットワーク間の相互運用性を強化することです。その目的は、単に取引量を増やすことではなく、より幅広い経済活動への参加を支えられる持続可能なエコシステムを構築することです。
脅威の状況が変化するにつれて、信頼を重視することが特に重要になってくる。スティーブンは、サイバーセキュリティはもはや静的なレベルの詐欺に対応する問題ではなく、AI、ソーシャルエンジニアリング、標的型デジタル詐欺によってリスクの性質が変化し、詐欺自体がより速く、より巧妙になっていると主張する。
ビザは過去5年間で、サイバーセキュリティの強化、不正行為の削減、グローバル決済エコシステム全体の回復力向上を目指し、テクノロジーとインフラストラクチャに130億ドル以上を投資してきました。スティーブン氏はまた、同社が決済ライフサイクル全体で長年にわたりAIを活用してきたことを挙げ、同じテクノロジーが脅威の状況を大きく変えつつあると指摘しています。ビザの脆弱性エージェントハーネス（VVAH）は、脆弱性の修復を加速するように設計されており、より広範なエコシステム全体のサイバー回復力強化を支援するデジタル公共財としてオープンソース化されています。
しかし、AIは単なる防御技術ではありません。スティーブン氏は、AIが決済体験を変革する可能性を秘めていると考えています。その新たな分野の一つがエージェント型コマースです。これは、AIエージェントが消費者に代わって商品を発見、比較し、最終的に購入するのを支援するものです。ビザのインテリジェントコマース構想は、認証、セキュリティ、そして消費者のコントロールを維持しながら、こうした取引を可能にすることを目的としています。
加盟店向けには、ビザの信頼できるエージェントプロトコルには、エージェントスコア、エージェントディレクトリ、インテリジェントコマースコネクトなどのツールが含まれており、大規模取引モデルは、取引インテリジェンスを活用して不正検出、承認判断、誤拒否管理を強化するように設計されています。これらの開発は、AIが単なる基盤技術ではなく、取引プロセスの一部としてますます重要になる決済環境の到来を示唆しています。
セキュリティとシンプルさのバランスを取るという同じ原則は、認証にも当てはまります。バングラデシュで最近導入されたヴィサ決済パスキーは、従来のワンタイムパスワード（OTP）ベースの認証を超え、グローバルなFIDO規格を採用しています。スティーブン氏によれば、認証はますますバックグラウンドで静かに動作し、摩擦を減らしつつ消費者の信頼を高めるべきだといいます。
しかし、テクノロジーだけでは包括的な成長は実現できません。スティーブン氏が成長経済の基盤と位置づける中小企業は、キャッシュフローを改善し、顧客を引き付け、将来の資金調達を支える財務履歴を構築できる、手頃で実用的なデジタルツールを必要としています。小規模事業者のスマートフォンを、追加のインフラなしで決済端末に変えることができるヴィサ利用可は、間もなくバングラデシュでサービスを開始する予定です。
国境を越えた接続性も、もう一つの重要な要素となるでしょう。バングラデシュが世界貿易、送金、電子商取引、国際旅行への参加を拡大するにつれ、決済はより迅速、安全、かつ透明性の高いものになる必要があります。トークン化、リアルタイム決済機能、ビザダイレクトアカウントなどの技術は、送金、企業間決済、個人間送金における摩擦を軽減するのに役立ちます。
スティーブン氏は最終的に、バングラデシュをビザのアジア太平洋地域およびグローバル戦略における重要な市場と捉えている。その理由は、単に成長の可能性だけでなく、デジタル決済がいかに包括的な経済発展を支援できるかを実証できる機会があるからだ。220以上の国と地域に拠点を置くビザはグローバルな規模を誇るが、スティーブン氏は、バングラデシュにおけるビザのアプローチは、あくまでも現地のニーズとパートナーシップに基づいていると強調する。
彼によれば、将来、カード、ウォレット、口座、その他の決済手段の区別は消費者にとってますます曖昧になっていくという。重要なのは、決済が信頼できるか、即時性があるか、安全か、パーソナライズされているか、そして物理的、デジタル的、国境を越えた環境で機能するかどうかだ。
AIが取引処理方法だけでなく、消費者が商品を発見し購入する方法にも影響を与え始めるにつれ、企業は人間とAIの両方の顧客体験を考慮した設計をますます必要とするようになるだろう。したがって、バングラデシュにとっての機会は、キャッシュレス経済を実現するだけにとどまらない。それは、イノベーションがより多くの人々の参加、より強固なビジネス、そしてグローバル経済とのより深い統合につながる、つながりのある安全でインテリジェントな決済エコシステムを構築することにある。
Bangladesh News/Financial Express 20260812
https://today.thefinancialexpress.com.bd/trade-market/trust-technology-and-the-next-phase-of-bangladeshs-digital-payments-1786467264/?date=12-08-2026
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