[Financial Express]エパー（電子決済）は、銀行チャネルを通じて商品の売買に対する支払いを受け取るためのウェブベースのソフトウェアです。この場合、銀行は、支払いを受け取り、仕様どおりに商品が配送されたことを確認するために、買い手または売り手の信頼できるパートナーとして機能します。商品の仕様と価格によって買い手と売り手が共同で選択され、交渉後、売り手は買い手に正式な請求書を発行し、買い手はそれを承認します。これが買い手と売り手の間の契約です。請求書は銀行に通知するためにエパーシステムにもアップロードされます。買い手と売り手は、既存の公式および非公式のチャネルとeコマースシステムを使用して、希望する商品と顧客を検索しますが、将来的には、銀行は、買い手と売り手の両方が登録される、検証済みで信頼できるサプライヤーを検索するためのウェブサイトを開発する可能性があります。現在、銀行は各取引に対して手数料を得ていますが、将来的には、買い手の購買行動と頻度、取引量、および主要な担保と補助的な担保による財務ニーズを分析することで、従来型およびイスラム型の形式で資金提供された信用限度額を承認することができます。 B2Bの信用取引の場合、エパーシステムは同時に利用可能ですが、銀行手数料が最初に発生します。
1) ニーズ評価：
10人の地方のビジネスマンとサプライチェーン専門家と（詳細に）話し合った結果、彼らは小売業者の販売拠点から遠く離れた卸売業者から商品を仕入れていることが分かりました。商品の仕入れにあたっては、前払いをすることもありますが、仕様通りの商品を受け取れず、低品質の商品を受け取ってしまうケースもあるようです。一方、ダッカに拠点を置く卸売業者の中には、商品を前払いまたは掛け売りで納品した場合、期日までに代金を受け取れず、信用取引の罠に陥る可能性があると述べているところもありました。
小売業者の銀行口座から卸売業者の銀行口座への取引は既存の銀行チャネルを使用して行われているにもかかわらず、両当事者のコミットメントが弱いため、信頼のギャップが存在することがわかった。
一方、最近、電子商取引／デジタル商取引分野で、顧客が前払いを行ったにもかかわらず、販売者から商品が2～4か月後に配送されるといった事例が発生していることが判明しました。この事実を考慮し、バングラデシュ中央銀行は、バングラデシュ政府が発行したデジタル商取引管理ガイド2021に基づき、2021年8月29日付のPSD通達第13号通達を発行しました。この通達の中で、バングラデシュ中央銀行は、デジタル商取引組織の会社または会社に属する個人の口座に、商品またはサービスの代金の前払い金を直接入金することはできないと指示しました。
ここでは、売り手のコミットメントが弱いために信頼関係にギャップが生じていることが分かり、その結果、中央銀行が通達を発行し、銀行がデジタル商取引における買い手と売り手の信頼できるパートナーとして機能する可能性が生まれています。
上記を踏まえ、当社は口座保有者に関わらずすべてのお客様に有利な決済方法を模索しています。銀行は信頼できる安全な決済ゲートウェイとして機能し、口座開設時に決済が確実に行われるよう、銀行チャネルを利用した決済方法を提案します。銀行は決済の受領を保証し、各取引ごとに手数料を徴収します。また、受領した決済データに基づき、小売業者、卸売業者、そして個人顧客の売買履歴を分析することも可能です。さらに、取引パターンを分析することで、購入者に対して融資限度額を設定することもできます。
ここで、銀行が革新的な商品ラインを提供する2つの方法があることがわかります。(i) 1つは、信頼できる取引を行い、商品の適切な受領を保証するサポートであり、(イー) もう1つは、過去の取引/実績に基づいて資金提供された信用限度額（DL/OD限度額）を提供することです。
2) マーケティング面：
a) 製品: ブランド名はエパーで、購入者と販売者をサポートし、タカでの支払いが確実に受け取られ、商品の配送が確認されます。
b) 価格: 価格は、1.00タカから1000.00タカまでの取引ごとに7.00タカから10.00タカとなります。
現在、一部の宅配業者は、商品の配達時に代金を回収する責任を負っており（B2Bの場合は代金引換）、1,000タカの取引ごとに18タカから20タカの手数料を徴収しています。ブカスフの手数料も、1,000タカの取引ごとに20タカです。
c) 場所：バングラデシュ全土で、顧客の心に深く根付く存在となること。ターゲット顧客は、eコマース（B2C/B2P）およびB2Bを通じて製品を購入する人々です。
顧客の予約に関しては、チャネルバンキング部門と支店バンキング部門が連携してサポートし、手数料の一部を得ることができます。これは、銀行が一般の人々やビジネスマンとの関係を構築する上でも役立ちます。住所、購入商品や習慣、事業内容、取引行動などの詳細なデータベースは、銀行が融資限度額を設定する際に役立ちます。融資限度額は、チャネルバンキングと支店バンキングの両方を利用して設定できます。
さらに、将来的には、銀行は国内外の買い手／売り手を探すための別のウェブサイトを開発し、資金提供の有無にかかわらず融資を行い、より多くの利益を得ることができるだろう。
d) プロモーション：銀行（支店）、ソーシャルメディア、印刷媒体、電子媒体といった既存の流通チャネルを通じたプロモーション。
3) リスク評価
（i）リスク：買い手が商品の注文を行う方法。
リスク軽減策：購入者は既存のチャネル（正規ルート、非正規ルート、オンライン／eコマース）を利用して商品を注文します。しかし将来的には、銀行がウェブサイトを開発し、購入者が登録済みの販売者を検索して銀行チャネルを利用して支払いを行えるようにする可能性があります。
（イー）リスク：決済スイッチの調達には巨額の投資が必要となる。
リスク軽減策：基本的には、現状と同様にレンタル方式で運営することができます。
（イーイ）リスク：ウェブベースの安全で使いやすいソフトウェアを開発するには、多額の投資が必要になります。
リスク軽減：この分野のパイオニアとなるチャンスがあります。さらに、私たちの計画は、ユーザーフレンドリーで安全なソフトウェアを容易に開発するのに役立ちます。
（イヴ）リスク：顧客はこのシステムに慣れていない。
リスク軽減：これは新しいシステムですが、顧客はスマートフォンやインターネットなど、さまざまな形でテクノロジーに慣れ親しんでいます。さらに、当社の既存のエージェントバンキングと通常のバンキングは、550万人の登録顧客を抱える広範な流通ネットワークを有しています。事業者の仕入先や顧客を含めると、その数はさらに大きくなります。エージェントバンキングの顧客を含む当社の銀行の多数の顧客と、彼らとの関係を考慮すると、当社のチーム全体、特にARO/RO/SROおよび顧客関係担当者が、ターゲット顧客にこのシステムを馴染みやすいものにすることができます。また、将来的には顧客を優遇する融資に投資する機会も得られ、既存のターゲット顧客の獲得にも役立つでしょう。
（v）リスク：売り手が低品質の商品を納品した場合、銀行は評判リスクにさらされる可能性があります。
リスク軽減：銀行は、買い手と売り手の信頼できるパートナーであることを明確に表明し、見積り通りの商品納品に対する支払いが保証されることを表明します。さらに、商品が仕様通りに納品されなかった場合、買い手は返金を受ける機会を得られます。このようにして、銀行の信頼性が向上し、銀行が支払いを受領することで買い手は安心感を得られるでしょう。
4) 提案されている電子決済（デジタルシステム搭載）の正当性：
i) 買い手と売り手の間の信頼のギャップを緩和する。
イー) 仕様から逸脱した低品質製品の納品が減少し、電子決済の需要が高まる。
イーイ) 販売者にとって潜在的な信用上の落とし穴は、エパーのような代替ソリューションへの需要を高める可能性がある。
イヴ) 人々はテクノロジーと電子商取引に慣れてきている。
v) B2B市場の規模は予測不可能だが、非常に大きく、増加傾向にある。
ヴィ) 信頼はビジネスにとって非常に重要であり、銀行は一般の人々から信頼されている。
七) 大規模なデータベースはサーバーに保存でき、追加の融資限度額（OD/DL/TL）の評価と承認に使用できます。
結論として、エパー（電子決済）は、安全で透明性が高く、信頼性の高い決済メカニズムを提供することで、買い手と売り手の間の信頼のギャップを埋めるのに役立つと言えるでしょう。このプラットフォームは、説明責任と透明性を向上させ、デジタル決済エコシステムにおける良好なガバナンスに貢献することが期待されます。
著者は銀行員である。
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Bangladesh News/Financial Express 20260905
https://today.thefinancialexpress.com.bd/features-analysis/reducing-buyer-seller-trust-gap-with-epay-1788542180/?date=05-09-2026
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