[Financial Express]バングラデシュは経済発展の道のりにおいて、決定的な局面を迎えている。同国はもはやデジタル金融を単に実験的に導入している段階ではなく、国民の収入、貯蓄、支出、そして公式経済への参加のあり方を根本的に変える可能性のある、キャッシュレス社会の基盤を構築している。
人口約1億8000万人、アクティブな携帯電話契約数約1億9000万件、登録済みモバイル金融サービス口座数2億5000万件以上、そして村や地域にまでサービスを提供する代理店数200万人以上を擁するバングラデシュは、世界でも有数の広範なモバイルマネーネットワークを構築している。しかし、この変革の真の意義は、口座数やアプリケーション数にあるのではない。それは、これまで正式な銀行システムから取り残されてきた人々にとって、デジタル金融がもたらす可能性にあるのだ。
適切に設計されたキャッシュレス経済とは、単に紙幣をモバイル端末の画面に置き換えることではありません。それは、アクセスを機会に変え、取引を記録にし、記録をより高い説明責任へとつなげることです。そして何よりも重要なのは、所得、性別、居住地に関わらず、すべての市民が金融サービスを利用できるようにすることです。
過去10年間におけるバングラデシュの進歩は目覚ましい。2011年のモバイル金融サービスの開始以来、バングラデシュは現金に大きく依存したシステムから、銀行、モバイル金融サービスプロバイダー、決済サービスプロバイダー、代理店ネットワークを含む多様なエコシステムへと移行した。モバイルウォレットは、給与支払い、送金、公共料金の支払い、政府手当、教育費、そして日々の買い物に欠かせないものとなっている。
新型コロナウイルス感染症のパンデミック期間中、デジタル決済はその戦略的価値を証明しました。人々の移動が制限され、従来の現金流通網が機能不全に陥った状況下で、デジタルウォレットは救援物資、手当、その他の緊急支払いを迅速かつ比較的安全に届ける手段となりました。この経験は、デジタル金融が単なる利便性ではなく、危機時に国家の回復力を維持する上で重要な経済インフラであることを証明しました。
次の重要なステップは相互運用性です。バングラデシュのデジタル決済環境は、長らく競合するプラットフォームやプロバイダー固有のシステムによって分断されてきました。加盟店は複数のQRコードを必要とすることが多く、顧客は使用するアプリケーションやウォレットによって制限されていました。このような断片化は普及を阻害し、中小企業に不必要な負担をかけていました。
バングラ語 QRは、この問題に対する解決策を提供します。その原理はシンプルです。1つの国に、1つの相互運用可能なQRコード規格を適用するというものです。銀行アプリ、ブカスフ、ロケット、ナガド、またはその他の参加サービスを利用する顧客は、単一のコードで参加加盟店への支払いが可能になります。これは単なる技術的なアップグレードにとどまらず、デジタル経済の構造そのものを変えるものです。
相互運用性によって、取引の摩擦を軽減し、決済コストを削減し、小規模事業者にとってデジタル決済をより魅力的なものにすることができます。また、信頼性の高い取引記録を作成することも可能です。これらの記録は、企業や金融機関だけでなく、経済活動のより明確な全体像を把握しようとする政策立案者にとっても貴重なものです。
経済的なメリットは大きい。デジタル決済は、現金の印刷、輸送、保管にかかるコストを削減できる。また、決済の迅速化、流動性の向上、中小企業の取引履歴の確立にも役立つ。デジタル記録された企業は、将来的には正式な融資、保険、貯蓄商品へのアクセスが容易になる可能性もある。
デジタル決済は、行政サービスの強化にも貢献する。社会保障給付金、教育手当、給与など、政府から個人への送金は、受取人に直接届けられるため、資金の漏洩や不必要な仲介者を減らすことができる。税金、手数料、公共料金など、個人から政府への支払いも、より便利で追跡しやすくなる。
この透明性は極めて重要である。取引履歴が残されることで汚職が自動的に根絶されるわけではないが、非公式な支払いや横領が横行する余地を狭めることができる。また、より多くの経済活動を正式な制度に取り込むことで、税基盤の拡大にもつながる。したがって、現金から追跡可能な取引への移行は、金融包摂だけでなく、公的収入や制度の説明責任にも影響を及ぼす。
しかし、国は口座数の増加と真の金融包摂を混同してはならない。登録済みのモバイルウォレットを持っていても、定期的に利用していない人もいるだろう。QRコードを保有していても、安定した接続環境や十分なデジタルリテラシー、システムへの信頼がない人もいるだろう。真の金融包摂は、人々が安全に、手頃な価格で、そして自立して金融サービスを利用できるようになったときに初めて実現する。
いくつかの課題が依然として残っている。現金は依然として、正式な小売取引の大部分を占めている。何百万人もの人々がフィーチャーフォンに頼り続けている一方で、多くの高齢者や低所得者はデジタルサービスを使いこなす自信を欠いている。一部の農村地域では、接続格差が依然として深刻である。女性のモバイル金融口座保有率は男性よりも低く、根強い男女格差が明らかになっている。
サイバーセキュリティもまた、喫緊の課題です。詐欺、個人情報盗難、フィッシング、ソーシャルエンジニアリング攻撃は、人々の信頼をあっという間に損なう可能性があります。原則は明確です。信頼のない規模拡大は、持続的な普及にはつながりません。強力な暗号化、生体認証、リアルタイムの不正監視、迅速な苦情処理メカニズム、そして効果的な消費者教育は、決済インフラと並行して整備されなければなりません。
責任はすべての関係者に課せられる。バングラデシュ中央銀行は明確な基準を維持し、消費者を保護し、競争が相互運用性を損なわないようにしなければならない。銀行とモバイル金融サービスプロバイダーは、手頃な価格で信頼性が高く、理解しやすいサービスを提供しなければならない。加盟店には実践的な研修とインセンティブが必要である。教育機関、市民社会組織、メディアは、デジタル金融の利点とリスクの両方を市民が理解できるよう支援すべきである。
政府は、キャッシュレス化への移行が新たな排除の要因とならないよう、万全を期さなければならない。性急な移行は、スマートフォンや安定したインターネット接続、正式な身分証明書を持たない人々を不利な立場に置く可能性がある。現金とデジタル通貨は今後何年も共存していく必要がある。目標は、現金を使う市民を罰することではなく、デジタル決済を便利で信頼性が高く、手頃な価格にすることで、人々が自発的に選択するようにすることであるべきだ。
将来的には、人工知能を活用した不正検出、取引ベースの信用スコアリング、パーソナライズされた貯蓄・保険商品、オープンバンキング、そしておそらくは綿密に設計されたデジタル通貨「タカ」などが実現するかもしれない。こうした発展は、これまで銀行取引明細書や担保を持ったことのない市民にも機会を広げる可能性がある。しかし、イノベーションはプライバシー保護、公平性、そして説明責任によって統制されなければならない。
したがって、バングラデシュが抱える根本的な課題は技術的なものではなく、制度的、社会的なものである。同国は、デジタル決済システムが単にデータを収集したり商業的な収益を生み出したりするのではなく、人々の生活に役立つものとなるよう確保しなければならない。
その道のりを導くべき5つの原則は、破壊的変化よりも規制、利益よりも包摂性、プラットフォーム間の競争よりも相互運用性、技術よりも信頼、そして規模拡大よりも協働である。
キャッシュレス社会の実現は、紙幣がどれだけ早く姿を消すかで判断されるべきではない。農村部の女性が送金を直接受け取れるか、農民が迅速に支払いを受け取れるか、小規模商人が融資を受けられるか、学生が奨学金を不正に受け取ることなく受け取れるか、そして一般市民が列に並ばずに料金を支払えるか、といった点によって判断されるべきである。
デジタル金融がもたらす可能性は、究極的には尊厳、透明性、そして機会の約束に他なりません。バングラデシュがデジタル変革の中心に国民を据え続けるならば、そのキャッシュレス社会は単なる国家的な成果にとどまらず、より広い世界にとって包摂的な発展の強力なモデルとなり得るでしょう。
ムハマド・トウヒドゥル・アラム・カーン博士（FCMA）は、NRBC銀行のマネージングディレクター兼CEOです。この記事は、先日開催された「CMA業界の旗手たちとの出会い」というプログラムで発表された基調講演論文の要約版です。
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Bangladesh News/Financial Express 20260910
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