[Financial Express]バングラデシュの政策立案者は、おそらく国の銀行システムがアメリカのシステムではなく英国のシステムでモデル化されていることを忘れてしまうだろう。銀行の教科書では、ユニタリーとブランチバンキングの2種類の銀行があることを学びました。単一のものは、銀行に支店がないアメリカのタイプです。このシステムでは、需要に応じて銀行が多すぎる可能性があります。ユニタリータイプのバンキングでは、銀行がバストすると、預金者は保険でカバーされます。そのような銀行の創設者または所有者は、銀行の失敗の費用を負担する。
他のタイプの銀行は、支店バンキングと呼ばれる英国のシステムです。このような銀行業務では、すべての銀行はある都市に本部を持ち、多くの支店が全国に広がっています。銀行の事業の見通しにより、支店の数が決まります。新しい支店とその場所は、規制当局によって許可されるものとします。規制当局は、銀行規制の目的のためにのみ作成された中央銀行または通貨当局とすることができる。
ブランチバンキングシステムでは、経済における銀行の数は多くありません。経済規模や国の規模によっては、数字が少なくても、数が少ない場合もあります。
銀行が支店システムに失敗した場合、支店のすべての支店を含む銀行全体が破綻したり失敗したりすることを意味します。
ブランチバンキングシステムでは、レギュレータは常に個々の銀行で何が起こっているかを常に監視しています。そのような銀行業務のためのライセンスを持つことは容易ではありません。規制当局は、経済における新しい銀行の必要性と、そのプロモーターに関する詳細を検討する。調査結果が肯定的であれば、預金者の利益が保護されるような自己資本の額を修正する。
銀行が支店の銀行システムの下でバストした場合、それは銀行システムを通じてドミノ効果を送信し、より良い金融システムと呼ばれる。そのため、不良債権（NPL）の負担のもと、規制当局が誤った銀行や銀行破綻に苦しんでいるのはこのためです。
規制当局は、通常、銀行がバストすることを許さない。時には、失敗した銀行の口座から新しい資金を注入することもあります。時には株主に資本を増やすよう求める場合もあります。場合によっては、最後の手段として、管理委員会を却下し、管理者を任命することもあります。
銀行がこのような銀行システムに失敗した場合、主な関心事は預金者の金銭の保障であろう。預金者の利益を保護するために、免許を受けた銀行は非常に資本が充実しています。規制当局は、銀行がデフォルト貸出金に対して引当金要件を赤字に留めることにより、株主に配当を分配することを認めていない。
バングラデシュの銀行システムは、英国の支店システムをモデルにしています。我々はそのような銀行業をまずイギリスの植民地支配者から引き継ぎ、その後バングラデシュが旧大統領の一員であったときはパキスタンから継承した。当初、バングラデシュ経済にはいくつかの国営銀行があった。実際、初期段階では、社会主義に傾いた政策決定者は私有銀行のための余地を作りたくなかった。しかしその後、バングラデシュ経済はゆっくりと市場経済に向けて開き、80年代初めの政策決定者は民間部門の商業銀行を許可した。
その後、間隔を置いてより多くの銀行が許可され、そのような練習はまだ進行中です。現在、経済には57の商業銀行があります。 3つの商業銀行が間もなく許可されると伝えられる。新しい銀行が最後に許可されたのは2013年であったが、少なくとも2つの銀行からバストへの危機に直面している。独立した研究は決して経済における新しい銀行の許可の必要性を確かめるためには行われなかった。一部の有力者は銀行を求め、政府もそれを義務付けていると主張されている。残念なことに、規制当局は政府の望みに応じることが分かっている。現在、銀行の新しい志望者は、政府との関係が良好であれば、銀行の免許を持つことは容易だと考えている。
大蔵大臣自身は、経済はそれ以上の銀行を必要としないと考えていますが、依然として多くの銀行が来ると考えています。経済に多すぎる銀行を抱えるコストは膨大なものになる可能性があります。許可された銀行のいずれかがバストすれば、それは銀行システムの下でドミノ効果を送るでしょう。政府が、納税者のお金を払うことによって、非営利の銀行を救うための新鮮な資金が再び出てくると、ビジネスの名のもとに公金を吸う人々と協力することがある意味であるバンキングで我々は、銀行システムで発展した巨大なデフォルトの文化は、銀行の所有者が政府から頼んだときに簡単に資金を得ていることが原因だと考えています。
銀行が多すぎると、銀行業務で激しい競争が起こります。実際、負債資本と自己資本の比率が高すぎる企業の多くは、銀行による競争の激しい与信の結果である。最後に、過剰償却された事業は不履行者になる。
作家はダッカ経済大学教授
abuahmedecon@yahoo.com
Bangladesh News/Financial Express 20180104
http://today.thefinancialexpress.com.bd/editorial/risks-of-having-too-many-banks-1514986546/?date=04-01-2018
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