[Financial Express]バングラデシュはデジタル金融の道のりにおいて重要な新たな段階に入ろうとしている。9月24日、バングラデシュ中央銀行は、ブカスフデジタルバンク、ブーストデジタルバンク、DKデジタルバンク、ノヴァ・デジタル・バンク、コリデジタルバンクの5つのデジタル銀行に対し、意向表明書（ロI）を発行し、最終的なライセンス付与前に規制条件を満たすことを条件として、ライセンスプロセスの次の段階へと進めた。この節目は、5つの新しい機関が市場に参入するというだけでなく、何百万人ものバングラデシュ国民への銀行業務、決済、信用供与の方法を根本的に変える可能性があるという点で重要である。しかし、最初の顧客がオンボーディングされる前に、重要な問題に注意を払う必要がある。エンドツーエンドでデジタル化された銀行モデルに対して、金融犯罪リスク管理をどのように設計すべきか。その答えは、従来の銀行のマネーロンダリング対策およびテロ資金供与対策（AML/CFT）フレームワークを移植し、いくつかの手動プロセスをデジタル化して既存のテクノロジースタックに追加するだけでは済まない。最優先事項は、設計段階から金融犯罪対策を徹底することである。
提案されているデジタル銀行は、白紙の状態から始まるわけではありません。モバイル金融サービス（MFS）、決済サービスプロバイダー（PSP）、決済システムオペレーター（PSO）、バングラデシュ国家決済スイッチ（NPSB）、カード、インターネットバンキング、電子商取引決済は、すでにバングラデシュの金融情勢を大きく変えています。2025年11月1日に銀行、MFSプロバイダー、PSP、PSO間で相互運用可能な取引が開始されたことは、より統一された決済エコシステムに向けた重要な一歩であり、バングラデシュ中央銀行は、バングラQRを現代的で透明性が高く包括的なデジタル経済の重要な構成要素として位置付けています。同行の金融安定報告書によると、約100万の加盟店がこのプラットフォームに登録されています。顧客は支店に物理的に近づくことなく金融サービスにアクセスできるようになり、零細企業や中小企業は標準化された決済メカニズムを通じて正式なデジタル商取引に参加できます。したがって、デジタル銀行は、ますます相互接続が進む金融エコシステム内の新たなレイヤーとなるでしょう。この接続性は、大きな機会と集中リスクを生み出します。
デジタル化は摩擦を軽減し、アクセスを拡大し、これまで金融サービスを受けられなかった人々を正式な金融システムに取り込む。しかし、デジタル金融を強力にする特性――スピード、規模、リモートアクセス、相互運用性――は、犯罪者にとっても魅力的なものとなる。不正な収益は口座や決済チャネルを迅速に移動でき、マネーミュールネットワークはリモートで運用でき、偽造または盗まれたIDを使用して口座を開設でき、侵害されたデバイスによってアカウントの乗っ取りが容易になり、従来の監視ではパターンが特定される前に資金が複数の口座やウォレットに分散される可能性がある。したがって、金融犯罪リスクは、不正行為、サイバーセキュリティ、デジタルIDとは切り離して管理することはもはやできない。デジタル銀行にとって、これらのリスクは、1つの運用上の問題に集約される。すなわち、個人、デバイス、口座、取引、金融行動が正当な顧客と正当な目的に結びついていることを、金融機関が継続的に確認できるか、ということである。これは、従来のKYCよりもはるかに広範な責務である。
バングラデシュ中央銀行が2026年9月1日から施行する最新のe-KYCガイドラインは、テクノロジーベースの銀行業務とデジタル決済の拡大を認識しつつ、効率的でリスク軽減された配信チャネルを重視しています。このガイドラインは、リスクベースの簡素化、定期的、および強化されたe-KYCアプローチを提供します。したがって、e-KYCは基本的な本人確認とオンボーディング層を提供しますが、それ自体で将来のアカウント活動の正当性を保証することはできません。正当な顧客のアカウントはオンボーディング後に侵害される可能性があり、検証済みの本人確認が後にマネーミュールの取り決めに使用される可能性があり、正当な認証情報が侵害されたデバイスから使用される可能性があります。したがって、デジタル銀行は静的な本人確認から継続的なデジタル顧客インテリジェンスへと移行する必要があります。個人の場合、本人確認チェーンは、適用される規制およびデータガバナンス要件に従って、NIDと生体認証から登録されたモバイル接続、デバイス、および行動プロファイルにまで拡張できます。企業の場合、顧客デューデリジェンスは文書の収集にとどまらず、企業記録、取締役、株主、最終受益者、貿易ライセンス、TIN/BIN、事業目的、および予想される活動を実際のアカウント行動と関連付ける必要があります。目的は単に情報を収集することではなく、収集した情報が信憑性があり、一貫性があり、顧客の実際の財務行動と一致しているかどうかを確認することである。
この原則は、取引監視のあり方にも影響を与えるはずです。従来の手法は、あらかじめ定義されたルールや閾値に大きく依存していますが、デジタル銀行は、取引頻度や速度、突然の行動変化、デバイスの変更、異常なアクセスパターン、受取人の作成、地理的な異常、一見無関係な口座間の関係などを評価する、ほぼリアルタイムの分析へと移行する機会を得ています。グラフ分析や機械学習技術は、個々の取引を調査する際には見落とされがちな、組織的な活動、資金洗浄ネットワーク、迅速な資金移動の階層化を特定するのに役立ちます。したがって、目標は、特定の取引が疑わしいかどうかを問うのではなく、顧客の全体的なデジタル行動が想定されるリスクプロファイルと一致しているかどうかを問うことへと移行することです。これは、金融犯罪リスク管理における根本的な転換を意味します。また、疑わしい資金が複数の口座や決済チャネルを通過する前に介入することが、取引チェーンの再構築が困難になった後よりも、最も効果的な介入ポイントとなる可能性があることを意味します。
この変化により、AML、不正対策、サイバーセキュリティの融合が等しく重要になっています。顧客のデバイスを侵害し、新たな受取人を追加して即座に資金を送金する犯罪者を考えてみましょう。これはサイバーセキュリティインシデントでしょうか、不正行為でしょうか、それともAMLの問題でしょうか？これら3つすべてが同時に発生する可能性があります。したがって、デジタル銀行は完全に独立したリスク管理体制を維持するべきではありません。デジタルID、デバイスインテリジェンス、不正検出、AML/CFT監視、ケース管理は、関連するリスクシグナルを交換できる必要があり、疑わしいログイン、デバイスの変更、受取人の追加、迅速な資金送金を、無関係なイベントとしてではなく、まとめて評価できるようにする必要があります。同時に、すべての異常な取引を阻止することが目的であってはなりません。過剰な介入は不必要な摩擦を生み出し、金融包摂を損なう可能性があります。管理はリスクベースであるべきであり、正当な顧客が効率的に取引できるようにしつつ、リスクの高い活動に対しては適切な監視を行う必要があります。
デジタル銀行は、クラウドインフラストラクチャ、API、本人確認プロバイダー、フィンテックパートナー、通信ネットワークにも大きく依存することになります。そのため、重要な第三者の弱点は、銀行自体の弱点となる可能性があります。第三者リスク管理には、適切なデューデリジェンス、契約上の保護措置、データガバナンス、アクセス制御、継続的な監視、独立した保証が含まれるべきです。同じ原則は、不正検出、取引監視、顧客リスク評価に使用される人工知能および機械学習モデルにも適用されます。テクノロジーはリスクを排除するのではなく、その性質を変えます。したがって、データ品質、検証、該当する場合の説明可能性、誤検出管理、パフォーマンス監視、独立したテストを網羅する適切なモデルガバナンスが不可欠となります。デジタル銀行は、テクノロジーの一部を外部委託しているからといって、金融犯罪に対する責任を外部委託することはできません。
提案されているデジタル銀行には、重要な構造的利点が1つあります。それは、従来の銀行業務のあらゆるレガシーシステムやプロセスを再現する必要がないことです。複雑化が定着する前に、金融犯罪に対する耐性を構築できます。顧客を大規模にオンボーディングする前に、特に優先すべき6つの機能があります。e-KYC、本人確認、顧客リスク評価を組み合わせたリスクベースのオンボーディングと動的な顧客デューデリジェンス。特に中小企業や大企業顧客向けのエンティティ解決とUBO（実質的支配者）確認。関連するリスクシグナルを統合できる、不正、サイバー、AML（マネーロンダリング対策）の統合アーキテクチャ。異常な速度、マネーロンダリングの手口、ネットワーク活動を特定できるリアルタイムの行動監視。アラートを実行可能な情報に変換する集中型の調査とケース管理。取締役会の監督、熟練した金融犯罪担当者、サードパーティリスク管理、モデルガバナンスを含む強力なガバナンスと独立したテスト。これらは単なる技術投資ではありません。銀行の金融犯罪リスク管理アーキテクチャの基本的な構成要素です。
バングラデシュは既にデジタル金融経済の基盤の大部分を構築している。MFS、PSP、PSO、NPSB、バングラ語 QRはアクセスと相互運用性を拡大しており、提案されているデジタル銀行は、その進化のもう1つの重要な段階を表している。現在の課題は、アクセスの拡大が信頼とセキュリティを犠牲にしないことを確実にすることである。金融包摂は、口座開設や取引完了の速さだけでなく、正当な顧客が安全に参加でき、金融犯罪リスクが不必要な摩擦なく特定され対処されるかどうかによっても測定されるべきである。したがって、デジタル銀行にとっての問題はもはや単に「この顧客をデジタルでオンボーディングできるか」ではなく、「本人確認、リスクの理解、活動の認証、金融犯罪へのリアルタイムでの対応が可能か」であるべきである。バングラデシュの提案されているデジタル銀行は、多くの既存機関にはなかった機会を持っている。それは、複雑性が定着する前に金融犯罪に対する耐性を構築することである。設計段階でデジタルであるということは、設計段階でAMLが軽度であることを意味するものではない。それは、設計段階から金融犯罪対策を講じることを意味するべきであり、最初の顧客から迅速で、アクセスしやすく、信頼性が高く、安全で、回復力のある金融包摂を実現することである。
モハンマド. アシュラフル アラム氏（CAMS、CDCS、CTFP、CETS）は、NRBC銀行 PLCの上級副社長兼AML/CFT責任者です。
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Bangladesh News/Financial Express 20261024
https://today.thefinancialexpress.com.bd/features-analysis/digital-banks-need-financial-crimes-compliance-by-design-1792775212/?date=24-10-2026
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