[Financial Express]バングラデシュ銀行は、先ごろ設立基準を下回る商業銀行のADR（事前預金率）を下げるために、締め切りを2018年12月31日まで延長しました。以前のバングラデシュ銀行（BB）は、従来のすべての商業銀行でADRの最大基準を85％から83.5％に引き下げました。 ADRを引き下げるためにさらに時間を許すことは、銀行が想定していたよりも多くの貸出金を支払うことによって、この基準を上回っていることを示しています。しかし、この問題に関して公表された簡単な報告書では、中央銀行のベンチマーク・レシオの引き下げや銀行の過剰な貸出の進展に伴い、AD（アドバンス・デポジット）比率が上昇したかどうかが明らかにされていない。
現在の状況が以前の行動の影響である場合、バングラデシュ銀行は、この比率を限界水準を下回る水準に下げることは、特に銀行の代替資金源ほとんど存在しない。バングラデシュ銀行は、銀行が徐々に比率を引き下げ、違反者に対して厳しい罰則を講じるという警告を出して最大比率を修正し、この比率を決して超えないようにすべきである。
現在、バングラデシュ銀行の決定は、最も困難な状況にある商業銀行を遵守する一方で、免除を提供するか、期限を延長することになり、規制当局は常に弱い規制当局のアプローチで見られるため、良い兆候ではないその国の金融業界。
さらに、一部の選択的銀行のAD比率がベンチマーク比率または業界平均を上回っているかどうか、すなわちすべての銀行のADRの累積影響がこの最大しきい値を超えているかどうかを特定することさえしていない。前者の状況では、バングラデシュ銀行は、業界全体の期限の一般的延長を提供すべきではない。その代わりに、ADRが最大閾値レベルを上回っている特定の銀行に選択的に接近していたはずである。他方、後者の状況は、この比率の縮小の範囲が実質的に制限され、銀行業界全体が流動性リスクにさらされるようになるにつれ、より驚くべきものである。
より高いADRの原因：歴史的に、銀行や金融機関は他人のお金のディーラーとして知られています。彼らは主に預金者として知られている余剰部門から預金を動員し、この資金を借入人とも呼ばれる赤字部門に流通させる。銀行によって動員された資金は預金と呼ばれ、借り手に貸し出される資金は貸出金として知られています。銀行は、動員された預金の金額とそれによって支払われる貸出金の量の間に常に快適なバッファーを維持している。このバッファーは、金融用語では事前預金率として定義されています。
銀行の事業の性質上、この比率は決して静的ではありません。銀行の預金やローンのすべての取引がこの比率を変更するためです。預金者はいつでも資金を引き出すことができ、銀行は法的に預金者の撤退要求を許可する義務を負っているため、銀行は預金額を管理することはできません。預金者は満期前に撤退してはならない定期預金として知られていますが、銀行でもFDR（固定預金口座）の預金引受を停止することはできません。せいぜい、銀行は壊れた期間に利息を支払うことはできませんが、FDRとして寄託されたお金の払い戻しを手助けすることはできません。
したがって、預金者による主要な撤退は、貸出金の比例額が払われない限り、ADRを引き上げる原因となります。同時に、預金は金利の関数であり、この利率が低下した場合、ADRをさらに引き上げる可能性があり、最大限の水準を超える可能性もあります。この比率は、銀行がローン、未使用コミットメント、コミットされていないローン、タームローンの満期スケジュール、支払いスケジュール、新規ローンを承認している間に偶発ローンを考慮しない場合にも超過することがあります。銀行が承認した融資は、借り手が要件に従って撤回するため、即座に支払われるとは限りません。承認された貸付金額は確定限度と呼ばれ、貸出金額はいつでも支払われますが、未使用金額として知られています。
同様に、銀行は、多くの場合、基礎となる取引に関連する何らかの事象が発生しない限り、支払いが行われない約束を承認する。タームローンに続いて、借り手がローンを払い出すための所定の返済スケジュールが適用されます。同時に、一定期間にわたって貸出が行われることに基づいて支払いスケジュールに従ういくつかの種類の約定があります - 例えばプロジェクトローン。返済スケジュールはローン・ポートフォリオを縮小し、最終的には貸出スケジュールのために悪影響が生じている間に先渡預金率を改善する。同様に、銀行は、銀行保証、SBLC（スタンバイLC）、商用信用状を含む多くの非資金与信枠を常に拡大している。これらの信用枠の形態は、資金移動を伴わないが、資金支出を必要とするときはいつでも引き出すことができる。したがって、銀行のコミットされた非資金与信枠の一定割合は、常に資金提供された与信枠とみなされるべきである。銀行の貸出上限額を評価する際、コミット済みリミット、未使用リミット、コミットされていないリミット、返済スケジュール、支払いスケジュール、銀行の全非融資与信枠の割合を含むすべての要素を考慮して適切に銀行の前払いと預金の比率を決定する。偏差が許容される場合、ベンチマークAD比を超える可能性がある。
私の銀行業界では、新しい貸出金が予算目標の達成の一環として承認されていることを経験しており、せいぜい貸出金の総残高を考慮に入れています。したがって、あらかじめ定められたADRは我が国では殆ど守られておらず、時には貸出金の超過分が流動性危機の原因となって、インターバンク借入金（通貨金利）が急騰します。 2004年から2005年の間に、この危機は急激な変化を遂げました。これは、インターバンクの借入率が60/70％に上昇したためです。
さらに、当社の銀行が従う債務サービシング業務およびローンオペレーション手続は、前渡金と預金の標準的な比率を維持するのに全く役立たない。借り手の要件に応じて、さまざまな期間（週、月、四半期など）の貸出金が引き出され、満期時に発生した利子とともに払い戻されるタームローンのリボルビングはありません。この融資の引き出しおよび返済は、施設自体の終了または有効期限まで引き続き行われる。わが国では、融資された貸出金はほとんど返済されず、クレジット・ファシリティのリニューアルとリストラクチャリングの名目で無期限に継続されます。でも、借り手は、貸出金の利子を支払うことはほとんどありません。つまり、利息は現金で支払われず、代わりに会計処理されます。つまり、貸出残高とともに累積されます。
したがって、真の意味での債務返済は我が国では行われておらず、これは間違いなく商業銀行のADRに影響を与えます。ローンオペレーションの質的変化をもたらし、いわゆる当座貸越ファシリティの普及を置き換えることなく、この状況を改善することはできません。中央銀行、商業銀行、シンクタンク、政策立案者は、この分野を注意深く見て、商業銀行の融資業務のための標準的な慣行を開発すべきである。
より高いADRの影響：不十分な比率は深刻な問題を引き起こすので、銀行の事業においては、前払と預金との間の標準的かつ適切な比率を維持しなければならない。比率が高すぎると、預金者の資金を返す能力が制限される可能性があるため、銀行の流動性リスクが上昇する可能性があります。銀行が預金者のお金を返すことの失敗が報告されると、無担保であると感じる預金者が預金を大量に払い戻す可能性があるため、業界全体に伝染する可能性がある。多くの国でこのような状況が発生すると、銀行に破産が起こる可能性があります。
作家はカナダのトロントに拠点を置く銀行家です。
nironjankumar_roy@yahoo.com
Bangladesh News/Financial Express 20180228
http://today.thefinancialexpress.com.bd/views-reviews/bank-loan-operation-a-standard-practice-needs-to-be-developed-1519740853/?date=28-02-2018
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