[Financial Express]同国の銀行セクターの健康状態はかなり前から良くありませんでした。銀行が体の血液循環システムと比較することができれば、それはそれが国の経済を大量出血させていると言うことができます。一部の経済学者は、銀行業界における汚職は癌のようなものであると考えています。それがどこかに現れると、それは経済のあらゆる部分に広まります。これはまさに過去10年間に起こってきたことです。国営の公共部門銀行が直面する問題は、民間部門にも広がっています。現在これらのほんの一握りだけが効率的に機能しています。そのため、銀行部門で優れた統治を確立することは、新たに設置された政府にとって最優先事項となるはずです。
入手可能な統計によると、過去10年間で2,200億タカ以上が同国の銀行部門から横領されています。これらのうち、アノンテックス、三日月およびトハーメクスグループだけが、国営ヤナタ銀行から1,123億タカを払い出したとされている。ベーシック銀行は450億タカを失ったのに対し、354.7億タカはホールマークのスキャンダルにより公的部門のソナリ銀行から奪われた。 ビスミラグループは国営銀行から117.44億クローネを詐欺し、1201億クローネは民間部門のファーマーズ・バンクから搾取された。
多くの経済学者は、郡の社会経済的成長のテンポを維持するためには、銀行セクターを修復して再発明しなければならないとの見方をしています。このような壊れやすい銀行部門で中所得国の上位の地位に卒業することは不可能であろう、そして一番上の政治的なれんは部門の秩序を回復するための必需品である。目的のための優れたガバナンスの確立と同時に、すべての人々の透明性と説明責任を確実にしなければならず、そしてこのセクターを悩ませている原因を明らかにしなければなりません。そうして初めて、人々の銀行に対する信頼が回復します。
現在、59の銀行がバングラデシュで事業を運営しています。これらには、9つの公共部門銀行、41の民間銀行、および9つの外資系銀行が含まれます。バングラデシュ銀行が提供した情報によると、2009年の国のデフォルト貸付額は2,248億1千万タカであった。しかし、2018年9月までに驚くべき水準の9,937億タカにまで上昇した。 2009 - 18年の期間中の貸付金不履行の増加。そのうえ、昨年9月までに銀行によって償却されたローンの量は、驚異的な4,993億6000万クローネでした。
しかし、多くの銀行では回収できなかった膨大な量のローンを債務不履行と分類していないため、知識豊富な情報筋によると、ローンのデフォルトの実質額ははるかに高いとされています。その上、銀行はまた時々様々な口実に対して権利放棄を認めています。さらに問題を悪化させるために、バングラデシュ銀行は最近、銀行が彼らの増加する債務不履行をより悪く見えないようにすることを認めるためにローンの償却方針を緩和した。銀行は、（過去5年間ではなく）3年間不良とマークされている負債を貸借対照表から償却できるようになりました。彼らはまた、何の訴訟も起こさずに、（以前のタカ 50,000の額の代わりに）タカ 200,000までのローンを償却するために中央銀行によって権限を与えられています。償却について100パーセントの引当金を設定することも銀行によって要求されないでしょう。そのため、紙面でローンの不履行が少ないことを示した後で、デフォルトの資金を回収することは大きな課題となります。
銀行は債務不履行になると、ローンの返済を繰り返し再スケジュールしているため、規則も適切に順守されていません。バングラデシュ銀行は、スケジュールに従ってスケジュール変更ができない場合、特別な許可を与えています。結果として、これらの金額は、銀行による回収不能にもかかわらず、債務不履行貸出金のリストに追加されません。その結果、ローンのデフォルトの実態は一般の人々からは見えないままです。中央銀行自身が、2012年に550億クローネ、2013年に1,802億クローネ、2014年に1,235億クローネの貸付の再スケジュールを承認した。 2018年だけで約2,000億タカに相当する貸付金の再スケジュールが承認されました。ローンの再スケジュールがこのように大幅に増加したにもかかわらず、ローンのデフォルトは常に上昇しています。
インサイダーは、ローン返済の規則が利害関係者によって適切に守られていないことを指摘しています。通常、ローンの再スケジュールは2回以上許可されることになっていません。ローンのスケジュールを変更した場合は、少なくとも10％のお金を直ちに回収する必要があります。これは、分割払いではなく現金の形式である必要があります。関連する契約条件に違反した場合は、再スケジュールも取り消される必要があります。銀行はこれらの規則を尊重することを強いられる必要があります。新しいものを定式化するのではなく、既存の法律や規則を執行することに重点を置くべきです。
新たに承認された銀行：新たに承認された銀行の健康状態も良くありません。 2012年に政治的配慮で承認された9つの民間銀行により、427億タカ相当のローンがすでに破綻している。彼らのローンの債務不履行はたった2年で8倍に増えました。これらのうち、問題を抱えた農民銀行（現在はパドマ銀行と改名されている）単独の貸付金不履行は、30.70億タカと言われている。銀行の規則や規制を気にせずに銀行サービスを拡張し始め、銀行部門全体に暗い影を落としました。農民銀行が返済を怠ったために、預金者間で生じた恐れと不安は、まだ和解していません。その上、不規則性はまた他の銀行によって託されました。結果として、これらの民間銀行の基盤は依然として脆弱なままです。
この憂慮すべき展開を背景に、銀行の所有者団体であるバングラデシュ銀行協会は政府に大きな影響を与えているようです。政府は彼らの要求に従って銀行の法人税率を引き下げた。銀行会社法は、同じ家族からの4人の取締役に対する規定と、3期連続の取締役の継続を含むことにより改正されました。中央銀行はまた、金利を10％以下に引き下げるという公約と引き換えに、彼らのCRR（現金準備率）を引き下げた。しかし、それでもこの分野で望ましい結果が得られていません。
銀行業界における信頼は、業界内に広まっている多種多様な不規則性のために深刻な影響を受けています。残念なことに、銀行による信用支出の伸び率は、最近の預金の伸び率のほぼ2倍になりました。昨年11月に得られたデータによると、銀行預金は8.0％の割合で増加しましたが、ローンは13％の割合で増加しました。その結果、同部門の余剰預金は急速に縮小しています。銀行家たちは、現在投資には追加の資金が必要であり、それは預金によるものであると主張しています。したがって、金利は上昇します。しかし、課題は金利を10％以下に引き下げることです。
民間部門の銀行における債務不履行貸出金の割合は、国有のものと比べてもはるかに少なかった。しかし後になって、「公的銀行からのお金を返還する必要がないのであれば、なぜ私的銀行の場合にはなぜそれをしなければならないのか」という考えが民間銀行に悪影響を及ぼすようになりました。これは、善意のある購読者にとっては一種の罰です。したがって、デフォルトの貸出金を回収するためには、大きな手続き上の変更を行う必要があります。貸付金の債務不履行者は社会から過激化されるべきである。それは、不履行者を道徳的に動揺させ、誰もがより警戒するようになるので、プラスの影響を与える可能性があります。そのためには、政府、規制機関、裁判所を含むすべての利害関係者の協力が必要です。
世界銀行のエコノミスト、ザヒード・フセイン博士は、新聞のコラムで次のように銀行業界の問題を要約している。銀行業界にはさまざまな問題がある。金利とデフォルトのローンの金利は非常に高いです。銀行の数は過大であり、バングラデシュ銀行による部門の規制には弱点があります。それほど多くの問題を一度に解決することは不可能です。セクターを悩ませる最大の問題は、ローンのデフォルトです。債務不履行のため、他の問題も悪化しています。ローンのデフォルトは癌のようなものです。それが広がらないように率先して取り組むべきです。それを削除するための措置を講じる必要があります。誰も新たに貸付金不履行者にならないように、率先して取り組むべきである。
違法行為の範囲は、銀行会社法、マネーローン裁判所法および破産法を改正することによって抑制されるべきです。法律の改正だけでなく、求められているのはそれらの厳格な執行です。もう一つの問題は、バングラデシュでは法律がすべての人に平等に適用されていないということです。これは大きな問題です。長期的な解決策のためには、融資を認可して受け取る当事者双方が、厳格な説明責任の範囲内に置かれるべきです。銀行の二重管理は廃止すべきです。公共部門の銀行はバングラデシュ銀行の完全な管理下に置かれるべきであり、中央銀行は独立して機能することを認められるべきである。これらの構造上の問題を解決できれば、他の問題も解決できます。
ヘラル博士 ウディン アーメドは、元バングラデシュ四半期編集長であり、行政省の追加書記官を引退しました。 hahmed1960@gmail.com
Bangladesh News/Financial Express 20190212
http://today.thefinancialexpress.com.bd/views-reviews/banking-chaos-bruises-the-economy-structural-problems-need-to-be-rectified-1549897946/?date=12-02-2019
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