[Financial Express]バングラデシュ経済への400万人近くの労働者、主に女性を雇用する300億ドルの既製服（RMG）部門の貢献は否定できない。この産業は1980年代以降、年間平均17％の割合で成長しています。 RMG労働者の最低賃金の問題は最近、ほとんどの主要新聞のトップページに掲載されています。賃金に関連した問題に対する容認できる解決策は誰もが願いますが、さらに下流にあり給与支払いの効率性に関連する別の問題があります。モバイルマネーを介して衣服労働者に給料を支払うことは、工場にとって実質的な効率の向上をもたらすことができることが調査研究で示されています。しかし、現在の取引量の制限は、モバイルマネーが業界の標準になることが課題とされています。最低賃金の引き上げ後は、デジタル決済の効率性を高めるために、セクターの現在の取引制限の規制を見直す必要があるでしょう。
衣料品工場の賃金は通常現金で支払われますが、これは費用と時間がかかる傾向があるメカニズムです。これらの労働者のほとんどは、必要な文書化要件を満たすことができないなどの体系的な偏りのために、正式な機関から財政的に排除されています。さらに、金融リテラシーが低いと、提供されるさまざまなサービスを利用できなくなります。彼らが受け取るお金は典型的にはいくつかの一般的な道をたどります - 彼らは近郊や農村地域に住んでいる彼らの家族に送られ、資産や非公式の金融に投資されます。盗難や強盗の影響を受けやすいため、通常、現金はほとんど保持されません。また、家父長制の文化的規範では、現金で支払うとお金に対する女性の実効的な支配力を低下させることが多く、女性の財政的資産に対する完全な支配力を行使することができなくなります。
女性が自分の収入をより細かく管理できるようにするには、正式な金融機関へのアクセス、適切な金融リテラシー、正確で中断のない情報の流れが必要です。その観点から、デジタル支払いは、より迅速でスケーラブルであるという点でだけでなく、プライバシーと管理も提供し、そして大部分が除外されたコホートの財政上の包含を奨励します。
バングラデシュは、標準的な銀行サービスにアクセスできない、指数関数的に成長し続けている人々を経済的に含めることを主な目的として、2011年にモバイルファイナンシャルサービス（MFS）サービスによるモバイルバンキングを開始しました。個人間の送金（P2P）、貯蓄、保険商品、光熱費の支払い、支払いの受領などのサービスを提供します。モバイル金融サービスの開始以来、平均的な金銭取引の数は急増しています。 MFSが広く使用されている理由は、非常に基本的なインフラストラクチャ（より正確には、一般的な衣服の作業者が所有する、従来の（非スマート）携帯電話）が必要なためです。今までのところ、200以上の衣料品工場があり、多くはデジタル賃金支払いの採用を検討しています。 2018年9月現在、約39,860百万クローネの給与がモバイル金融サービスを通じて支払われている。
しかし、最近のRMG最低賃金の引き上げにより、最大現金払い額およびP2P送金限度額（タカ。10,000）は、RMG労働者が毎月受け取る給与の範囲内になります。今注目に値する問題は、賃金のデジタル化を採用しているRMGファクトリーが、さらなるデジタル化を採用するという点で落胆するかどうかということです。個々の労働者が給料にアクセスする際に直面する可能性がある課題に加えて、労働者の不満とこれらの問題に関連する抗議のために工場がデジタル化を遅らせる可能性もあります。もしそうなら、それでは何のコストで？
業界の専門家は、現在の取引限度額を、より多くの工場が支払いをデジタル化するための障壁として認識しています。衣服労働者の賃金上昇はそれをより多くの工場にとって拘束力のある制約にするでしょう。 ブカスフを通して給料を受け取っている1,963人のRMG労働者の12ヶ月間の取引データを使用して、ほとんどすべての労働者が彼らの給与の一部を払い出し、および/または毎月少なくとも1回のP2P移転を行い、20％マーチャント（P2B）支払い。これらの労働者のうち、平均で10％が1日に達し、80％以上が毎月のキャッシュアウト限度に達し、6％が1日のP2P転送限度に達しています。新たに宣言された公報によると、給与はRMG労働者の7つの給与等級にわたって平均43パーセント増加し、その結果労働者はタカ 10,000以上増加することになります。シミュレーションは、（1日の出金限度額を最低15,000 タカに引き上げれば）現在の出金レベル（出金率は一定であると考える）を維持できることを示唆しています。これをタカ 20,000に増やすと、95％の労働者が1回の取引で資金を引き出すことができ、タカ 25,000に増やすと、ほぼすべての労働者が同じことを行うことができます。
業界レベルの影響という点では、以前の証拠によれば、給与支払いのデジタル化による効率の向上は、1人当たり月額約0.44米ドルであることが示唆されています。まあ、極端なシナリオでは、すべての工場は彼らの労働者を支払うためにデジタル化されていないままになるかもしれません。 2つのシナリオ（楽観的と悲観的）が想定される場合、RMG労働者の賃金の25％と75％は、それぞれ3年間でデジタル化されないままです。楽観的シナリオと悲観的シナリオで計算された、効率化の利益（1人当たりの労働者あたり）を使用した、デジタル化における最大3年間の遅延の経済的機会コストは、それぞれ1160万ドルと3590万ドルになります。
2011年からの最初の現金払い戻し限度額である25,000クローネに戻り、インフレを調整して36,184クローネとなる。日々の取引制限を減らすことに対する主な関心事は、違法な目的でのMFSの誤用でした。しかしそれ以来、バングラデシュ銀行、MFSプロバイダー、そして口座保有者は、さまざまな問題を相殺するために複数のステップを踏みました。これには、より厳密な文書、1つの国民ID（NID） - 1つのアカウント規則、エージェントの適切なトレーニングなどが含まれます。
これらの措置の重要性を考慮すると、日々のキャッシュアウトの撤回とP2P移転の上限は、既存の取引パターンを維持するために引き上げるべきです。
これらの工場のデジタル化は一晩では起こりませんでした。複数の障害を考えると、所有者と労働者の両方を納得させることは困難でした。バングラデシュのモバイルファイナンシャルサービスは、その到達範囲、アクセシビリティ、そして使いやすさを考えれば、大きな可能性を秘めています。他の新技術や製品と同様に、「試行錯誤」期間と適応性のための時間の提供が常にあります。 MFSの中断による潜在的なリスクは、MFSに対する作業者の関心を失うことになり、それによって関心のレベルが低下する可能性があります。これは、MFSプロバイダーに害を及ぼすだけでなく、衣料品工場のコストと生産性の損失をもたらします。したがって、その利益を享受するために、すべてのMFSユーザーだけでなくRMGセクターに対しても円滑な取引を保証することが不可欠です。
この記事は、BRACガバナンスアンドデベロップメント研究所（BIGD）のポリシーノート「RMG賃金の引き上げ：モバイル金融サービス（MFS）への影響」から引用されています。
ファルザナミシャは、現在BRAC大学のブラク・ガバナンス研究所（BIGD）で働いている開発研究者です。
ムンスヒ スライマンは、バングラデシュのダッカにあるBRAC大学のBRACガバナンス研究開発機構（BIGD）のリサーチアドバイザーです。
farzana.misha@bracu.ac.bd
Bangladesh News/Financial Express 20190311
http://today.thefinancialexpress.com.bd/views-reviews/issues-of-digitisation-of-salary-payments-in-rmg-factories-1552229145/?date=11-03-2019
関連
