[Financial Express]金融サービスへのアクセスを持つことは経済発展を促進するのに役立ちます。人々は自分たちの健康、教育、そしてビジネスに適切に投資するのを助ける金融サービスを通して貧困から逃れることができます。金融サービスは、突然の病気など、緊急事態を乗り切って金融破滅に陥る可能性がある緊急事態を通じて取り組む必要がある人々にとっても重要です。
バングラデシュの金融サービスの現在の状況は、最近ではさらに3つの銀行がライセンスを受けている、1万以上の支店を持つ57の銀行があるということです。しかし、これはまだ多くの金融専門家や経済学者によって約1億6470万人をカバーするのに十分ではないと考えられています。そのため、銀行業務の範囲については、バングラデシュ中央銀行は、国の全人口に銀行業務を提供することを目的としたガイドラインを導入しました。ガイドラインに従って、1暦年に銀行が開設する新しい支店の50％を農村地域に設立する必要があります。
しかし、多くの銀行は、費用効率が悪いため、農村部への投資をためらうことがあります。農村部、特に文盲者にとって、多くの事務処理を必要とする伝統的な銀行取引を利用することも非常に困難です。さらに、ほとんどの銀行の顧客は都市部に住んでいます。このシナリオは、国の経済的ギャップをもたらしました。このギャップを埋めるために、モバイルファイナンシャルサービス（MFS）は、信託銀行、オランダバングラ銀行（ロケット）、ブラックバンク（ブカスフ）によって、2010年から2011年の間に開始されました。
MFSの発売以来、それはバングラデシュにおける金融と技術の最高の統合であることが証明されています。 MFSは、物理的およびプラスチック的なお金に代わる実行可能な手段としてモバイルマネーを普及させるための努力が行われているため、農村部から都市部への資金の流れに大きく貢献しています。 MFSのさらなる成長は、「ピラミッドの底辺」市場での普及率を高めるだけでなく、オンラインEコマース取引の成長にも貢献します。
しかし、バングラデシュのMFSは、貯蓄商品やクレジット商品などの正式な銀行商品のコンジットにはまだなっていません。ほとんどのユーザーは支払い関連サービスにそれを使用します。現金入出金取引が主流であり、次に個人対個人（P2P）取引が続く。 2690万口座のうち、通常の銀行口座を持っているのは2％に過ぎません。
その結果、これは国の人口の50パーセントが伐採されないままでいることを意味します。それで、ギャップを埋め、国の財政的包含を増やすために何ができるでしょうか。相互運用性は国内で導入することができます。相互運用性とは、さまざまなシステムが互いに接続する能力です。デジタル決済チャネル間の相互運用性は、顧客の利益を確保し、製品革新に基づく競争を促進し、デジタル金融エコシステムの成長を促進します。
MFSと銀行とのパートナーシップは、金融包摂のための重要なフェーズと見なすことができます。これはすぐに、相互運用性が国に導入されるという希望を与えます。 MFSで成功しているほとんどの国では、銀行、携帯電話会社、その他の利害関係者が参加できるハイブリッドモデルが採用されています。
それから、金融リテラシーは最適なインクルージョンを達成するためのもう一つの鍵であり、バングラデシュはそれに関して非常に決定的なプログラムを実行する必要があります。消費者と金融サービス提供者との間の情報のギャップが金融の非識字から生じるため、同国の金融市場は依然として利用されていない。結果として、消費者は彼らの財政に関して正しい決断をすることができません。特に農村地域では、消費者は自分たちの権利と選択肢について十分に知らされていません。金融リテラシーまたは金融非識字率の欠如は、経済に悪影響を及ぼす可能性がある貧弱な財務上の決定を下すように人々を駆り立てる可能性があります。
一方、デジタル金融サービス（DFS）は、金融包摂のサイクルを完了することができます。デジタルプラットフォームを介して提供される金融サービスの目的は、貧困削減に貢献し、バングラデシュの金融包摂目的に貢献することです。農村部および貧困層のコミュニティーに向けられたデジタル金融サービスを拡大することで、交通ネットワークが貧弱で銀行ホールでの待ち時間が長くなり、フォーマルセクターにある銀行にアクセスできない農村部および貧困層の銀行の顧客の資金調達が容易になります。また、銀行は支店での顧客のプレゼンスを減らし、支店の支店数をコスト効率よく維持することでコストを削減し、低コストは銀行の収益性と農村部および貧困地域での金融参加にプラスの効果をもたらします。
さらに、使いやすいデジタル金融は、個人が電気代、水道料金、家族や友人への送金などの基本的な金融取引を行うためのより便利なプラットフォームを提供することができます。デジタル金融プラットフォームが使いやすい場合デジタル金融サービスを利用するユーザーは、正式な非公式（農村）セクターの同僚にDFSを利用するように伝え、説得するのに役立ち、デジタル金融を使用する個人の数が増えるため、より多くの金融を取り込むことができます。
デジタル金融が経済にもたらす変化に注目して、バングラデシュ郵便局は最近、DFSプラットフォームであるナガドを導入しました。 ナガドは、キャッシュイン、キャッシュアウト、送金、モバイルリチャージなど、顧客の日々の経済的ニーズを容易にするデジタルサービスです。MFSやDFSなどの成功するブランチレスバンキングサービスは、人々を完全に金融包摂する夢を実現するのに役立ちます。 。
バングラデシュの政府と企業はすでに金融包摂に向けた措置を講じ始めています。そのようなイニシアチブは、強力な経済を通じてより良い未来への希望を与えています。
タウフィケ ホサインは博士号です。オーストラリアのウロンゴン大学でマーケティングの候補およびアカデミックチューター、バングラデシュのノースサウス大学でマーケティングの元講師。
taufique.hossain@gmail.com
Bangladesh News/Financial Express 20190318
http://today.thefinancialexpress.com.bd/views-reviews/digital-and-mobile-financial-services-facilitate-financial-inclusion-1552834673/?date=18-03-2019
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