[Financial Express]政府と中央銀行は、近年、念頭に置いて積極的に「金融包摂」の拡大を推進しています。しかし、残念なことに、反対のことが起きています。銀行が農村地域で支出する資金の総量の中で最大のシェアを持つ農業融資は、いわゆる金融包摂に関する限り、依然として重要な指標です。国連食糧農業機関（FAO）の「ミッシングミドルイニシアチブプロジェクト」によって行われた調査は最近、小規模で限界のある農家への農場融資の支払いに関して非常に厄介な状況を明らかにしました。
FAOの調査によると、小規模な土地を所有している農家のうち、専門銀行と商業銀行の両方から支出されたローンにアクセスできるのは17％にすぎません。限界農民と女性農民の場合、状況はさらに悪化する。この調査によって前に明らかにされたことは、過去数年間「金融包摂」のキャンペーンを続けてきた人々の間で確かに驚きを呼び起こすでしょう。明らかに、限界農家はそのような加入の有力候補であり、国有の専門銀行および商業銀行がこの点で主導的役割を果たすことになっています。
しかし、バングラデシュクリシ銀行（RAKUB）とバングラデシュ農村開発委員会（BRDB）が拠出した資金をこのカテゴリーに属する農家の7.19％しか利用できない場合、包含は容易に理解できます。正規の金融機関による小規模農家と限界農家の両方の対象範囲が狭いことには、一定の理由があるに違いありません。彼らは故意にこれらの農家を避けるか、あるいは影響力のある特定の地区をどうにかして農村の信用の大部分を払い出すことにします。
しかし、そのような状況を埋めるために、非政府組織やマハジャン（民間債権者）を含む他の組織もあります。貧しい農民は、より高い利子でNGOやその他の非公式な資金源からお金を借りています。カットスロートの貸出金利を徴収するマハジャン人は、正式な信用機関とは異なり、簡単にアクセスできます。
農村部での大量のクレジットの支払いを通じて「金融包摂」のプロセスを運営することが、国有の専門銀行および商業銀行に大部分限定されていることは否めない。中央銀行が農村地域での保険の適用範囲を拡大するという説得力にもかかわらず、現在セクターを支配している民間セクターの銀行の関与は非常に重要ではありません。
しかし、専門銀行は、主に質の低い貸付業務のせいで、現在非常に多くの不良債権を抱えています。正式な銀行機関によって支払われたクレジットの大部分は、不正銀行当局者の部署との共感のもと、地元の有力者およびその代理人によって浪費されているという申し立ては莫大です。
さらに、農業用クレジットの支払いはここ数カ月で目標を大きく下回ったままであると伝えられています。この開発により、農村地域では資源の流れが悪くなっています。つまり、預金量は、銀行が農家やその他の関係者への融資として提供する金額よりも多いということです。銀行が小規模でぎりぎりの農民に十分な量のクレジットを利用できるようにするならば、そのようなマイナスの資金の流れは大部分は封じ込められるかもしれない。正式な貸付機関はしばしばこれらの人々を非銀行的と見なします。対照的に、NGOや地方の金融資会社は通常、彼らを優良な借り手と見なしています。
真実は、小規模で限界のある農家は、故意にもそうでなくても、農村銀行の支店ではまったく友好的ではない環境を見つけていることです。政府の「金融包摂」という政策の文脈で見ると、そのようなシナリオは控えめに言っても、望ましくない。それで、農村部で働く正式な貸付機関のアプローチの変化がなければなりません。
Bangladesh News/Financial Express 20190505
http://today.thefinancialexpress.com.bd/editorial/state-of-financial-inclusion-1556982575/?date=05-05-2019
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