[Financial Express]ある国の金融部門にはさまざまな機関が含まれています。これには、銀行、資本市場、保険会社、銀行以外の金融機関などが含まれます。この記事では、2019年6月13日に国会に提出された財務大臣の予算計算書における銀行の扱いに焦点を当てます。現在のバングラデシュのシナリオは、銀行部門の不良債権（NPL）の増加が際立っていることを特徴としています。
予算の声明は最初から銀行部門で言及できる改革イニシアチブが取られなかったことに注意します。融資先が銀行ローンの返済に失敗した場合、融資先の出口ルートはありませんでした。有効な破産法および破産法を通じた融資先のための出口が準備されたと主張されている。私はこれらの法律が効果的に実施されていることを知りません。この声明は、破産法および破産法の施行の結果として、何人のローン受取人が出て行ったかを述べているはずです。
この声明は、バングラデシュの銀行が短期預金を集めることによって長期貸付を行っているため、満期の不一致に苦しんでいることを正しく認めている。声明の中で示唆されているそのようなミスマッチを取り除くための措置は、賃金稼ぎ手の債券、ベンチャーキャピタル、活気に満ちた債券市場のような商品への励ましです。ここで言及するのは、これらの楽器はすでに存在しているということです。なぜこれらが投資資金調達において期待される役割を果たすことができなかったかの分析があり、それに基づいて状況を改善するための具体的な対策が指摘されるべきだった。
銀行委員会に関しては、この件に関して関係者全員との議論があり、必要なことが行われると述べられています。銀行部門の問題の根底にある原因はよく知られており、その解決策もあるため、私は銀行委員会は必要ないと多くの場合主張してきました。これについての少数のコメントは後で提供されるでしょう。
政府は銀行セクターにおけるいくつかの改革を考えているとも述べている。そのような思考を行動に変えるための時間枠の表示はありません。以下は、提案された改革に関連するいくつかのコメントです。
第一に、銀行の公認資本金は徐々に増加する。このステップが実施された場合に、増え続ける不良債権の量をどのように減少させるかについては明らかではない。
第二に、銀行の合併、合併、吸収が必要に応じて合法的に処理されるように銀行会社法が改正されます。このような措置がバングラデシュの銀行部門で必要とされていることは間違いありません。しかし、政府が強制的な合併、合併、吸収を強制しようとしているのかどうかは明らかではありません。それができなければ、銀行が自発的にこれらの措置を取るかどうかは疑わしい。
第三に、声明では故意の不履行者に対して厳格な措置が講じられると述べています。しかし、故意の故意と故意でないものを区別するための基準については言及されていない。債務不履行者の多くは、何らかの方法で銀行のスポンサー/取締役と政治的に関連しているか関連しています。このような状況では、銀行が誰かを故意の不履行者として宣言することはほとんどありません。さらに、厳格な行動を確実にするために、何らかの法律を改正したり、新しい法律を公布したりする必要があるでしょうか。既存の法律に基づいて過去に厳格な措置がとられなかった理由についても答えがありません。
第4に、政府は、当行の産業および事業の競争力を高めるために、銀行ローンの金利を一桁に引き下げることに取り組んできたことが観察されています。銀行ローンの金利は9.0パーセントを超えないという以前の決定がありました。入手可能な情報は、これが実際には実施されていないことを示しています。
私の意見では、バングラデシュの銀行システムは次のような問題を抱えています。
*バングラデシュには銀行が多すぎます。その結果、各銀行の取引量はかなり少なくなり、規模の経済の恩恵を受けることができなくなります。量の少ない企業は、当然のことながら、希望する収益目標を達成するために、より高い単価を請求しようとします。これは、バングラデシュの銀行がローンに高い金利を請求する理由の1つの説明です。
*銀行のガバナンスには、望ましいことがたくさんあります。ローンはしばしば政治的影響の結果として与えられます。多くの場合、ローンの提案の客観的な分析に基づいて返済の見込みに十分な注意を払うことなく、ローンは友人や親戚に与えられます。このような場合、ローンの受領者が契約条件に従って返済することができないため、回収に関して過度の寛大さが示されます。結果として生じる高いデフォルト率もまた、高い金利にとって重要な原因です。ガバナンスの文脈では、理事会の家族の4人のメンバーを許可し、その任期を延ばすという最近の決定は、健全なガバナンスに反するということも言及されるべきです。
*ローン関連の事件の処理に過度の遅れがある。数千件の訴訟がローン裁判所で係争中のままである。高等裁判所による滞在命令のため、大量の債務不履行ローンは回収できない。
*ある程度の債務不履行は、融資提案の評価を担当する銀行職員の適切な専門的能力の欠如によって引き起こされる。ここでもまた、銀行が限られたプールから専門スタッフを募集するために不健康な競争に従事することを余儀なくされているため、過剰な数の銀行が問題を悪化させている。
*上場会社から株主に分配される株式配当に15％の税金が課されることも、銀行の多くが証券取引所に上場されているため、銀行の財務の健全性に悪影響を及ぼす可能性があります。会社の払込資本金の50パーセントを超えるため、利益剰余金と積立金の大部分に15パーセントの追加税を課すことについても、同じことが言えます。
上記の問題に対処することは極めて重要です。銀行セクターの問題の診断が上記と異なることはまずないと思われる銀行委員会を設立する必要はありません。これらの問題に対する解決策に関して、必要とされる最初のステップは、貸付金の付与または不履行貸付金の回収における政治的影響を回避するための確固たる政治的コミットメントである。必要とされる第二のステップは、法制度内で行き詰まった事件を迅速に解決することです。必要な第3段階は、バングラデシュ銀行が銀行に健全なガバナンス原則を効果的に実装することです。予算計算書には、これらのステップについての言及はありません。
ミルツァ アジズル イスラム博士はBRAC大学ビジネススクールの客員教授です。彼は元暫定政府、財務および計画省（2007 - 2008）の顧問でした。
maislam@bracu.ac.bd
Bangladesh News/Financial Express 20190625
http://today.thefinancialexpress.com.bd/views-opinion/fy20-budget-statement-treatment-of-the-financial-sector-1561380769/?date=25-06-2019
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