[Financial Express]バングラデシュ銀行（BB）は、銀行業界の規制当局であり、最近、銀行業務規範の重大な違反を主張しながら、2つの銀行に対して劇的な行動を起こした。 NRBC銀行のマネージングディレクター兼最高経営責任者（CEO）を解任し、今後2年間は他の銀行や金融機関の地位を保つことを禁じています。
同様に、中央銀行はいくつかの重大な違反を主張してファーマーズ・バンクの取締役会会長を解任した。
銀行の経営陣に対するこれらの懲罰的な行動は、明らかに業界全体に対する警告である。長い沈黙の後、BBは効果的な規制の役割を果たした。これは感謝に値する。規制当局が厳しい監視を行い、規則や規制違反に対して厳しい措置を講じる場合に限り、金融業界は引き続き支配され、財政難を回避することができます。
規制当局からのそのような警戒の欠如は、その国の銀行部門における多くの財政的スキャンダルおよび不正行為をもたらした。ホールマーク、ビスミラフ、ベーシック・バンクの詐欺などの金融スキャンダルに巻き込まれた銀行に対して、中央銀行が厳しい措置をとることができなかったときはいつでも、人々の一部は、いわゆる政治的影響力と介入に失敗したと考えている。これは多くの場合、中央銀行の失敗を隠蔽することを意図していた。
真の政治的影響力は開発途上国の共通の現象であり、そのような医療過誤がロビイストを通じて洗練された形で行われる先進国においてさえも異例のことではありません。しかし、そのような政治的影響は規制当局の役割を果たす上で大きな障害とはみなされてはならない。むしろ、監督当局は、政治的影響やその他の不必要な障害の問題に対処するために、適切な役割を果たすための洞察を学ぶべきである。
私たちの国では政治的影響が広がっていますが、同時に銀行経営者の無能や無能力も政治的影響や介入の名において免責されることがあります。
バングラデシュ銀行は効果的な規制機関として行動したので、中央銀行は引き続きそれを維持し、監督上の役割を果たしながらその姿勢をさらに強化することを期待している。 BBは、銀行や金融機関に対して懲罰的措置を取っている間に、その慎重さを徹底すべきである。これは、法的な欠陥が発見された場合、BBによって行われた措置が裁判所によって無効になる可能性があるために必要です。そのような状況では、中央銀行の役割に疑問があり、規制上の役割も損なわれる。
それにもかかわらず、あいまいさは、銀行法およびBBによって発行された様々な回覧の一部の解釈について時折発生する可能性があります。マネージングディレクター（MD）と銀行の取締役会の役職、特に認可ローンの役割も明白ではないので、混乱や曖昧さが生じる可能性があります。
同国の銀行業界は、50以上の銀行と数百の非銀行金融機関の存在により高度に発展しています。しかし、特に借入を認める際に、銀行の日常業務における経営陣、MD、CEO、取締役会の役割と責任は適切に定義されていません。ローン提案は、支店が発案し、CRM（信用リスク管理）チームによって評価され、それぞれの代表団に応じてMDおよびCEOまたは取締役会に承認のために提出されます。
したがって、既存の慣習は、上から下へ、銀行の異なるレベルの人が貸付を認めることに関与していることを明らかにする。そのような状況では、なぜMDと会長だけが処罰され、他は救済されるのかという疑問が生じるかもしれない。これに対応して、役員やCRMが取締役会の議長または議長が指示した内容に従っていると主張する人もいますが、これは容認できる説明ではありません。役職にかかわらず、誰もルールや規制に準拠していない場合、上司の注文を行うべきではありません。残念ながら、わが国の金融業界にはこの標準的な実践が欠けています。
彼の銀行業務では、この作家は、MDがCRMヘッドに存続性を見出すための与信提案を調べるよう求めたばかりのケースを多く経験しました。議長は、銀行の理事会がMDの勧告に基づいて貸付提案を承認したと言うかもしれないので、関係する役員に説明責任を負わせるというジレンマを生むため、これは非常に困難な状況です。
同様に、MDは、CRMの勧告に沿ってローン提案を承認したと言えるでしょう。 CRMやMDがなぜこのようなローン提案を推奨したのかと聞かれると、会長がそうするように求めているので、そうしたと反論するだろう。
ローンを承認する上での適切なガイドラインの欠如と、MDおよびボードを含む銀行の異なるレベルでの役員の役割と責任を決定する特定のルールがないために、そのような責任のゲームが発生し、犯人。
現代銀行：バングラデシュ銀行は、銀行業界におけるこのような曖昧な状況に直面して、まず銀行内のローンオペレーションシステムの合理化を強調する必要があります。現代の銀行業務では、取締役会は貸付提案を直接承認しません。しかし、彼らは、認可ローンに関連するリスクを継続的に評価している。また、適切な評価のために、リスクパラメータを組み込んだ具体的なガイドラインを作成します。
MDは、取締役会によって策定された方針とガイドラインを実施することについて単独で責任を負う。彼は、貸出元管理オフィスから承認レベルまで、ローン管理のあらゆるレベルで適切な管理を行い、ボードによって承認されたガイドラインとパラメータを徹底的に遵守します。ローン提案は、与信委員会、上級信用委員会、リスク委員会など、銀行のさまざまなレベルの管理チームによって、所定のガイドラインおよびパラメータ内で評価、評価、承認されます。理事会が承認した指針およびパラメータの逸脱または違反が検出された場合、当該部門または担当者は責任を負い、責任を負います。同時に、MDは、貸付承認プロセスに関与する部署の管理を怠ったために責任を負い、懲罰的措置が取られる。
理事会は、ローンを承認する際に、ガイドラインとパラメータが慎重に遵守されているかどうかを厳重に監視する。理事会が適切なガイドラインとパラメーターを提示しなかったり、遵守を怠った場合、メンバーは責任を負うため、不法行為者に対して懲罰的措置がとられます。
ローン認可のプロセス全体は、システムが与えられたパラメータからの逸脱を許さないように、コンピュータ技術の下に置かれなければならない。このような違反や違反が発生した場合は、例外報告書が自動的に作成され、取締役会を含む関係当局に配布されます。
取締役会、MDおよびCEOおよび経営陣の役割と責任、および各ステークホルダーの任務の境界は、白黒で行う必要があります。また、各違反についての予想される結果や罰は、書面による手続きで明確に明記されるべきである。関係者は、この手続を意識し、拒否または無知の範囲がないように書面による承認を提供する必要があります。これらの変更は、クレジット・ローン業務だけでなく、国際貿易（外為）、運営部門、FCD（財務管理部門）、IT（情報技術）などの他の分野でも必要とされています。バンカーの説明責任と責任を適切に定義することができ、規制当局としてのバングラデシュ銀行と銀行自身は、違法行為者に対して、金融セクターの持続可能な規律を回復させるための行動を実行することができます。
バングラデシュ銀行は、金融業界に効果的なプレゼンスを確立することを検討して、市場プレイヤーが何らかのルールに違反する前に2度考えると考えるべきである。
作家はカナダのトロントに拠点を置く銀行家です。
ニロンジャンクマー_roy@yahoo.com
Bangladesh News/Financial Express 20171222
http://today.thefinancialexpress.com.bd/views-opinion/establishing-discipline-in-financial-sector-sustainably-1513864386/?date=22-12-2017
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