[Financial Express]バングラデシュの銀行システムには、海外送金をチャネリングするための3種類の引き取り手配があります。タカ・ドラフト・ドローイング・アレンジメント、電子振込アレンジメント、PINコード・システムです。これらのうち、最初のものは廃止され、もう使用されません。 2つ目は、銀行のチャネルを通じた電子資金移動です。この方法では、ファンドは銀行チャネルを介して移転され、受益者は現金形態で金銭を受け取ることができ、または金銭は彼/彼女の銀行口座に入金することができる。第3の方法は、受益者が現金形態でしか資金を集めることができない送金組織を通じて実際に資金を移転する方法です。
送金の一環として、様々な交換所がバングラデシュに資金を送付しています。これらの中で、一部の取引所はバングラデシュの銀行によって所有されており、これらは通常、これらの取引所を通じて送金するために一定額を請求します。
銀行チャネル以外に、NGOや郵便局の支店も送金のために働いています。また、送金分配網の強化のために既に多くの銀行が送金をモバイル金融サービス（MFS）によって配信する許可を与えられており、一部は既に運用を開始しています。
銀行主導のモデルは、労働者の資金を国に送金する正式で合法的なチャネルです。長年にわたり、銀行は、交換所、MTO、地方支店、MFI、MFSと協力して、スピード、コスト、サービス品質の面で送金を効率化しました。
預金者は銀行を通じて国債に投資するが、銀行は一般的に国の預金者を対象とした商品を保有していない。最高の送金銀行であるイスラム私は銀行バングラデシュ株式会社（IBBL）は、有利子負債を有する国債を売却することも好まない。世界的および内部的な動きに対応して、主要送金銀行は送金流動の縮小に直面していますが、農村部の玄関口へ送金するMFSサービスを普及させるDBBLは例外です。おそらく、送金サービスにおけるMFSの受容性が高まっていることを示していると思われる。しかし、非公式チャンネルを使って送金を送付する際のMFSの人気が高まっている証拠もある。
移住者に関するデータがないことは、バングラデシュの状況において、ホスト国からの送金の国別倒産の真の状態を正確に特定する障壁である。しかし、ホスト国の明らかな状況は、送金の減少が英国や米国のような西側諸国の状況の中ではっきりと見えないことを示している。
しかし、中東諸国の送金者による非公式チャンネルの活用が特に顕著である。ホスト国特有の分析は、バングラデシュの将来の行動計画として特定の政策提案を特定する上で極めて有用であることは間違いない。この文脈では、移民と帰還者にデータベースを維持することは非常に重要です。帰国者の記録は、他のホスト国での募集要件の補充に役立つかもしれない。
バングラデシュでは、送金の送金費用に関するグローバルデータとカントリーデータはまったく問題ではありません。公表された送金費用の世界的データは、バングラデシュの送金者が他の諸国と比較して正式な銀行チャネルを使用してはるかに低コストで送金サービスを利用できることを示している。近年、正式なチャネルを通じた送金費用はさらに下がっています。国に送金する現在の平均経費は、2030年までに達成されるSDGの目標からあまり離れていません。
したがって、コストは明らかに大きな問題ではありません。代理人にとって最大の課題として浮上するのは正式なチャネルを使用する際の形式、文書、およびコンプライアンス要件です。違法チャネルを通じてモバイルベースの送金の人気が高まっている証拠があります。複数のMFSの代理人として違法送金サービスを提供している場合があります。
時には、送金者と受取人は、これらのサービス（銀行に関わることなく）が違法であることを知りません。モバイルアプリを使用することで、インフォーマルな送金取引が活発で非常に簡単になりました。いくつかの国でバングラデシュ人が第二の家を建てる傾向が強まり、外貨に対する需要が高まり、非公式機関が増えたという主張がある。
このような違法サービスの人気は、送金ベースのマネー・ローンダリングの道を開くかもしれない。そのような懸念は、バングラデシュ金融情報機関（BFIU）によって開示された。
これらはまた、国の法的に確立されたMFSサービスを損なうものでもあります。 KYCの強力な施行と中央銀行の監視の強化は、肯定的な変化をもたらすかもしれない。最近発行されたMFS活動に関するバングラデシュ銀行の回覧は、この文脈に貢献するかもしれない。
国の送金者の送金者や受取人には、利用可能な合法的かつ不法な送金送金のチャンネルに関する情報と意識がないという症状があります。銀行と並んで、MFS企業、電子媒体および印刷媒体は、この文脈において重要な役割を果たすかもしれない。
預金に対する税金（e-TINがない場合）のようなすべての否定的なインセンティブ、送金者による収益スタンプの使用要件は取り除かなければなりません。バングラデシュ大使館による送金先/送金先を対象とした特別預金/ローン商品）や否定的なインセンティブ（固定資産の購入などの制限）もあります。送金者のために。
その国が送金をチャネリングする際に技術を使用することから遠ざけることはできないことは間違いなく、銀行が正式なセクターモデルの中にある送金サービスにおいてMFSの普及を確実にすることは重要です。 MFSを通じて違法送金を処理するには、正と負のインセンティブを適切に設計することが重要です。
さらに、送金者の銀行業務の質を向上させるための巨大な範囲があります。銀行は、銀行チャネルを通じて送金者を引き付けるための預金と預金の積み増し商品の開発に努めるべきであり、これらは送金者の意識向上にも貢献すべきである。
最後に、関係するステークホルダーの調整されたアプローチは、送金者の間の意識の創造に貢献し、国の銀行チャネルを通じた送金を増やすための奨励的な構造の設計に貢献するかもしれない。
シャー モハンマド アフサン ハビブ博士は、バングラデシュ銀行経営研究所（BIBM）の教授兼ディレクター（トレーニング）です。
ahsan@bibm.org.bd
Bangladesh News/Financial Express 20180101
http://today.thefinancialexpress.com.bd/views-reviews/ensuring-greater-penetration-of-mfs-in-remittance-services-1514725633/?date=01-01-2018
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