[Financial Express]強い金融市場は、あらゆる経済の発展のための前提条件です。金融市場は、基本的に、マネーマーケットと資本市場という2つの分野に分かれています。マネーマーケットは主に銀行部門に代表され、資本市場は株式や債券で表されます。
どちらのタイプの市場も、経済発展のために同様に重要です。先進国の企業は資金需要を満たすために資本市場に大きく依存しているが、バングラデシュでは企業は資金市場、特に銀行部門に依存している。
2010年まで、銀行部門は組織的で安定していたが、その後、一連の詐欺が次々と発表され始めた。これには、2012年のソネリ銀行のホールマーク詐欺400億ドル、ビスミラフグループのタカ 11昨年のヤナタ銀行の10億バーツ、2013年には200億TKを誇るデスティニーグループの詐欺である。これらの望ましくない出来事は、銀行セクター全体に悪影響を及ぼしたことは確かであり、必然的に崩壊するため、セクターは壊れやすくなった。
さらに、2013年に8つの新しい銀行が承認されれば、状況はさらに悪化した。 2015年までにバングラデシュの大人10万人あたりの銀行支店は8.37で、インド（13.55）、スリランカ（18.58）、パキスタン（10.04）、マレーシア（10.66）に比べて少ない。比率は2016年と2017年のように上昇し、新しく承認された銀行は全国に多数の支店を開設した。
これらすべての詐欺、不良債権の最近の増加、民間部門の投資の大幅な減少は、銀行部門の業績の低迷を招いた。確かに、銀行は今、利益を得るために苦労している。
このような背景から、3つ以上の新しい銀行に許可を与える政府の計画は、明らかにこの分野に衝撃波を送った。財務相は、この決定を正当化すると、多くの国民が未銀行化されているため、同国を含めるにはより多くの銀行が必要だと述べた。 2013年初頭には、8つの新しい銀行にライセンスを付与する時点で、新しい銀行の承認は政治的決定であると述べた。
バングラデシュでは、非居住者のほとんどが農村部に住んでいます。都市部では、非居住者は主にスラム居住者や貧困層の下に住んでいるので貯蓄がない他の貧しい人々です。これらの無担保の人々は間違いなく銀行にいかなる事業も提供することができません。
これらの新たに承認された銀行は、そのような人々を含めることを試みますか？この筆記者はそうは思わない。銀行は商業団体である。彼らはいつも利益を求めている。さらに、農村地域の支店を開設することで、こうした貧しい人々にサービスを提供することは費用対効果に優れていません。むしろ、彼らはモバイルやエージェントバンキングのような費用対効果の高い方法でサービスを提供することができます。そのためには、既存の銀行がそれをうまくやることができるように、新しい銀行を設立する必要はありません。
既存の銀行はそれぞれ100以上の支店を持っています。その数は限界以下です。だから彼らは気分が悪ければ、銀行のない人たちにサービスを提供するために、支店の数を快適に増やすことができます。
私たちの銀行業界は非常に競争が激しく、非常に厳しい状況に陥っています。このような状況では、新しい銀行は競争の激しい競争環境に直面し、不健全な競争が起こります。当然のことながら、この状況を克服するために、銀行は積極的な銀行業を余儀なくされ、不良債権ポートフォリオがさらに上昇する可能性があります。これは、最近の銀行部門における不良債権の急増で明らかである。
一部のエコノミストは、政治的影響が新しい銀行の承認を得るための基礎であってはならないことを認めた。彼らは、このような検討の下で承認を得た最後の世代の銀行は、銀行部門を悪い形にするのに役立つと指摘した。しかし、私はそうは思わない。以前は、バングラデシュのほぼすべての銀行が政治的な考慮のもと免許を取得していました。 1つか2つを除いて、それらのすべては2010年まで非常にうまくいっていました。したがって、銀行のパフォーマンスは、銀行が政治的に承認を受けるかどうかとは関係ありません。
実際、新しい銀行の業績が悪いのは、経営不振とスポンサーの腐敗行為が主な原因である。バングラデシュの銀行は、そのような銀行の活動を厳密に監視することになっていたが、強力な政治家がそのような銀行と結びついたため、そうしなかった。
銀行のような金融機関は、主に顧客の信頼に存在します。農業銀行の場合に明らかなように、偏差は、懸念される銀行だけでなく、業界全体にも大きな負担をかけることになる。
農民の銀行詐欺が頭打ちになった後、この銀行だけでなく他の新銀行の預金者もパニックから預金を引き出し始めた。
政府はすべての機関、特に金融機関を政治化すべきではない。パーティーの男性に有利なやり方をして、銀行を開くためのライセンスを彼らに提供してはならない他の多くの方法があります。外国人投資家は、銀行経営陣が政治的要素と関連していることを知っていれば、銀行との取引にも躊躇している。
銀行は、国際取引を促進するために、他の銀行の外貨でノストロ口座を開設しなければならない。 9月11日以降、米国は政治的関係を有する他の国の銀行によるノストロ口座開設にいくつかの制限を課した。だから、政治的に承認された銀行はすでに対外貿易に対処するのに苦労している。
先日、財務相は、競争の激しい市場で生き残れない銀行があれば、他の優良な銀行や金融機関と合併することになるとも述べた。しかし、問題は残っています。良い銀行が、貧しい銀行とそれに合併することに同意するのでしょうか？
一方、合併や企業再編は、これらが必ずしもうまく機能しないため、問題の究極の解決策ではありません。 ICB イスラムi銀行、BDBLは2つの例です。さらに、合併は、良い形であれば銀行が合併したくないと考えて投資家に否定的なシグナルを与える。
最近、我々は別の傾向を観察する。さまざまな政府機関が独自の銀行を別々に要求しています。これに対応して、政府はバングラデシュ陸軍への信託銀行、BGBへの四万十銀行、バングラデシュアンサールと村防派に対するアンサールVDPウンナヤン銀行の承認を既に得ている。政府は既に、バングラデシュの警察に新しい銀行を設立するよう緑の声明を出している。新聞報道によると、バングラデシュ空軍とバングラデシュ海軍は自らの銀行にも申請している。
この慣習が継続すれば、バングラデシュの公務員の異なる幹部は、自分たちの別々の銀行を要求するかもしれない。もしそうなら、政府はそれをどのように無視するのだろうか？
政府を除くすべての国が、不正行為、不良債権の増加、規制の不備などにより、銀行部門が困難な時期を迎えていることを認識しているようだ。これは一般的な現象であり、特に国営銀行や新銀行ではそうです。
すべての国有銀行には巨額の資本不足があります。ここ数年間、政府は約700億ドルを公的銀行に注入し、資本の不足を満たすようになった。
政府は業界の不正行為者に対して何の措置も講じておらず、むしろ報酬を与えられている。この行為は、政府が政府に対して何の措置も取らないことを認識して、不正行為者を奨励します。
だから、新しい銀行免許を与える代わりに、政府は既存の銀行システムを整備することにもっと集中するべきだ。中央銀行と政府が時間通りに適切な措置を取らなければ、状況はさらに悪化するだろう。
作家は資本市場の研究者であり、クシュティアのイスラム大学財務銀行部の助教授でもあります。 bokhtiar_bank@yahoo.com
Bangladesh News/Financial Express 20180102
http://today.thefinancialexpress.com.bd/views-opinion/do-we-need-more-banks-1514810630/?date=02-01-2018
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