[Financial Express]バングラデシュの銀行部門は過去数年間に不良債権（NPL）に関して大きな後退を経験しています。 NPLは2011年から2017年にかけて7年間で倍増した。
主に、不良債権は銀行の収益性に影響を与える。研究は、銀行の収益性と不良債権の増加との間に負の関係を示している。紛失または償却されるか、銀行によって回収される可能性が極めて低くなるお金は、銀行の流動性を圧迫すると一般に理解されています。銀行は、預金者の預金残高を調整できるように、預金を増額する代替手段を見つける必要があります。このプロセスは、追加の預金を生成するために銀行に内部圧力を生成する。
NPLの極端なケースは、「銀行運営」の状況を作り出す危険性があります。このシナリオでは、預金者は通常よりも多くの資金を銀行から引き出しようとする可能性があり、その結果、銀行は必要な義務を履行できない状況に陥る可能性があります。ここでは、2つの問題を遵守する必要があります.1つはNPLの上昇の一般的な状況であり、もう1つは預金者に対する恐怖の認識です。これらの2つの状態が同時に沈殿すると、状態が悪化する可能性がある。
最も単純な考え方では、銀行は経済から預金として資金を集め、預金者とその利益のために様々な方法で投資を行います。銀行部門の重大な問題の1つは、銀行が顧客の預金を現金で即座に引き出すことができないということです。代わりに、銀行は法的に許容される金額を限られた額に収めています。現在、銀行が顧客の要求を満たすことができなくなった場合、状況は一般的に銀行や経済に影響を与えます。
銀行、保険、ノンバンキング金融機関（NBFI）は、政府に対して42.5％の税金を40％支払う。不良債権が増加すると、銀行が政府税を支払う能力が低下し、政府は経済発展のために多くの支出能力を失うことになる。
銀行システムにおける不良債権の比率が高いことは、銀行がリスク加重資産（RWA）に対してどれほど適格資本があるかを示す指標であるCAR（自己資本比率）の低下を招く。これは、銀行のリスク加重信用エクスポージャーのパーセンテージとして表され、銀行の資本対リスク加重資産比率（CRAR）としても知られています。 CARは、世界中の預金者のお金を保護し、財政の安定を促進するために使用されるツールです。
NPL比率は、2016年12月から2017年9月まで9ヶ月で9.23％から10.67％に増加した。この比率は依然として増加している。
これらの不良債権は、銀行の収益性とバングラデシュの経済に大きな打撃を与えた。過去2年間、不良債権比率は8.4％から10.67％に上昇しました。これは、2年以内に全貸付金に対する不良債権比率が27％上昇することです。これは、2011年から2017年までのNPLの82.39％の増加を比較すると重要ではありません。
他のアジア諸国とのより大きな視点に移って、彼らはまた、不良債権に苦しんでいることが分かっています。他のSAARC（南アジア地域協力協会）諸国との不良債権の動向を比較することは、エキサイティングな発見を明らかにする。過去5年間に、パキスタン、モルディブ、スリランカの不良債権は、バングラデシュの傾向に比して目立つ割合で減少した。
OECD（経済協力開発機構（OECD））の加盟国における不良債権シナリオは肯定的である。 2008年の経済ショックにもかかわらず、35カ国のOECD加盟国のほとんどは2011年から2016年の間に不NPL率を維持することができ、実際には経済ショック以降減少している。オーストリア、ベルギー、ギリシャ、イタリア、ポルトガル、スウェーデン、トルコなど一部の国のNPL比率は変動していますが、一般的にNPL比率は3.66％から2.90％へと約21％ 2011年から2016年までの5年間のNPLに
バングラデシュの主要輸出パートナーでもあるドイツ、英国、米国は、不良債権の凍結防止に大きな成功を収めています。世界銀行のデータから、これら3カ国は、2011〜2016年にNPL比率をそれぞれ43.33％、77.50％、65.70％引き下げることができました。対照的に、バングラデシュは、同期間内に不良債権が82.39％増加したことに直面している。
今、バングラデシュの状況に戻って、国の銀行にとって最も緊急な問題は、彼らの本の不良債権の積み上げにどう対処すべきかということです。不良債権の増加の問題を予防し、克服するためには、即時の措置を講じる必要があります。
サイエド モハンマド。アミン・カリムとミズ. アリフウル イスラムは、ダッカ大学経営学部の研究者です。
syedmakarim@gmail.com
islammdar@gmail.com
Bangladesh News/Financial Express 20180208
http://today.thefinancialexpress.com.bd/views-reviews/overcoming-the-problem-of-npls-1518010754/?date=08-02-2018
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