[Financial Express]適切な倒産行為がなく、銀行部門が一種の保護を受けているため、早期預金率（ADR）が高いため、近い将来、我が国の銀行が倒産する可能性はありません。わが国の銀行の合併または閉鎖または破産の優先権はありませんが、これは先進国では非常に一般的な慣行です。高水準のADRが金融セクターに及ぼす影響にかかわらず、ADRの高い銀行は常に流動性リスクの脅威にさらされており、この銀行の貸借対照表はマイナスのアプローチで見られています。特に、ADRの高い銀行は、国際市場における相手国との取引において深刻な逆境に直面している。これらの銀行から発行された信用状（LC）は、他の国の銀行によって受け入れられていない。多くの銀行であっても、標準ADR以下の銀行との取引関係を確立することには消極的である。
比率が国の中央銀行によって設定されたベンチマークに違反すると状況は悪化する。特派員の関係がなければ、わが国の銀行は輸出入業務に携わる顧客に貿易金融サービスを提供する上で大きな問題に直面するだろう。わが国の多くの銀行は、特に先進国の銀行との海外銀行との取引関係を確立し取引相手を制限することに苦労しています。この状況は、当然のことながら、当社の事業売上高が減少するだけでなく、LCへの追加確認や貿易国の相手方による保険購入により、コスト増加または収益低下が起こる可能性があるため、より高いADRを有する銀行は、この状況を克服するために必死になる可能性があり、その努力の一環として、引き続き貸出金利を引き上げる様々な預金金利が上昇する可能性がある。この措置は、銀行の収益性に悪影響を及ぼすことさえあります。さらに、多くの銀行は、預金者を募集する非倫理的なアプローチに頼って、銀行の分野での財政的スキャンダルを招く可能性がある。私たちはすでに、預金者に直接通話を行っている銀行の報告を経験しています。それとは別に、国の銀行業界では、まったく良い兆候ではない過度の競争が勝っているかもしれません。
スタンダードADR
現在の世界では、経済を押し上げるための積極的な貸出政策のために、ヨーロッパと日本では預金準備率が非常に高い。非常に低くても多くの場合、銀行借入金のゼロまたはゼロに近い金利は、ヨーロッパと日本の事前預金金利が過度に高いことに大きく貢献しています。歴史的に見ると、中国の商業銀行の預金率は2011年には60％にとどまっているため、非常に低くなっています。中国の銀行の多くは国有銀行であり、厳格に規制されているため可能です。さらに、当時は回帰的な信用政策に従っていましたが、この低いADRのために、中国の商業銀行は常に国際的に評価されていました。しかし、中国の与信政策の緩和や最近の中国の商業銀行のADR上昇は、国際市場での対応が懸念されているため、この金利は最近80％近くまで上昇した。インドの銀行もADRを80％以下に維持している。 2014年には78.96となった。
最大限のADRのための厳密かつ迅速な規則はないが、この比率を良好な流動性リスクとみなすため、この比率を80％以下に維持する手紙のない慣行がある。バングラデシュ銀行と銀行業界全体は徐々にこの比率を80％以下に引き下げて維持しなければならない。
北アメリカのADR練習：北アメリカ（米国
米国の金融市場は非常にユニークであり、銀行は非常に低いADRを維持しており、銀行にとって格付け会社の格付けは非常に良好です。北米の金融業界は、従来の担保に基づく貸付から現代の信用度に基づく貸付に変わってきている。したがって、個人から法人まで、常に良好な流動性ポジションと時宜にかなった債務サービシングの実績の結果である良好な信用スコアを維持しようとします。
持続可能な解決策：バングラデシュ銀行は、ADRを引き下げ、期限を延長して2018年12月31日まで、この比率を設定された最大閾値レベルの83.50％以下に引き下げることを決定しました。これは国際的な実践に沿ったものです。しかし、BBの指令は、このような状況に対処する是正措置を詳述していない。
しかし、銀行はこの期限を過ぎるのが難しいと感じるかもしれない。彼らは資金を動員する代替的な資金源を持っておらず、既に支払われている貸付金を返済することはできません。たとえローンが返済されても、そのような練習がないので、借り手は返済することができません。さらに、銀行は預金者を支配していないため、短期間で預金を増やすことでこの比率を改善することはできません。したがって、バングラデシュ銀行は、この問題に対する適切な解決策を見つけるために、全体的な状況を検討し、商業銀行と協議するべきである。
ローン運用手続きの近代化、国の債務整理実践の質的変化をもたらす時代、自立的な金融システムを構築するためにローン取引システムの導入を積極的に検討する時が来た。
ニロンジョンロイはカナダのトロントに本拠を置く銀行家です。 nironjankumar_roy@yahoo.com
Bangladesh News/Financial Express 20180301
http://today.thefinancialexpress.com.bd/views-reviews/modernising-loan-operation-procedure-1519825808/?date=01-03-2018
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