[Financial Express]世界中の多くの国では、銀行ローンに対する担保として動産や資産が使用されています。この背後にある論理は、中小企業が銀行信用にアクセスする機会を広げることです。
可動資産または資産は、多くの国の銀行および金融機関の主要な証券の1つです。南アジアのブータン、スリランカ、パキスタン、アフリカのケニア、ジンバブエなどの国々は、様々な法律を実施することにより、この点で必要な法的構造をすでに導入しています。
バングラデシュでは、これは新しいコンセプトですが、銀行や金融機関は場合によっては移動可能なセキュリティを取ることができます。国内の銀行や金融機関は、通常、不動産や資産を担保として担保として担保として提供しています。現在では、可動資産をローンに対する有効な担保とする包括的な法的枠組みを導入するイニシアチブがあります。バングラデシュ銀行は、日本国際協力機構（JICA(日本国際協力機構)）の資金援助を受け、法案案を作成した。だから、問題を明らかにし、より広い議論と議論を開始するのが適切な時期です。
いくつかの基本的な考え方：担保は、借り手が一般的に貸し手に担保として提供する資産または資産です。借り手がローンの分割払いまたはローン全体の返済に失敗した場合、貸し手はローンまたはローン関連の損失を回収するために、担保付不動産または資産を没収する権限があります。
今、資産と資産の間に違いがあります。プロパティは人が所有しています。これらは動かすことも動かすこともできません。移動可能なプロパティは、ある場所から別の場所に移動することができるものですが、大きくてもかまいません（重い機械など）。唯一の不動産は土地と建物です。
ビジネスの過程で使用されるプロパティは、資産になります。家が建てられ、そこに住むために使われるなら、それは財産になるでしょう。しかし、同じ家をオフィスとして使うと、それは資産になるでしょう。したがって、自動車やコンピュータは、個人的目的で使用されるのか、ビジネス上または職業上で使用されるのかに応じて、財産または資産になる可能性があります。
資産は固定的でも現実的でも有形でも無形でもよい。固定資産とは、所得を生み出す過程で使用される固定資産のことです。一方、流動資産は、現金、現金同等物のいずれかであるか、または今後1年間に現金に換金される予定の資産である。現金及び預金残高は、現金資産の一例です。
固定資産は必ずしも不動産を意味するものではありません。彼らは動くことも動かすこともできません。土地や建物は不動産を構成していますが、プラントや機械、家具、設備、プレハブ建造物などは可動資産を構成します。これらはすべて固定資産です。
有形資産とは、触れること、見ること、感じることができるものです。これらの資産は物理的に存在します。無形資産は、物理的に存在しないものの、商業的価値が高いものです。特許、著作権、ライセンス、水路上の権利などは無形資産です。
プロパティと資産の両方が担保に適格です。
バングラデシュの状況：上級銀行家や金融市場の専門家は、バングラデシュの銀行が個人ローン、消費者ローン、中小企業ローン、女性起業家ローンなどの無担保ローンを発行すると述べた。担保証券として固定入金（FDR）、車両、設備および機械を資金調達で受け入れています。当該物件の名称は、リースまたは信用供与期間の全期間にわたり金融機関に移管されるため、流動性の安全とみなされます。
したがって、担保としての可動資産または不動産の使用は、同国の金融部門における独特の考えではありません。重要なのは、これらの資産を回収し、貸出金を回収するための法的枠組みを強化することです。
いくつかの上級銀行家は、バングラデシュの社会経済的および金融的システムの下で、国内の銀行は、（I）プライマリと（II）担保の2種類の証券を受け入れると主張する。可動性資産は一般にプライマリ・セキュリティ・カテゴリに分類され、不動産は担保カテゴリに分類されます。後者は、銀行借入金を実現するための追加的な適用範囲とされている。したがって、バングラデシュでは、両方の種類の有価証券が適切に配置されています。彼らはまた、両方の種類の証券が既に貸付金のカバーとして普及しているため、新たに導入する必要はないと主張している。
リスク
銀行システムは、国有商業銀行による不良債権（NPL）の増加に直面している。中央銀行の統計によると、不良債権総額は、2017年9月末現在の銀行部門の貸出総額の10.7％であり、2015年末には8.8％、2016年末には9.2％であった。国有商業銀行の比率は2017年9月末で29.3％に達した。この比率は2016年の同時期に25.2％、2016年末には25.1％であった。
さらに、同国の銀行部門は、過去2、3年間に一連の資金の不正流用やローン詐欺に苦しんでいる。金融ガバナンスは今非常に週になり、金融セクター全体が脆弱になっています。
このような状況では、重要な疑問は、貸出金に対する担保としての可動資産が現在の脆弱な銀行部門をさらに悪化させるかどうかである。
ローンに対する担保としての可動資産の使用には、いくつかのリスクがあります。例えば、無形資産の実際の評価は困難であり、過大評価される可能性が高い。デフォルトの借入の場合に買い手を見つけるのは難しいかもしれません。再び、無形資産の実現には余分な費用も必要です。
それにもかかわらず、多くの銀行家は、これが機会を広げ、アイドル・ファンドの利用を助けると信じている。重要なことは、無形固定資産を担保のセキュリティ、のれんのような無形資産の評価における統一性として得るための適切かつ明確なガイドラインである。のれんまたは特許は現金に換算することはできません。組織全体が評価された場合に限り、のれんと特許は資産と呼ばれることがあります。その意味で、これらの資産はあいまいです。これは、物理的に移動可能な資産が目に見えるので、非物理的または無形資産はそれ自体では見えないからです。
上記の議論は、銀行融資に対する担保としての可動資産は、バングラデシュにおいて導入することがリスクフリーでも不可能でもないことを明確にしている。しかし、議論と議論は、主題のより良い理解を助けるでしょう。中央銀行は、銀行部門の全体的なローンポートフォリオや経済に及ぼす可能性のある影響を調べるために、幅広い調査を行うことがあります。法を確定する前に、他国からの経験も考慮に入れることができます。
アジャドルキブリアはasjadulk @ gmail.comで入手できます。
ジャシム ウディン ハーウーン アト
jasimharoon@yahoo.com
Bangladesh News/Financial Express 20180307
http://today.thefinancialexpress.com.bd/views-opinion/movable-assets-as-collateral-against-bank-loans-1520341170/?date=07-03-2018
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