[Financial Express]最近の議論とメディアの報道によると、同国の金融業界に9つ以上の新しい銀行を加える準備が進んでいることが示されている。業界の専門家とシンクタンクはこの動きに対して声高です。理論的には、銀行業界に銀行を増やすことは悪くないかもしれない、と主張するかもしれない。市場の各追加企業には、多くの経済的および非経済的な付加価値があります。より多くの銀行は、より多くの投資、より多くの雇用、より多くの機会、より多くの収入生成を意味し、集合的に業界全体と経済全体に貢献します。市場でさえ、顧客へのより広いアクセスで、より活力と競争力が増します。
しかし、新しい銀行の市場への追加は、同国の経済成長に見合ったものでなければならない。これらの追加銀行に対応するためには、業界のパラメータ、規制機能、市場のファンダメンタルズが整備されていなければなりません。我々の国のこれらの基本が新しい銀行の負担を吸収するのに役立つのかどうかという疑問が生じるかもしれない。もちろん、経済の基盤を評価して銀行の数の要件を決定できる定量化可能なツールや手法がないため、議論の余地がある問題です。
しかし、同国の銀行業界の状況は、市場がより多くの新しい銀行を受け入れる準備ができていることを示唆するものではない。銀行システムの効率的な運用のためには、強力な規制とオンサイトおよびオフサイトの監督が必要です。これらの規制措置は、残念なことに、我が国の象徴ではありません。
これらの機関は公的資金の管理者であるだけでなく、余剰部門から経済システムの赤字部門に資金を流すため、銀行は他の形態の事業体と大きく異なる。したがって、銀行業務は多くの国内および国際機関の規則および規制に準拠して動作しなければならない。バングラデシュ銀行（BB）、BSEC（バングラデシュ証券取引委員会）、RJS（NRI）、NBR（国家歳入庁）、証券取引所、会計機関、国際刑事裁判所 （国際商工会議所）とBASEL委員会があります。さらに、銀行はコルレスとの関係を維持し、コンプライアンスの一定の基準を規則正しく維持しなければならない海外の多くのカウンターパートを通じた多くの国境を越えた取引に関与しなければならない。したがって、銀行は常に世界中で高度に規制されたビジネスとみなされており、経済におけるその意味合いが最も重要です。
銀行業務の失敗は、経済全体と国家にも深刻な影響を与えます。規制が非常に強く、破産、合併・買収が規制の一部として非常に積極的な措置である国では、より多くの銀行が通常存在します。独立行政法人である預金保険機構（DIC）が存在していても、多数の銀行が業務を行えるようにするためには必要不可欠です。多くの国が、どの銀行が市場で活動しているかにかかわらず、一定額の預金者の金銭を守るために、この預金保険を設けています。米国は、強力な規制、合併、買収と倒産行為、DICが有効に存在する良い例です。それにもかかわらず、大規模な銀行は、米国市場にはわずか5〜6の銀行しか存在しないが、残りの銀行は小規模で地方銀行であるため、そこには非常に限られている。
一方、カナダは、規制が非常に強く、財団が健全で、預金保険制度（DIS）が存在する例である。それでも経済界では5つの銀行しか営業していません。もちろん、いくつかの外国銀行があります。しかし、その活動は非常に限られています。規制が比較的強く、DISが少ない開発途上国は数多くありますが、銀行の数は非常に限られています。ベトナムは、規制が比較的強く、またDISも存在するため、この点では良い例となりうる。
必要な改革：私たちの銀行部門は過去50年間に50以上の地方銀行、100以上のノンバンキング金融機関（NBFI）、いくつかの開発金融機関（DFI）、および一部の外国銀行業界。預金とローンの両方のポートフォリオは多様化し、銀行商品やサービスに多様性が生じています。技術的には、ATM（現金自動預け払い機）からモバイルバンキングに至るまでの開発された製品が一般の人々の目の前に来ている。一般市民へのアクセスが確保されている銀行業界において、競争環境が作り出されています。しかし、この分野の近代化はまだ行われておらず、この業界の成長に合わせて規制能力も強化されていない。
バングラデシュは過去のパキスタンからの荒廃した銀行システムを継承し、それに基づいて具体的な構造開発を行わずに銀行数が増加しただけです。独立以来、この分野で包括的な改革は行われていない。 1980年代にFSRP（金融セクター改革プログラム）が実施されたが、この改革パッケージが銀行部門の近代化とCL（分類貸付）、CIB（クレジット情報局）とLRA（貸出リスク分析）。
CLやCIBは依然として積極的であり、ローンオペレーションの特徴と機能が急速に世界的に変化しているため、これが徐々に遅れているものの、ローンオペレーションに大きく貢献していると考えられます。 LRAの使用はずっと前から消えています。さらに、世紀の初めには銀行業務の質的変化をもたらす努力が行われている特別なプログラムがいくつか行われました。 CRM（クレジットリスクマネジメント）、ALCO（資産負債委員会）、国際刑事裁判所（内部統制とコンプライアンス）の導入は、この特別プログラムの成果でした。これらの措置を除いて、バングラデシュの金融部門では包括的な改革プログラムは実施されておらず、規制能力は強化されておらず、DICは創設されておらず、我が国において効果的な倒産、これらの分野を積極的に検討する時が来ており、新しい銀行を許可する考えだけが考えられます。
政治的考察：新しい銀行について話しているうちに、歴史的に新しい銀行が政治的配慮で承認されていると主張する人もいます。第1世代、第2世代、第3世代の銀行の所有構造を見てみると、新しい銀行を承認しながら政治的に影響を受けた決定がどのように行われたかを明確に把握できます。
かつて、政治家とビジネスマンの間に明確な区別がありました。政治家は、ビジネスコミュニティが守らなければならなかった法律を制定していました。その時代は終わった。政治家 - 就職したビジネスマンやビジネスマン - 政治家は、今や普及している。これは世界的な現象です。米国でさえ、政治とビジネスが混ざり合っており、大部分が合併しています。国の銀行部門を監督するだけでなく、監督を担当するトランプ行政の多くの高官は、ビジネス界と強いつながりを持っています。米財務省のスティーブン・ミンチン財務長官は、ゴールドマン・サックス社で働いていた。貸し手を買収するために投資家集団を組織したとされ、ワンウェスト銀行となった。 ジョセフ・オッティングはオネウェストのCEO（最高経営責任者）であり、現在財務省の独立機関である通貨監督官庁を運営しています。
政治的意欲を持った人員によって制御され実行される現在の規制当局者は、ビジネス界、特に金融業界に対して寛容になっている。規制当局は今、銀行の最善のルートを破産に結びつけるためのもので、銀行からのいわゆる「生きる意志」を毎年2回提出するという要件を緩和している。彼らは積極的に2つのより複雑で重要なルールを緩和することを検討しています。 1つは銀行が借入金にどれくらい依存しているかを制限するレバレッジ・レシオであり、もう1つは銀行を自己勘定取引から制限するフォルカー・ルールです。つまり銀行は自分のお金で取引できません。
最近明らかになったインドのローン不祥事は、同国のビジネス、銀行業およびその他の経済活動が政治的に動機付けされていることを示しています。したがって、政治的な動機と影響力は、現在、世界の政治と経済の一部となっています。唯一の違いは、この過誤は先進国の法的な偽装で起こるのに対して、私たちの国を含む発展途上国では全く裸の形で起こるという点です。
ニロンジャン ローはトロントに拠点を置く銀行家です。
nironjankumar_roy@yahoo.com
Bangladesh News/Financial Express 20180320
http://today.thefinancialexpress.com.bd/views-reviews/banking-sector-needs-extensive-reform-before-allowing-new-banks-1521469120/?date=20-03-2018
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